Если вы хотите взять кредит на открытие бизнеса, мало рассказать банку свою идею. Кредиторы не очень любят сотрудничать с начинающими предпринимателями. Одно дело – выдавать займы уже существующему успешному бизнесу, другое – давать деньги без точной гарантии их возврата.
Чтобы все-таки получить одобрение по кредиту, вам нужно убедить банк в рентабельности будущего бизнеса. Перед тем, как отправлять заявку самостоятельно или с помощью кредитного брокера, необходимо подготовиться. Ниже рассказываем, как это сделать.
Материал подготовлен компанией ООО «ФИНАНСИСТ».
Телефон консультанта по кредитованию: 📞+7 (495) 189-65-54. Консультация бесплатна!
*Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.
Как получить кредит на открытие бизнеса?
Для начала необходимо понимать, какой именно кредит вам нужен. Также следует выбрать банк, в который вы будете обращаться. И, конечно же, нужно собрать все необходимые документы, которые потребует кредитор.
Выбираем кредит
Сейчас банки предлагают несколько видов займов для начинающих предпринимателей. Рассмотрим основные из них:
- Кредит на открытие бизнеса. Традиционный заем, который предполагает целевую или выдачу денег. Такой кредит можно взять и на старт своего дела, и на покупку производственной техники.
- Кредит под залог. Чтобы получить деньги, необходимо заложить имущество – чаще всего банки принимают недвижимость или автомобиль. Кредит под залог получить легче, поскольку заложенное имущество сделает вас в глазах банка более благонадежным заемщиком. Учитывая изменившиеся с 1 июля 2021 требования по выдаче потребительских кредитов, залог, фактически, единственный верный способ получить деньги быстро и выгодно.
- Венчурный кредит. Этот вид займов подходит, если вы создаете социально значимый стартап и планируете развивать новые технологии. Венчурное кредитование предполагает более гибкие условия – выплачивать его можно дольше, а процент будет меньше.
- Кредитная линия. Обычный кредит позволяет получить большую сумму одним платежом. Кредитная линия отличается от него тем, что деньги выдают небольшими частями. Преимущество этого вида кредитования в том, что проценты насчитывают только на ту сумму, которая поступила на ваш счет, а не на кредит в полном объеме.
- Овердрафт. Этот вариант доступен, у вас есть карта или счет в банке, который разрешает снимать больше денег, чем у вас есть. Процентную ставку банк определяет, в зависимости от случая, но обычно она составляет 12-18%. Подходит для уже стартовавшего бизнеса, если нужно пополнить оборотные средства.
Также есть и другие виды кредитов, более специфические, например, лизинг или факторинг. Но их не всегда выдают именно на открытие бизнеса – условия нужно уточнять у кредитора.
Готовим базу для открытия бизнеса
На этом этапе все зависит от того, на какой кредит вы рассчитываете и какой бизнес открываете. В любом случае вам нужно подготовить бизнес-план. Вероятно, он у вас уже есть, если вы серьезно намерены выйти на рынок. Если нет, то бизнес-план нужно разработать. В этом документе должна быть исчерпывающая информация, как вы планируете развивать свое дело и какие шаги для этого будете предпринимать.
Кредитор должен понимать, какой стратегии вы будете следовать. Только на основе этого банк сможет решить, стоит ли одобрять вашу заявку на получение займа. Кредит на открытие бизнеса – своего рода инвестиция. Кредитор захочет оценить риски, чтобы ясно понимать, стоит ли доверять вам как предпринимателю.
Без бизнес-плана вашу заявку даже не рассмотрят. Но здесь стоит понимать, что это большой документ на десятки, а то и сотни страниц. Подавать кредитору нужно только основные данные, поэтому бизнес-план придется сократить. Идеально, если у вас получится оформить документ до 10 страниц, не убирая важной информации.
Если вы открываете бизнес по франшизе, ваши шансы на получение кредита существенно повысятся. Чтобы сделать их еще выше, выбирайте проверенного франчайзера. Хорошо, если это компания, которая сотрудничает с банком. Кредиторы охотнее выдают займы на бизнес по франшизах, которые продают их партнеры.
Если вы готовитесь получить кредит под залог, подготовьте документы, подтверждающие право собственности. Выше сказано, что чаще всего банки принимают под залог недвижимость или автомобили. Также можно заложить технику или ценные бумаги. Кредиторы принимают под залог то, что можно быстро продать на аукционе, если вы не сможете выплатить долг, поэтому смотрят на ликвидность имущества.
Если у вас нет ничего, что можно отдать под залог, но кредит все еще нужен, вы можете заплатить банку авансовый взнос. Как правило, он составляет 30%, но не меньше.
Если же и денег на авансовый взнос у вас нет, то вы можете найти поручителя. Здесь, как и при получении обычного кредита, он выступает в роли гаранта, неся за кредит такую же ответственность, как и получатель. Поручителем может стать физлицо, например, родственник или супруг, или юрлицо.
Этот шаг можно выполнить на любом этапе, но лучше к регистрации приступить уже после того, как вы пропишете бизнес-план и будете уверены в своих силах.
Вы можете оформить ИП или ООО, в зависимости от типа бизнеса, который планируете открывать. Также необходимо выбрать оптимальную для вас систему налогообложения. После регистрации нужно стать на учет в налоговой. Документ, который это подтверждает, обязательно приложите к общему пакету.
Выбираем банк
Для получения займа нужно выбирать «белого» кредитора. Это безоговорочное правило. Некоторые предприниматели рискуют и берут кредиты у малоизвестных организаций, которые в итоге оказываются еще и нелегальными. Нелицензированные конторы могут поменять условия займа в любой момент и затем прислать к вам коллекторов, которые будут действовать, мягко говоря, незаконными методами.
