Меня зовут Михаил. Мой бизнес - мини-отель в Екатеринбурге. Я брал кредиты и как предприниматель, и как «физик». Но никогда не думал, что моя личная кредитная история в трудный момент поможет бизнесу.
Как я брал целевой бизнес-кредит
У меня был опыт привлечения целевого бизнес-кредита на закупку оборудования для своего отеля. Несмотря на то, что он «мини», все расходы по кредиту я обязан был подтверждать документами: договорами, актами, накладными.
Знакомые предлагали взять нецелевой бизнес-кредит – у них был такой опыт. В этом случае ты не обязан отчитываться перед кредитором, как тратишь деньги. Но я изучил условия в разных банках и выяснил, что ставки по нецелевым кредитам обычно выше, а суммы меньше.
Поэтому, взвесив все «за» и «против», решил взять целевой кредит на развитие бизнеса. Подготовка необходимых расходных документов по этому кредиту для банка показалась мне меньшим «злом», чем более высокие ставки по нецелевым. Теперь важно было расплатиться как можно быстрее и не залезть в новые долги.
Я пользовался разными бизнес-кредитами
Несколько лет назад я брал обычный потребительский кредит, чтобы потратить на развитие бизнеса. Для этого понадобились всего три документа: заявление на кредит, паспорт и справка о доходах.
У меня был статус ИП и я знал, что предприниматели могут оформить и бизнес-кредит, и потребительский. Причем деньги в обоих случаях можно потратить на развитие бизнеса, а вот на личные нужды — только потребительский. Я предпочел тогда проявить осторожность и взял лишь потребительский, но потратил его на бизнес. Потому что ИП отчитывается по любым займам только личной собственностью. А юридическое лицо - имуществом организации. Терять отель я, естественно, не хотел, хотя и был уверен, что смогу погасить кредит.
Мой целевой бизнес-кредит, о котором я вам уже рассказал, был разовым. То есть, вся сумма была сразу зачислена на мой счет.
Позднее я как бизнесмен пользовался кредитной линией. В таком случае деньги можно одалживать несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.
Иногда мне приходилось использовать и овердрафт. Так называется кредит на операционные расходы. Банк списывал со счёта больше денег, чем там находилось, а я должен был пополнять его в заранее установленный в договоре срок.
Кроме того, у меня есть кредитная бизнес-карта для оплаты покупок. Погасить кредит по такой карте можно переводом с расчётного счета, наличными в банкомате или кассе банка.
Как у меня появилась хорошая кредитная история
Я начал заниматься бизнесом достаточно рано, а щепетильно относиться к деньгам меня научили родители еще в детстве. Возможно, поэтому не боялся кредитов и как «физик», четко понимая, что главное - отдавать их вовремя.
Начинал с потребительского кредита, пользовался кредитной картой. Три года назад с женой как созаемщики взяли ипотеку.
Время от времени я проверял значение своего Персонального кредитного рейтинга. Его рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) с помощью математического алгоритма по записям кредитной истории. Делается это бесплатно в личном кабинете на сайте НБКИ.
Для начала надо пройти несложную процедуру регистрации и подтвердить личность через портал госуслуг, чтобы защитить персональные данные от утечек. Зато потом можно запрашивать ПКР любое количество раз.
Значение рейтинга выставляется в диапазоне от 300 до 850 баллов. Все кредиты я всегда отдавал вовремя, по ипотеке и кредитной карте просрочек у меня тоже не было. Поэтому мой рейтинг постепенно рос и приблизился к 750 баллам.
Как кредитный рейтинг спас мой бизнес
Когда началась пандемия мини-отель перестал приносить доход. Туристы и командировочные ездить практически перестали. Привлекать новый бизнес-кредит я не мог из-за слишком высоких ставок.
Именно тогда мне пригодилась моя хорошая кредитная история. Чтобы сохранить возможность платить хоть какую-то зарплату персоналу, я сумел взять потребительский кредит под сравнительно низкий процент: банк принял во внимание мой высокий Персональный кредитный рейтинг. Так мне удалось закрыть кассовый разрыв.
Потребительский кредит взять оказалось гораздо проще и быстрее (что немаловажно), чем кредит на бизнес. Ставку предложили на несколько процентных пунктов меньше, чем если бы я брал кредит как ИП. Спасибо хорошей кредитной истории! В итоге мне удалось удержаться на плаву до того, как вернулись постояльцы и отель начал зарабатывать.
Конечно, пока нельзя сказать, что самое трудное позади. Наученный опытом, я создаю финансовую «подушку безопасности» и одновременно аккуратно гашу свой кредит, повышая качество кредитной истории. Понимаю, что год назад меня выручило только то, что я всегда платил вовремя и не имел личных долгов. Чего и всем желаю!