Юг в огне. Именно с этой фразы обычно начинал совещания по автострахованию генеральный директор одной федеральной компании. Да и сейчас у большинства страховщиков «подгорает» при упоминании слов «осаго» и «юг» вместе. Давайте разбираться, почему.
Давным-давно, когда полисы казались дешёвыми, выбор - большим, а ларьки, продающие страховки, росли как грибы после дождя, некоторые граждане научились понемногу зарабатывать на душевной простоте страховых компаний. Заявляли убытки и получали выплаты по поддельным или украденным полисам, ненастоящим ДТП, самодельным документам ГИБДД, завышенным экспертным оценкам и т.д. Многие вещи страховщики сами допускали - платили низкие зарплаты сотрудникам, что вело к взяточничеству, осознанно нарушали порядок урегулирования и сроки выплат. Но с убытками боролись, в основном, «научными» методами, а именно - сегментированием продаж. Это когда выявляли определенные типы клиентов и машин, несущие основные проблемы и исключали из продаж. Или обязывали агентов продавать таким клиентам «допы», снижая убыточность сегмента.
На волне общего интереса непорядочные граждане постепенно сбивались в кучки, делились опытом, возможностями, объединялись. Страховщики, поначалу не верившие в системность происходящего, продолжали качать продажи, любой ценой выкусывая из рынка свой краешек пирога. Несмотря на растущие объемы, прибыль постепенно сходила на нет, пока не превратилась в многомиллиардные убытки, которые было уже не предотвратить. К моменту, когда у менеджеров открылись глаза на размах бедствия, некоторые компании были обречены. Многие до сих пор не восстановились. Яркий пример этому - Росгосстрах, лидер ОСАГО тех времён, спасённый государством за деньги налогоплательщиков. Нет, конечно же не только страховые жулики были виноваты в проблеме, но они внесли очень весомый вклад в этот обвал.
Страховщики боролись, как умели. Повышали тарифы (надо же убытки на кого-то переложить), сокращали расходы на собственное содержание, закрывали офисы.
В общем, примерно в 2015-2016 годах компании - члены РСА, объединив наконец-то собственные секретные наработки по сегментации, внезапно выяснили, что убытки имеют ярко выраженный географический характер и очевидные признаки организованной преступности. Забили тревогу, даже до Президента достучались. Благодаря этому, к работе по борьбе с мошенничеством подключили и региональные правительства, и органы МВД, и различные профильные учреждения финансового рынка. Постепенно проблему погасили почти везде, но остался ряд регионов, где страховщики продолжают работать в убыток. Не спасают ситуацию ни повышенные территориальные коэффициенты, ни максимальные базовые тарифы, ни, естественно, сегментация. Эти территории на страховом слэнге и называют «красной зоной», или «красным поясом» ОСАГО.
Здесь активно продолжают работать страховые жулики, которые также постоянно совершенствуют своё мастерство, опыт, навыки и реализуют всё новые и новые схемы заработка за счёт страховщиков. Впоследствии это прямо отражается на доступности и цене ОСАГО в этих областях.
Центробанком разработана целая методика мониторинга региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО, результаты он регулярно публикует. Согласно последнему отчёту, на сегодня в «красный пояс» входят:
- Новосибирская область
- Республика Хакасия
- Республика Тыва
- Приморский край
- Республика Дагестан
- Чеченская республика
- Кабардино-Балкарская Республика
- Республика Северная Осетия - Алания
- Карачаево-Черкесская Республика
- Республика Ингушетия
Ещё 23 региона не входят в «красную зону», но имеют настолько плохие показатели, что имеют все шансы быть туда включёнными. В основном это регионы Южного и Дальневосточного федеральных округов.
Таким образом, в 33 из 85 регионов (почти 40%) клиент по ОСАГО для страховых компаний является не столь желанным, как казалось бы. Здесь автовладельцу приходится побегать, чтобы заключить договор, да ещё и заплатить не самые маленькие деньги.
Исчезнет «красный пояс» или нет - зависит большей частью от органов власти, а не от страховых компаний. Мы видим несколько уже сделанных позитивных шагов, которые как минимум временно нивелируют последствия проблемы для людей. Это предстоящий выход Сбера на рынок ОСАГО, а также подготовка правового поля для деятельности иностранных страховщиков. На период набора клиентской базы новыми участниками рынка (а это два - три года) дефицит ОСАГО в проблемных регионах должен снизиться.
Страховое мошенничество было, есть и будет. Там где деньги - всегда найдётся вор. Но государству и страховщикам необходимо предотвратить системность и масштаб этого вредного для всей страны «бизнеса».