Переплата по кредиту – это сумма, которую придется отдать за возможность воспользоваться заемными деньгами. Обычно заемщики считают ее как взятые взаймы деньги плюс проценты за соответствующий срок. Но этот подход не совсем полон, и мы расскажем почему.
Для самостоятельного расчета базовой переплаты по кредиту нужно знать четыре базовых показателя:
- Сумма кредита;
- Ставка по кредиту;
- Срок кредитования в месяцах;
- Как начисляются и выплачиваются проценты по кредиту – аннуитетным или дифференцированным способом.
Если по кредиту аннуитетная выплата платежей – то кредит и все начисленные по нему проценты суммируются, и полученная сумма делится на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет постоянного размера, но в нем будет постепенно падать доля процентов и расти доля «тела» кредита. По этой схеме работает большинство банков.
Если выплата дифференцированная – «тело» кредита делится на равные части по длительности срока, а проценты сверх этих долей начисляются в зависимости от того, сколько еще осталось платить. Поэтому платежи будут постепенно снижаться к концу срока кредитования.
- Формула расчета переплаты для дифференцированного платежа выглядит как прогрессия: Переплата = (Процентная ставка по кредиту) х (Тело кредита) х (Половина от (Срок кредита в месяцах + 1)).
- Формула расчета переплаты для аннуитетного платежа гораздо проще: Переплата = (Ежемесячный платеж) х (Срок кредитования в месяцах) – (Тело кредита).
Обе формулы дают относительно точный результат, поскольку все будет зависеть еще от дат платежа и других обстоятельств. Есть и более «лобовые» способы – например, просто запросить сумму переплаты по кредиту у менеджера в банке. Или использовать онлайн-калькулятор.
Но расходы по обслуживанию кредита не ограничиваются только процентами, выплаченными по взятой взаймы сумме. Если рассматривать ситуацию шире, то все расходы, которые придется понести заемщику при обслуживании кредита, могут считаться переплатой. К их числу можно отнести:
- Стоимость оформления страховки и платежи по страховке за весь срок кредита.
- Расходы на оценку недвижимости для ипотечного и залогового кредита.
- Платеж или платежи за уменьшение процентной ставки по кредиту.
- Комиссия за внесение платежа через другие банки.
- Пени и штрафы, если заемщик допускает просрочку при обслуживании кредита.
Соответственно, для сокращения расходов на кредит нужно будет свести их к минимуму: не допускать просрочек, отказаться от ненужных страховок, платить только через «свой» банк и т.д.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.