Большое количество граждан, которые оформляют кредитные обязательства хоть раз в жизни задавались вопросом — можно ли сэкономить на кредите?
Ответ однозначный — да. Правильный подход к выбору кредитора и условий договора позволит Вам значительно снизить стоимость услуг финансового учреждения.
В нашей статье мы рассмотрим различные способы экономии, а также расскажем как их применять на деле?
Выбор кредитной организации.
Необходимо обращаться в то кредитное учреждение, где денежные средства предоставляются под низкую процентную ставку. Данное утверждение является наиболее популярным среди граждан. С одной стороны — это верно. Однако, с другой стороны — совершенно неправильно.
Объясняем.
Помимо процентной ставки, при выборе кредитного продукта стоит учитывать и дополнительные услуги банка. В первую очередь нужно понимать, что итоговую переплату по кредиту отражает не только процентная ставка, а такой показатель как ПСК (то есть, полная стоимость кредита).
ПСК включает в себя все затраты заемщика на получение и обслуживание кредитного долга. В том числе и расходы на страховой полис, дополнительные комиссии, которые предусмотрены кредитным договором. То есть процентная ставка является всего лишь одной составляющей ПСК.
Определение наиболее выгодного кредитного продукта должно основываться на нескольких условиях:
- Необходимая сумма кредита;
- Срок, на который Вы хотите взять в долг необходимую сумму;
- Факт сотрудничества с банком, то есть, возможно, Вы являетесь зарплатным клиентом или обладаете высоким кредитным рейтингом;
- Наличие дополнительных услуг.
Вышеперечисленные параметры не являются исчерпывающими, поэтому при оформлении займа стоит уточнить у банка возможные условия в соответствии с индивидуальными предложениями.
Как снизить процентную ставку по займу до его получения?
Всего можно выделить 3 основные хитрости, которые доступны в большинстве банков.
Минимальный пакет документов.
Существуют документы, которые носят необязательный характер, то есть банк готов Вам предоставить займ на 40 тыс. рублей без подтверждения доходов. Однако это не значит, что справку не стоит брать, чем больше Вы документов по подтверждению платежеспособности предоставите в банк, тем меньше будут риски невозврата. Соответственно, Вам могут предложить более выгодную ставку, к примеру, на 1-2% ниже, чем без справки 2НДФЛ.
Дополнительные услуги.
К таким услугам можно отнести оформление страхового полиса. Однако, если речь идет о кредите под залог, ипотеки или автокредите, то страхование здесь носит обязательный характер.
Зачастую, приобретение дополнительных услуг, в том числе страхового полиса, является более выгодным предложением, чем без них. Поэтому, в данном случае лучше производить индивидуальный расчет.
Привилегии постоянным клиентам.
Если потенциальный заемщик является зарплатным клиентом банка, или получает иные социальные выплаты на карту этого банка, то кредитор может предложить ему индивидуальное предложение с более лояльными условиями и сниженной ставкой. Поэтому в такие финансовые организации следует обращаться в первую очередь.
Дополнительные нюансы в выборе банка.
- Отдайте приоритет тем банкам, в которых можно беспроцентно вносить сумму платежа из разных источников. Зачастую у заемщиков не всегда есть возможность посетить банк, в котором, кстати, тоже взимается комиссия, и оплатить ежемесячный платеж.
- Комиссии за частичное, досрочное или полностью досрочное погашение. Зачастую кредиторы прописывают в договоре, что за частичное или полное погашение с заемщика будет взиматься комиссия. Если Вы заранее уверены, что с большей вероятность погасите кредит досрочно, узнайте у кредитора о возможных комиссиях по этому поводу.
Как уменьшить процент по кредиту после оформления займа?
Это можно сделать всего двумя способами:
- Реструктуризация.
- Рефинансирование.
Оба варианта имеют определенные нюансы. Во-первых, их стоит применять только по истечению некоторого срока действия кредитных обязательств, к примеру, не ранее чем через 6 месяцев после оформления кредита. Во-вторых, уменьшить процентную ставку получится только в случае четкого соблюдения графика ежемесячных платежей.
Реструктуризация кредитных обязательств.
Данная процедура, прежде всего, направлена на изменение уже действующих условий кредитного соглашения. В большинстве случаев заемщики используют данную процедуру, чтобы увеличить или уменьшить срок кредитных обязательств, однако она также может быть использована в отношении процентной ставки. Этот способ более популярен при долгосрочных кредитах с наличием залога.
Реструктуризация является правом кредитора, но ни как не обязанностью. Поэтому в запросе заемщика могут отказать без объяснения на то причины. Данное действие не нарушает никаких законодательных норм. Поэтому всегда стоит быть готовым к отрицательному решению кредитора.
Рефинансирование кредита.
Рефинансирование, в свою очередь, предусматривает немного иную процедуру. Это предоставление денежных средств в долг одним финансовым учреждением, для того чтобы погасить действующий займ в другом, на более выгодных условиях.
Однако стоит понимать, что выбор услуги рефинансирования, по своему типу, очень схож с определением более выгодного кредитного продукта. То есть при оформлении стоит учитывать не только процентную ставку, но и дополнительные затраты.
Таким образом, если учитывать все вышеизложенное, понятно, что сэкономить на кредите - можно. Главное понимать, что кредит - это финансовый инструмент, которым Вы можете управлять. Если вдруг Вы оформили займ и понимаете, что условия Вас не устраивают, обратитесь в банк за рефинансирование или реструктуризацией.
Главное тщательно оценивайте свою платежеспособность и читайте условия договора, которые, на самом деле, просты как белый лист бумаги. Мы надеемся, что данная статья поможет сделать Вам правильный выбор, и не переплатить крупную сумму за кредит.
Ищите нас в соц. сетях: Вконтакте, Инстаграм, Facebook, Youtube
Наш сайт - поможем получить любой кредит!