Плавающей процентной ставкой называют такую ставку по кредиту, которая не зафиксирована раз и навсегда, а вычисляется в привязке к некоторому показателю, по формуле, записанной в договоре. Самая типичная формула плавающей ставки выглядит так: некий изменяющийся рыночный индикатор + фиксированный процент банка.
Плавающая ставка для рублевых кредитов как правило рассчитывается на основании индекса MosPrime. Это индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. Если, например, индекс равен 5%, а фиксированный процент банка 2,5%, то ставка по кредиту будет 7,5%. Если индекс поползет вниз или вверх, то ставка будет меняться по принципу 2,5% + новый показатель. Ещё один вариант плавающей ставки для рублевых кредитов – ключевая ставка ЦБ + фиксированная ставка банка.
У плавающей ставки есть свой период изменения, который фиксируется в договоре. В качестве отрезка может быть выбран месяц, квартал, полугодие или перемена ставки привязывается к фактическому изменению значения индикатора. Чаще всего плавающая ставка предлагается юридическим лицам, но также ее могут выбрать в качестве ставки по ипотеке и заемщики-физлица.
Плавающая ставка будет выгодна, если денежно-кредитная политика ЦБ смягчается, тогда заемщик будет платить меньше. Но когда она растет (а сейчас и в ближней перспективе она будет расти), растут и расходы заемщика на обслуживание кредита. По мнению специалистов, особенно неприятными последствиями рост ставки будет обладать для кредитов на сроки в 10 лет и больше.
В качестве примера можно привести такой расчет: если брать кредит на срок в 15 лет и в какой-то момент ставка вырастет с 7% до 9%, получится, что ежемесячный платеж по такому кредиту поднимется на 13% по сравнению с прежним, а переплата по кредиту вырастет больше чем на треть. Если плавающая ставка вырастет с 7% до 10%, то ежемесячный платеж увеличится на 20%, а суммарная переплата по кредиту вырастет в полтора раза.
Как следствие, плавающая ставка означает высокий уровень процентного риска для заемщиков. С другой стороны, для банков пропорционально возрастает риск конфликтов с заемщиками и риск неплатежей по кредитам, если плавающая ставка начнет расти. Именно из-за этого ЦБ хочет прекратить выдачу ипотечных кредитов с плавающей ставкой.
Специалисты считают, что в нынешних условиях рынка плавающая ставка имеет смысл только в двух случаях:
- При оформлении небольших краткосрочных потребительских кредитов до года. На этот период можно с некоторой долей уверенности прогнозировать обстановку в экономике, а сравнительно небольшая сумма позволит либо досрочно погасить кредит, либо не даст шокового роста объема выплат по кредиту.
- При оформлении кредитов для коммерческой деятельности под залог товарных остатков (овердрафтах). Но с одним условием – ставка должна согласовываться до выдачи каждого транша, чтобы заемщик мог оценивать свой уровень риска по каждому траншу как по отдельному займу.
Решение об оформлении кредита с плавающей ставкой – целиком ответственность и риск заемщика. Успешное прогнозирование и благоприятные рыночные условия могут дать существенную экономию, но ошибка при расчетах динамики индикаторов обойдется в прямом смысле очень дорого.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.