Размышления о жизни долгосрочного инвестора.
Так, а пожалуй сразу напишу, сверху: в данной статье я выражаю свои мысли и свое личное мнение на обозначенную проблему. А также те решения, которые считаю лично для себя приемлемыми или не приемлемыми. Я никому ничего не советую, не рекомендую, и ни к чему не призываю. В своей жизни каждый, кто читает статью, волен творить вообще что угодно. Мне нет до этого никакого дела, и я не имею с этого никакой выгоды, денег или процентов. Я отвечаю лишь за свою жизнь.
Итак, сегодня на работе с одним из молодых коллег обсуждали вопросы жилья и ипотеки. Вот он считает, что своя квартира - это прям "must have", и в свои 25 лет подумывает о том, как оформить ипотеку, лет так на 20. В Москве или (более вероятно) Подмосковье. При этом понятно, что никакого первоначального взноса у него нет, и родители ему тоже дать его не имеют возможности (ну как я понял).
Отдельно отмечу, что у него зарплата 55.000 рублей на руки, как у рядового исполнителя. У меня - 150.000 рублей на руки, о чем он не знает. И я, получая фактически в 3 раза больше, - не понимаю, как я могу себе позволить ипотеку даже на 10 лет. А ведь мне 39 годиков уже.
И у меня тоже нет денег даже на первоначалку. А по прикидкам это никак не менее 1,8 млн рублей. Тут я сам тупой, нечего и обсуждать. За 20 лет работы на разных работах можно было бы что-то откладывать и давно иметь и капитал, и активы. Ну уж как получилось, с разбора этой ситуации я и начал вести свой блог. С этой точки и побредём.
Отмечу, что после первоначалки дальше идет платеж каждый месяц в течение 10-15 лет по 73.000 - 75.000 рублей. Уже такая себе перспективка. А я молчу еще про недешевую страховку на все время ипотеки.
Я смотрю на цифры и понимаю - я не могу себе это позволить без существенного и катастрофичного ущерба для своего образа жизни и целой массы интересов и ценностей. Получается, что на одну чашу весов ложится некая 2к квартирка в современном человейнике соответствующего качества, а на другую чашу весов - вся остальная жизнь?.. Весьма сомнительное удовольствие, на мой взгляд.
Я уже писал достаточно детальную статью про свое отношение к ипотеке и реальным расчетам моих вариантов, в Москве, в САО. Причем, еще до всей текущей истерии с якобы льготными процентами на фоне 2Х -удорожания цен на сами квартиры. Понятно, что сейчас все это еще печальнее и дороже.
Отдельно отмечу: я не против своей квартиры. Я конкретно против ИПОТЕКИ, кабального кредита банку на 10-15-20-30 лет. Если б в теории у меня были условные 20 млн, то я бы вполне себе выбрал квартирку, но не всю котлету, а на половину. 10 млн я бы потратил на квартиру, а 10 млн я бы вложил во все те же дивидендные акции.
И в этом случае я имел бы и уютный угол, и активы. Но никак не в ипотеку. А еще имел акции, которые обеспечивали достаточный пассивный доход и денежный поток, который перекрывал бы бОльшую часть бытовых расходов, ну если оценивать мою текущую жизнь.
Я пытаюсь человеку эти доводы привести, а он отказывается их принимать и даже понимать. Мол свой угол, и все. А без ипотеки - никак не получается. Ну так логично. Ты с зарплатой 55.000 рублей на квартиру - НЕ ЗАРАБОТАЛ. Никак. Тебе надо думать о том, как увеличивать доход. Работать и развиваться надо. Но ты пытаешься обмануть сам себя и пошустрее купить в кредит то, на что у тебя нет денег. В очень большой и долгосрочный кредит. Для многих - кредит всей жизни.
А кредит - это когда ты текущий, не имея достаточного количества денег, отнимаешь их у себя будущего. И в тот момент, когда ты окажешься в том самом будущем - у тебя не будет денег уже там, но при этом плюсом будет висеть еще и ДОЛГ. А в случае ипотеки - большой и тяжелый долг. Ну народ, это даже не мое открытие, это Ломоносов: закон сохранения энергии от XVIII века. Его проходят еще в 7 классе, не? Куда мозги-то и знания потом деваются?..