Проверенные же банки предлагают различные программы кредитов для открытия бизнеса. Вы можете ориентироваться на рейтинг кредитора или условия, которые он предлагает. Также выгодно брать кредит в банке, услугами которого вы уже пользуетесь. Данные о вашей кредитной истории может получить любая организация, но кредиторы более лояльны к своим текущим клиентам.
В сфере кредитования в РФ сейчас лидируют 3 банка:
- «Сбербанк». Организация представляет много разных кредитных программ для бизнеса для начинающих предпринимателей. В зависимости от конкретный условий, можно получить кредит с минимальной процентной ставкой 11%.
- «Тинькофф». Банк предлагает различные кредиты с гибкими условиями для начинающих предпринимателей. Можно открыть кредитную линию, взять заем на пополнение оборотных средств или чтобы закрыть кассовый разрыв. Минимальная ставка – 8,9% годовых.
- «Банк ВТБ». Выдает нецелевые кредиты начинающим предпринимателям по ставке в среднем 14,9%. Также есть различные программы кредитования для разных видов бизнеса – от строительного до нефтедобывающего.
Также вы можете обратиться за услугами в любой другой официальный банк – разные учреждения России предлагают довольно выгодные условия кредитов на открытие бизнеса. Многие из них принимают заявки онлайн и не требуют приходить в отделение.
Когда вы определитесь с кредитором, детально изучите программы кредитования, которые он предлагает. Обращайте внимание на:
- максимальную сумму кредита;
- годовой процент;
- порядок приема платежей;
- возможные штрафные санкции за неуплату.
Также запросите у банка список документов, которые от вас потребуют при подаче заявки.
Подаем заявку
Раньше подавать заявки на кредиты можно было только в отделении банка. Но сейчас все переходит в цифровое поле, поэтому часто достаточно только зарегистрироваться на сайте кредитора и отправить заявку. Также нужно заполнить анкету и указать в ней свои данные. Отправляйте только правдивую информацию – ее всегда можно проверить в официальных источниках. Если вы будете врать, вам не только не выдадут кредит, но и внесут вас в список неблагонадежных клиентов. После этого маловероятно, что какой-либо кредитор захочет выдавать вам деньги.
Подаем документы
Если вы еще не являетесь клиентом банка, после подачи заявки обязательно придите в отделение с пакетом документов. Банк обязательно запросит:
- паспорт;
- идентификационный код;
- документы о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или юрлица;
- подтверждение постановки на учет в налоговую;
- бизнес-план.
Это стандартный пакет, который касается всех клиентов. Но, в зависимости от того, какой кредит вы оформляете, кредитор запросит и другие документы. В частности, вас попросят предоставить:
- лицензию на ведение бизнеса (если вы планируете продавать алкоголь, открыть частный сад или заниматься любой другой деятельностью, которая требует лицензирования);
- гарантии компании-франчайзера (если вы открываете бизнес по франшизе);
- свидетельство о праве собственности на имущество (если вы отдаете его под залог).
Документы должны быть корректно оформленными и читабельными. Не стоит нести в банк порванный паспорт или ИНН – сначала их стоит заменить, и только потом идти к кредитору.
Заключаем договор
Если банк согласится выдать вам кредит, то перед его получением нужно подписать договор. Внимательно читайте документ и обращайте внимание на все пункты, даже мелким шрифтом под звездочкой внизу последней страницы. В нем должны быть прописаны все детали, обозначенные в условиях вашей программы кредитования.
Иногда клиентов не устраивают некоторые пункты договора. Вы вправе попросить банк внести коррективы в документ. Кредитор не обязательно согласится, но может пойти на уступки.
Получаем деньги
Сейчас кредитные средства чаще всего перечисляют на банковский счет клиента, который открывают при оформлении займа. В некоторых случаях получить деньги можно и наличными – все зависит от условий выбранной кредитной программы и решения банка.
Если же вы воспользовались специфическим видом кредитования, например, лизингом, деньги перечислят не вам, а компании, которая продает вам технику или другие товары.
Что повысит ваши шансы на получение займа?
Банки охотнее выдают кредиты заемщикам, которые предоставляют гарантии выплат. Как минимум вам нужно разработать детальный бизнес-план. Если ваши наработки убедят кредитора, деньги в долг вам выдадут. Если же банк усомнится в том, что ваш план будет реализован, вам могут отказать.
Также банк смотрит на:
- кредитную историю;
- задолженности (например, в ЖКХ);
- прежние судимости;
- уровень дохода;
- семейное положение;
- возраст.
Критерии оценки разных банков отличаются. Но, грубо говоря, если вы – женатый мужчина 35 лет, и у вас нет долгов и просрочек по предыдущим кредитам, к вам будут относится более благосклонно.
Шансы на одобрение кредита можно повысить, если:
- отдать под залог банка имущество;
- найти поручителя;
- внести первоначальный взнос;
- открывать бизнес по франшизе.
Но даже если вы не можете обеспечить себе дополнительные гарантии, еще не все потеряно. Хорошо проработайте бизнес-план, оцените реальные перспективы, соберите документы – и смело отправляйтесь в банк.
Получите консультацию эксперта по бизнес-кредитованию!
ООО «Финансист» занимается консультационной деятельностью по подбору кредитных программ, не является кредитной организацией и самостоятельно не выдает кредиты.
Официальный партнер организаций, предоставляющих кредиты на основании действующего законодательства РФ.