Реальная стоимость кредита – это особый показатель, сумма, в которую включены все возможные платежи и затраты, которые придется понести заемщику в ходе обслуживания кредита. Знать ее бывает необходимо, чтобы понимать в какую реальную сумму обойдется пользование заемными средствами и какой в итоге будет фактическая финансовая нагрузка на бюджет заемщика.
Расчет реальной стоимости лучше всего начать с вычисления т.н. ПСК, полной стоимости кредита. В полную стоимость кредита входит сумма всех прогнозируемых платежей за весь срок действия кредитного договора. Сегодня расчет ПСК – обязанность кредитора. Информация о полной стоимости должна ставиться на титульном листе договора крупным и хорошо читаемым шрифтом. Эта сумма складывается из следующих показателей:
- «Тело» кредита, т.е. сумма, которую заемщик получает у банка на свои нужды и обязан вернуть.
- Расходы на погашение процентов по предложенной заемщику банком ставке. Это та переплата, которую придется отдать кредитору за возможность пользоваться заемными средствами.
- Стоимость услуг партнеров банка – например, если оформляется страховка залоговой квартиры или автомобиля, если производится оценка залогового имущества и т.д.
- Различные расходы на обслуживание кредита – платежи, открытие счета и т.п., обозначенные в договоре.
- Если оформляется страховка кредита – то сумма страховых взносов и всех связанных со страховкой платежей за весь срок кредитования.
Таким образом, простым сложением взятой взаймы суммы и переплаты по процентам за весь срок кредитования не обойтись. Заемщик должен тщательно вычитать договор и задавать вопросы по всем пунктам, которые ему не до конца понятны.
Кроме того, нужно обращать особое внимание на следующие параметры, потому что банки часто любят «зашивать» в них самые невероятные цены. И часто они идут как дополнительные опции, которые возникают по желанию клиента. Если их нет в договоре, но заемщик планирует их – нужно добиваться четкой информации от банка, чтобы не было потом неприятных неожиданностей:
- Стоимость информирования клиента с помощью SMS, электронных писем, через мобильное приложение или иным способом. Если не обращать внимания, то иная смс-ка может обойтись как месячный платеж за сотовую связь.
- Расходы на уплату пошлин, установленных законом, если речь идет о кредитах на покупку недвижимости или автомобилей.
- Возможные дополнительные расходы на оформление реструктуризации кредита или его рефинансирования.
- Возможные расходы на перерасчет кредита при пересмотре кредитного договора
- Возможные комиссии на случай, если заемщик захочет снять сумму кредита наличными или в иной валюте.
- Возможные комиссии за перевод кредитных средств на другой счет или в другой банк.
- Возможные комиссии за подключение или приостановку каких-либо операций.
Все перечисленные расходы можно спланировать, просчитать и предусмотреть. И, если заемщик будет идеально исполнять все свои обязанности по обслуживанию кредита, ими все и ограничится. Но жизнь обычно сложнее идеалов и договоров и поэтому в реальную стоимость кредита к прогнозируемым затратам на обслуживание кредита добавляются и непрогнозируемые, в частности – те, что заемщик организует сам себе, если нарушит условия обслуживания кредита:
- Размер возможных штрафов за просрочку платежа.
- Размер и правила начисления пеней при просрочке очередного платежа по кредиту.
Сложив все перечисленные расходы и заложив возможную поправку на возникновение непрогнозируемых, можно получить реальную или, по меньшей мере, близкую к реальной сумму, в которую заемщику обойдется использование кредита.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.