Вот простой пример. Нравится мне BMW X5, давно, года с 2006 еще. И в 2010, когда мне с 8.700 рублей подняли зарплату приблизительно до 13-15 тысяч рублей, я (как истинный дурак и финансовый дебил) прям изучал вариант, как ее купить, б/у и в кредит. Занавес.
Ну ведь ВСЕ согласятся, что я на эту машину в то время - НЕ ЗАРАБОТАЛ. При этом, если я с такой зарплатой беру ее в кредит - то я тупой олень, Бэмби, так? И этим шагом я бы уничтожил зачатки своей финансовой самостоятельности. Хорошо, что так и не дошел до кредита )
А ведь все понимают, что помимо кредита, есть допрасходы на авто:
- страховка, причем пока кредит - дорогостоящая КАСКО
- расходы на парковку, вряд ли вы кредитную тачку у подъезда оставите
- расходы на техосмотры и замену расходников
- расходы на комплект зимней резины и зимние штучки типа щеток, незамерзайки, лопатки для откапывания и прочее
- расходы на всякий дизайн и комфорт в салоне
- ну мойку регулярную тоже можно посчитать, но тут скорее времени на очереди жалко, как и для шиномонтажки 2 раза в сезон
Так на на ипотечную квартиру кто-то реально считает доп. расходы?!.
- страховка на время кредита - а вот она
- ремонт или доделку/переделку новой квартиры
- мебель, хотя бы минимальная, на первые 2-3 года (тоже кредит?)
- техника: холодильник, стиралка, посудомойка, телик, робот-пылесос?
- а растущие коммунальные платежи кто-то отменил?
- а налог, кадастровый? Каждый год. Кто-то сходу назовет его сумму? )
- а всякие риски потопов и обвалов у соседей? Ну это так, для "подумать"
А ведь многие и это все будут покупать в следующий кредит, плюсом на ипотечные платежи. Ну а ПОТООООМ их ждет...
А мне лично это "потом" не интересно. Как я написал выше, каждый сам принимает удобное ему решение и несет за него ответственность. 20 лет.
Что самое забавно, когда человек теряет остатки разума - его уже ничем не переубедишь. У Ненастоящего миллионера в блоге была статья, где его друг или коллега купил дорогостоящую квартиру. Цифр не помню, но условно 200.000 долларов и еще до всех этих санкций и по другому курсу. И Ненастоящий размышляет и предполагает тоже более разумным вариантом поделить сумму на 2 части. На первую купить чуть менее шикарную квартиру, а вторую инвестировать. Но кто следует разумным советам. Да и неблагодарное это дело. Тебе ж потом еще и прилетит.
Поэтому, я и не даю советы. Я могу лишь поделиться своим опытом или приобретенными знаниями. Еще раз: каждый думает и решает сам за себя, в своей жизни. Я - отвечаю за свою, и не спрашиваю советов.
Лично мне сейчас и комфортнее, и дешевле - продолжать снимать за малую часть моих текущих доходов. А бОльшую часть - продолжать инвестировать в рамках своей долгосрочной дивидендной стратегии.
В один момент (ориентир - лет 10 при сохранении темпов пополнения и реинвестировании % - тот самый сложный процент) - мой капитал станет достаточным, в том числе и для того, чтобы перекрывать те самые ипотечные проценты. И при необходимости, я смогу еще раз посчитать свой капитал и свои финансовые возможности. Опять же, Россия - большая страна. Бывал, летал, знаю. И недвижимость можно покупать не только в Москве, и не только в типовых человейниках.
Кстати, это еще 1 важная причина, почему мне нет смысла торопиться с ипотекой: я пока не решил, где я хочу встретить свою потенциальную старость. И вот если в один момент я создам свой капитал, который в долгосроке будет кратно преумножаться и генерировать новые и новые потоки денег - то мне будет открыт весь мир, вместо потенциальной нищенской пенсии и мерзкого термина дожитие.
Как обычно: в этой статье нет рекламы или призывов инвестировать что-либо или куда-либо. Статья содержит мысли автора по компаниям, находящимся в его инвестиционном портфеле. Не является рекомендацией или прогнозом.