Выдавая деньги в кредит, банк рассчитывает заработать на том, что предоставил их заемщику. Этот заработок закладывается в расчеты банка по бюджету, учитывается в бизнес-планах. И частью этого заработка придется делиться с другими клиентами, которые принесли в банк свои деньги и положили их на депозит. Так обеспечивается баланс между «входящими» в банк и «исходящими» из банка деньгами.
Теперь представим себе следующую ситуацию: заемщик, получив кредит, допустим, в 100 тысяч рублей под 10% годовых на один год, закрывает его досрочно через несколько месяцев. И банк вместо запланированных через положенный срок 10 тысяч рублей зарабатывает, например, вдвое меньше. А ведь ему по-прежнему надо будет поделиться с клиентом, который ждет свои законные проценты на депозите. И как после такого, спрашивается, любить тех, кто досрочно погашает свои кредиты? Но это лирика, а в финансах работает строгая математика.
В тексте статьи 11 федерального закона «О займе (кредите)» нигде нет запрета на досрочное погашение кредита. Единственное требование – за 30 дней до даты платежа уведомить кредитора (если в договоре не указаны другие сроки). Разница только в том, как подать уведомление – где-то достаточно ткнуть пальцем по кнопке в мобильном приложении, другие банки попросят сделать все в классическом варианте – с подачей письменного заявления через офис банка.
Однако несмотря на то, что запрета нет, банки могут по отдельным кредитам устанавливать в договоре период, в которой досрочное погашение временно невозможно. Такой мораторий обычно длится 3 или 6 месяцев с момента оформления кредита, реже 1 год. Он нужен банку для того, чтобы успеть хоть сколько-то с гарантией заработать на кредите. При любой схеме платежа основная масса процентов выплачивается в начале срока. Так что какую-то часть заработка банк все равно получит, даже если заемщик досрочно закроет кредит. По этой же причине, чем «старше» кредит, тем меньше заемщику удастся сэкономить на переплате при досрочном погашении.
С точки зрения кредитной истории досрочное погашение никак не портит ее. Появляется отметка, что клиент закрыл кредит без нарушений и сбоев. Хороший надежный клиент.
Но банки иногда смотрят не только на то, как клиент обслуживает взятые кредиты, но и на то, в течение какого времени он их закрывал. Проще говоря – даст он заработать банку или не даст. И дальше все уже зависит от политики банка: готов он заработать, пусть меньше запланированного, или не готов.
К счастью, банков на рынке финансовых услуг много и заемщик всегда сможет найти себе тот, где с ним готовы работать. А рассказы о том, что досрочно гасящих кредит вносят в «черные списки» или они портят себе кредитную историю, стоит считать именно тем, чем они на деле и являются - страшилками.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.