Выдавая кредиты, банки зарабатывают на процентах. Последние начисляются с момента подписания договора и до полной выплаты долга. Если заемщик погасит кредит раньше оговоренного срока, то банк потеряет часть прибыли.
Раньше финансовые учреждения всячески препятствовали досрочному погашению: запрещали его, применяли штрафы и пени. Но сейчас такие меры пресекаются на законодательном уровне. Благодаря этому, процедура стала проще, а у заемщика появилась возможность сэкономить.
Виды досрочного погашения кредита
Существует два вида досрочного погашения:
✔️ полное;
✔️ частичное.
В первом случае заемщик выплачивает долг в полном объеме и комиссию, если она предусмотрена кредитным договором.
❗️ Внимание! Важно знать точную сумму. Вы можете рассчитать ее самостоятельно, но я советую обратиться с этим вопросом к сотруднику банка.
После выплаты долга необходимо явиться в отделение, чтобы взять справку о закрытии кредита. Это позволит избежать проблем в будущем.
Если денег на полное погашение нет, заемщик может выполнить частичное. Благодаря этому, уменьшится срок кредитования или сумма планового платежа. Частичное погашение позволяет сэкономить на процентах, но при досрочном — выгода более ощутимая.
Какая часть долга уменьшается при досрочном погашении
Ежемесячный платеж состоит из тела кредита и процентов. Сумма, превышающая его, идет на погашение основного долга.
❗️ Внимание! Большинство платежей по кредиту — аннуитетные. Это значит, что проценты выплачиваются в начале срока. То есть, досрочное погашение как полное, так и частичное, не имеет экономической выгоды.
Выгодно ли досрочное погашение для заемщика
Процедура будет выгодной, если подойти к ней с умом. Наибольшая экономия — при заблаговременной выплате крупного кредита, оформленного на длительный срок. Например, ипотеки.
Но я хочу отметить, что выгода может быть не только финансовой. Например, уменьшив размер планового платежа, вы снизите нагрузку на бюджет. А уменьшив срок кредитования, быстрее избавитесь от долговых обязательств.
❗️ Важно: если польза от полного досрочного погашения очевидна, то от частичного — нет.
Экономисты в этом отношении расходятся во мнении. Одни говорят, что из-за стабильной инфляции в России долгосрочные кредиты «дешевеют». Поэтому деньги лучше использовать для инвестиций.
Как заемщику выгоднее гасить кредит
Изначально я советую перечитать договор и убедиться, что комиссия за досрочное погашение отсутствует. В большинстве случаев банки позволяют заемщику вносить любую сумму, превышающую плановый платеж.
📌 Приведу пример:
Вы оформили кредит под 20% годовых. Если внесете 5 тыс. руб. поверх планового платежа, то сэкономите примерно 1 тыс. руб. на процентах. Лучше выполнять расчеты с помощью формул или онлайн калькулятора, поскольку они более точные.
При частичном досрочном погашении заемщик может уменьшить срок кредитования или размер планового платежа. Первый вариант — более выгодный. Благодаря ему, можно закрыть кредит на несколько месяцев или лет раньше. То есть, сэкономить на процентах и избавиться от долговых обязательств.
❗️ Важно! Сокращая сумму планового платежа, тоже будет достигнута экономия, но небольшая. Тем не менее для людей, которые отказались в сложном финансовом положении, это возможность снизить нагрузку на бюджет и предотвратить просрочки.
После каждого частичного досрочного погашения заемщику должны выдать новый график платежей.
Хочу отметить, что есть прекрасная альтернатива частичной выплате долга — это рефинансирование. Услуга особенно актуальна для долгосрочных кредитов. Согласитесь, что со временем ставки снижаются.
📌 Приведу пример:
Предположим, вы оформили кредит на 7 лет под 20% годовых. Прошло 3 года и средняя ставка в банках — 15% годовых. Благодаря рефинансированию, вы сэкономите 5% в год и 20% за оставшиеся 4 года. То есть, потенциальная экономия существенная.
Если вы решили выполнить полное досрочное погашение, то отнеситесь к процедуре ответственно. Алгоритм действий следующий:
🟩 заранее оповестите банк о своем намерении;
🟩 явитесь в отделение с паспортом;
🟩 выплатите долг до последней копейки, иначе кредит останется открытым;
🟩 попросите подготовить справку о погашении кредита;
🟩 заберите документ.
🔥 Мой совет: чуть позже проверьте свою кредитную историю, чтобы убедиться в успешной выплате долга.
Выгодно ли досрочное погашение для банка
Разумеется, что нет.
Финансовое учреждение планировало, благодаря сделке, получить определенный доход. Заблаговременный возврат долга сократит его.
Процедура воспринимается банками настолько негативно, что обилие досрочных погашений, которое фигурирует в кредитной истории, может в будущем стать причиной отказа в кредитовании.
Существуют ли штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита
С 2011 года банкам запрещено списывать штраф или пеню за процедуру. Тем не менее возможны некоторые препятствия:
✅ необходимость уведомить кредитора о своем намерении за 30 дней до даты внесения платежа;
✅ запрет на превышение размера планового платежа в течение первых 6 месяцев после заключения договора;
✅ определение минимальной суммы для частичного погашения кредита;
✅ отсутствие возможности вернуть деньги за неиспользованный страховой полис.
Другие ограничения могут быть незаконными. Если вы обнаружили их в кредитном договоре, то оспаривайте в судебном порядке.
Друзья, давайте подведем итоги:
Досрочное погашение может быть полным или частичным. При последнем заемщик выбирает: уменьшить срок кредитования или сумму планового платежа. Первый вариант более выгодный с экономической точки зрения. Но в некоторых случаях рациональнее оформить рефинансирование.
Выплата кредита раньше оговоренного срока лишает банка части прибыли. Но согласно закону он не имеет права препятствовать такому намерению заемщика. В случае полного досрочного погашения необходимо внести сумму долга до последней копейки и взять справку о закрытии кредита.
🔆 Друзья, если эта тема вам интересна и полезна, то ставьте Нравится и я продолжу ее в следующих публикациях 🌈
💸 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко 🔥
💣 В предыдущей публикации: Как и где проверить долги по кредитам 👈