Недавно ко мне пришел на консультацию клиент, хочет купить квартиру в ипотеку.
Сейчас он снимает квартиру, накоплений на первоначальный взнос нет, есть автокредит.
Живет по принципу «Что заработал – то и потратил».
Ему нужен был совет «Стоит ли ему покупать квартиру в ипотеку?»
За аренду квартиры он платит – 13 500 рублей в месяц.
Платеж по ипотеке составит – 28 000 рублей в месяц, срок ипотеки – 20 лет.
Где найти 14 500 рублей в месяц дополнительно?
Ответ один: «Будем меньше тратить».
Почему сейчас нет денег на накопления?
Человек привык жить по принципу «Живем 1 раз» и копить на что-то это долго.
Но платить кредит 20 лет – это тоже не малый срок.
За 20 лет может многое произойти:
- снижение дохода
- потеря дохода
- болезнь.
Но почему-то кредит на такой длинный срок не пугает.
Меня удивляет на что идут люди ради покупок в кредит:
- завышают доход
- берут кредиты под высокие проценты.
Порой платежи по кредитам равны доходам.
На что жить?
Оптимальная кредитная нагрузка – 20% от дохода.
Максимальная кредитная нагрузка – 40% от дохода.
Если нагрузка больше, то велики риски неплатежей по кредитам.
Что я посоветовала клиенту?
Отложить покупку квартиры на 1 -2 года, за это научится жить на те деньги, которые будут оставаться по выплаты по ипотеке.
Разницу между ипотечным платежом и платежом за аренду начат откладывать:
28 000 – 13 500 = 14 500 рублей
14 500 рублей ежемесячно откладываем, доходность возьмем 5% годовых.
Деньги можно положить на банковский вклад или купить облигации.
Сколько денег можно накопить ежемесячно, откладывая 14 500 рублей:
1 год – 193 282,12 рублей
2 года – 381 211,10 рублей
5 лет – 1 004 669,62 рублей
10 лет – 2 275 411,64 рублей
15 лет – 3 906 490,00 рублей
20 лет – 5 999 141,21 рубль
Если в течении 20 лет он продолжит платить за аренду квартиры – 13 500 рублей.
То с учетом этих денег получим:
13 500 х 240 = 3 240 000 рублей
3 240 000 + 5 999 141,21 = 9 239 141,21 рубль
За 20 лет по ипотечному кредиту выплатит:
28 000 х 20 = 6 720 000 рублей
Если инвестировать деньги под 10 % годовых, то накопления будут гораздо выше:
1 год – 198 212,58 рублей
2 года – 401 162,23 рублей
5 лет – 1 146 632,08 рублей
10 лет – 3 009 335,26 рублей
15 лет – 6 074 869,42 рублей
20 лет – 11 116 432,67 рубль
Основные правила финансового благосостояния:
1.Откладывать от дохода – 10%
2. Инвестировать
3. Использовать сложный процент, доход реинвестировать.
Используя эти принципы, вы легко создадите капитал.
Что вы предпочитаете жить в кредит или копить?