На днях Центральный банк РФ анонсировал новый проект, согласованный им с негосударственными пенсионными фондами, о трансформации пенсионных накоплений граждан в систему негосударственного пенсионного обеспечения. Эти предложения уже направлены в Минфин и ждут своего обсуждения на скором заседании Правительства РФ.
Чтобы понять ради каких целей затевается новый проект следует напомнить о том, что накопительная часть пенсии «заморожена» с 2014 года. Как известно, в конце 2013 года Государственная Дума практически единогласно – «за» 441 депутат, «против» 6 – поддержала предложение правительства о заморозке пенсионных накоплений. Именно после этого решения все отчисления на накопительную часть в размере 6% стали поступать непосредственно в Пенсионный фонд и расходоваться на нужды государства. Те средства, которые были накоплены до этого времени, остались на индивидуальных счетах либо в Пенсионном Фонде РФ, либо в негосударственных пенсионных фондах и управляющих компаниях.
На сегодняшний день число застрахованных лиц в системе негосударственных пенсионных фондов составляет примерно 39 млн человек. Судьба их накоплений, сделанных в период с 2002 по 2014 год, целиком и полностью зависит от деятельности НПФ или управляющих компаний. Поэтому можно предположить, что рассчитывать на серьезную прибавку по мере наступления пенсионных оснований большинству россиян не приходится. Так, согласно данным, опубликованным в «Обзоре ключевых показателей НПФ» Банка России, портфель пенсионных средств НПФ за 2020 год вырос всего на 4,6%. Для сравнения — уровень официальной инфляции за 2020 год составил 4,9%.
Кроме того, финансисты не привыкли за свой «непосильный» труд получать жалкие надбавки, поэтому за свою работу в прошлом году они себе определили вознаграждение аж в 55 миллиардов рублей. В конечном итоге НПФ и управляющие компании получили возможность зарабатывать деньги из «воздуха», изымая в виде вознаграждения 1 рубль из каждых 3,6, заработанных в виде инвестиционного дохода по пенсионным накоплениям граждан. А благодаря заморозке и отсутствию у частных фондов трат на развитие бизнеса, рентабельность по обязательному пенсионному страхованию, по расчетам экспертов, составляет примерно 47%, что делает этот бизнес сопоставимым со сверхдоходами сырьевых компаний, реализующих продукцию на пике сырьевых цен.
Еще одним очевидным бенефициаром от заморозки пенсионных накоплений следует считать Пенсионный фонд РФ. Напомним, что очередная заморозка накопительной части пенсии до конца 2023 года позволит сохранить бюджету фонда почти 670 млрд рублей за счет обнищания граждан. В целом же объявленная с начала 2014 года заморозка сэкономила его бюджету порядка 5 трлн рублей. Именно из-за этого средний ежемесячный размер накопительной пенсии, которую получают и будут получать в ближайшие годы россияне, окажется мизерным — около 1 тыс. рублей.
Представленные данные наглядно демонстрируют, что основные операторы, работающие с пенсионными накоплениями, нацелены исключительно на получение собственных доходов, а не на удовлетворение запросов миллионов россиян на достойную жизнь по мере окончания трудовой деятельности. И если Пенсионный фонд гарантировал себе как минимум до конца 2023 года бездефицитную жизнь, то негосударственные пенсионные фонды заинтересованы в привлечении новых средств для своей работы. Прежние накопления рано или поздно могут закончиться.
Именно поэтому и предлагаются новые проекты, обещающие налоговые вычеты в размере 6% или гарантирование всей суммы накоплений, а не 1,4 млн рублей, как это было предусмотрено в прежних предложениях. Кроме того, авторы проекта обещают, что денежные средства будут принадлежать не государству или НПФ, а гражданину, который сможет самостоятельно распоряжаться накоплениями. Также заявляется, что будущие пенсионеры смогут досрочно получить средства с пенсионных счетов, но при возникновении исключительных жизненных ситуаций, список которых предполагается определить позднее.
Вместе с тем, в проекте есть и явные недоработки.
Во-первых, сложно понять, для какой категории тружеников предлагается эта система. Для большинства, которое знакомо со средними размерами доходов только из информационных сообщений Росстата, налоговые вычеты будут представлять при итоговом расчете совершенно мизерную сумму, а потому не смогут быть интересными в принципе. Состоятельные граждане, которые используют индивидуальные инвестиционные счета, и так имеют значительно больше льгот, чем им предлагает новый накопительный проект.
Во-вторых, так и не сформулированы параметры доходности для вкладчиков. Кроме обязательства ежегодно индексировать вклады на уровне инфляции, в проекте больше ничего нет.
В целом, ответ на вопрос, станет ли новая система эффективным инструментом накоплений для будущих пенсионеров, далеко не очевиден, поскольку сегодня сильно подорвано доверие граждан и к системе негосударственных пенсионных фондов, и к правительственным инициативам по реформированию пенсионной системы. Партия пенсионеров видит общественную потребность в справедливой пенсионной системе, финансируемой из бюджета, а не попытках слепить обеспечение граждан «из того, что было».