Моя история с кредитами началась в далеком 2015 году, когда мне было 25 и я оформила кредитную карту с лимитом 35 000 рублей. Спустя несколько лет: три кредита от трех разных банков.
Я начала искать банк, который рефинансирует все это дело под выгодную процентную ставку. Проблема в том, что в рекламе тебе обещают маленькую ставку, а на практике получаешь высокую. И тут я наткнулась на Райффайзенбанк, где пообещали рефинансировать мой кредит под фиксированные 5,99%. Это значит, что ставка не будет ни больше, ни меньше - никаких “от” и условий мелким шрифтом. Бонусом – быстро, онлайн, без визита в офис и без кучи бумажек. Поэтому и остановилась на этом банке. Что из этого вышло? Читайте далее.
Небольшой ликбез простыми словами
Рефинансирование – это когда вы берете один или несколько своих кредитов и объединяете их в одном банке. Таким образом вы снижаете кредитную нагрузку и переплату по ранее выданным кредитам, а банк приобретает нового клиента. Вместо 3–5 платежей у вас появится один – понятный и по выгодной процентной ставке. Критерии одобрения заявки везде свои, но в основном это зависит от уровня дохода и кредитной истории.
В рефинансировании есть смысл, если:
- вам предлагают ставку, которая ниже хотя бы на 1–3 %;
- вы не справляетесь с текущей нагрузкой – хотите снизить размер платежей и объединить их в один.
- у вас есть кредиты, но появились непредвиденные расходы, и вам необходимы деньги. Банк не только объединит кредиты в один и снизит на них процентную ставку, но и одобрит дополнительный лимит для покупки необходимого.
Это реальная возможность платить меньше одному банку без всяких подводных камней.
Моя ситуация с кредитами
Мой кредитный старт вы уже знаете – кредитная карта с лимитом 35 000 рублей. Потом я полностью погасила эту задолженность, но карту на всякий случай оставила. Поэтому когда заканчивались деньги, я так или иначе ей пользовалась – особенно при крупных покупках, когда тяжело отдать из зарплаты сразу всю или половину суммы. А еще на моей работе внезапно стали задерживать выплаты. Но я держалась за коллектив: вместо увольнения продолжала работать и... оформила еще одну кредитную карту другого банка с таким же лимитом.
В какой-то момент с деньгами стало совсем плохо, я еле укладывалась в беспроцентные периоды по двум кредиткам. И для того, чтобы погасить задолженности, я оформила потребительский кредит на сумму 100 000 рублей в третьем банке под 16 % на 2 года с ежемесячным платежом ~ 5 500 рублей.
Параллельно нашла новую стабильную работу (оклад – 30 000 рублей) и спокойно выплачивала потребительский кредит. Кажется, на этом можно было остановиться и успокоиться, но нет. Мы с мамой задумали освежить ремонт и обновить некоторую мебель в квартире. Я взяла на себя спальню и… залезла в уже знакомые вам кредитки, неожиданно для себя потратив их подчистую.
Итого: минус 70 000 рублей + никто не отменял ежемесячный платеж (5 500 рублей) по потребительскому кредиту.
Пришлось перешагнуть беспроцентный период по кредиткам: каждый месяц к сумме лимита прибавлялись беспощадные 22 %. За один месяц я переплатила почти 16 000 рублей по обеим картам. На потребительский кредит и на жизнь заняла у брата до лучших времен. Это и подтолкнуло срочно решать проблему с помощью рефинансирования. Иначе пришлось бы закидывать деньги сразу в 3 «окна» плюс проценты.
Как я решила свою проблему
У меня на руках 3 кредита от разных банков: две кредитные карты по 35 000 рублей каждая и потребительский кредит на сумму 100 000 рублей. Чтобы рефинансировать все кредиты мне нужно 170 000 рублей.
С чего я начала:
✔️Заполнила заявку на сайте Райффайзенбанка и в течение дня получила одобрение под процентную обещанную ставку 5,99 %. Тут банк сдержал слово, приятно.
✔️Практически сразу на странице выскочило уведомление, что кредит мне одобрили.
✔️ Тут же мне пришла СМС с условиями кредита, а потом на электронную почту упало письмо.
✔️ В течение пяти минут перезвонил оператор: она еще раз подтвердила заявку и уточнила все данные.
✔️ Деньги поступили ко мне на счет. Я сразу же в мобильном приложении перекинула их в счет задолженностей по старым кредитам.
✔️Купила шкаф в IKEA за 10 000 рублей для спальни. Помните, я говорила о возможности не только рефинансировать текущие кредиты, но и взять дополнительные средства при необходимости. Шкаф как раз стал такой необходимостью.
Теперь у меня один понятный кредит на оставшуюся сумму 180 000 рублей на 18 месяцев. Так, каждый месяц я плачу ~ 10 400 рублей и уже одному банку вместо трех разных. А переплата составит 7 200 рублей. Получается, срок кредита остался примерно прежним, но платеж и переплата по процентам приятно уменьшились.
Подытожу этот непростой опыт впечатлениями
➕Я никуда не ездила и не ждала неделями одобрение заявки – оформила все онлайн.
➕После заполнения заявки сразу же приходит sms или email со всеми условиями по кредиту. В других банках не полностью предоставляют информацию и заставляют идти в отделение, чтобы просто узнать сумму одобренного лимита.
➕Я ничем не рисковала. Никто не заставляет рефинансироваться, вы всегда можете отказаться от услуги, если расчеты покажутся непрозрачными или невыгодными.
➕Я рефинансировалась на 1,5 года. А вообще в Райффайзене одобряют до 5 лет, так что платеж можно сделать вообще ненапряжным.
➕ Банк дает до 1млн рублей по одному только паспорту. Значит, вам не придется собирать справки и заниматься лишней бюрократией.
Я взяла себя в руки и справилась, и вы сможете. Если у вас тоже есть кредитные карты, старые потребительские кредиты и автокредиты в разных банках, сядьте и за пару дней решите вопрос.
Не советую растягивать на долгие месяцы – это чревато еще большей потерей денег и нервов. Гораздо проще и выгоднее оформить рефинансирование, пока Райффайзенбанк предлагает фиксированную процентную ставку 5,99 % >>>
АО "Райффайзенбанк"