Банки почти никогда не сообщают реальную причина отказа в предоставлении кредита. Это нарушает правила требований системы безопасности. Но тем не менее, причину отказа узнать можно. И даже лучше – зная, почему отказывают в выдаче кредита, можно проанализировать себя как заемщика и исправить свой имидж.
Всего есть пять основных групп причин для отказа
Проблемы с кредитной историей
Если клиент допускал при обслуживании прошлых кредитов просрочки и задолженности, он считается ненадежным заемщиком с высоким риском невозврата. Как следствие, банки либо откажут такому клиенту, либо назначат «для подстраховки» повышенные проценты и ограничат доступную сумму.
Если клиент никогда не брал кредитов, то у него «пустая» кредитная история. Для банка он человек-загадка и спрогнозировать, как он будет себя вести, невозможно. Так что, скорее всего, ему не предложат большую сумму.
Клиент, который постоянно пользуется услугами МФО с точки банка подозрителен. Даже если он безупречно обслуживает все свои микрозаймы, у банка всегда будет возникать вопрос: что такое в биографии клиента мешает ему обратиться за той же услугой в банк? Где подозрения – там и ограниченные суммы, повышенные проценты и отказы.
Подавать сразу слишком много заявок в несколько банков – ошибка. Заявки фиксируются в кредитной истории заемщика. Анализируя ее, банк может решить, что такой «залп» вызван страхом отказа или у клиента плохая ситуация с финансами и ему срочно нужны деньги. Значит, заемщик рискованный и доверять ему не стоит. Хуже большого количества заявок – только большое количество отказов.
Высокая кредитная нагрузка и небанковские задолженности
Банк не зря запрашивает данные о трудоустройстве и доходе. Так он оценивает вероятность того, что клиент справится с обслуживанием кредита. Соответственно, если получится, что сумма ежемесячных платежей с новым кредитом составит более 50% месячного дохода клиента – ему откажут автоматом. Банки предпочитают перестраховываться и обычно «жмут на тормоз» еще на отметке 40%. По той же причине могут отказать в слишком крупной сумме. Есть и вероятность того, что запрошенная клиентом сумма может превышать установленный в конкретном банке лимит для клиентов с каким-то определенным набором параметров.
Если у заемщика уже есть три активных кредита и более, вероятность того, что он не потянет еще один растет кратно с каждым новым кредитом. Это тоже повышает риски, так что банки предпочитают отказать или ограничить сумму.
Сюда же относятся и небанковские задолженности. Наличие долгов по алиментам, налогам, оплате ЖКУ и штрафов с точки зрения банка трактуется однозначно: либо сложности с финансами, либо крайне безалаберный клиент, которому лучше отказать, чтобы не было проблем с обслуживанием выданного кредита.
Проблемная биография
Подозрение на подачу ложных сведений о заемщике или установленная ложь, тем более поддельные документы, означают 100% отказ. Кстати, «ложные сведения» — это еще и описки/опечатки в заявлениях, так что нужно быть внимательнее. Заодно нужно проверить свою кредитную историю в том бюро, которое ее ведет: ошибки в написании ФИО могут быть и на уровне бюро, так что верные данные будут считаться ошибочными. Сюда же следует добавить то, что клиент часто и без внятной причины меняет адреса, паспорта, номера телефонов. Банки могут счесть это признаком того, что клиент бегает от долгов или занимается какими-то аферами.
Наличие в биографии относительно недавней судимости, особенно по «экономическим» статьям, для банка однозначный красный сигнал. Клиенту почти со стопроцентной вероятностью откажут.
Трудоустройство и стаж
Наличие постоянной работы и трудового стажа – один из важнейших критериев оценки клиента. Если стаж мал или он клиент слишком мало проработал на одном месте или у него нет официальной занятости, ему с большой вероятностью откажут. Иногда клиенту не хватает буквально пары месяцев стажа, если, допустим во внутренних правилах банка написано – «выдаем только после 1 года на одном месте».
Если клиент - самозанятый или ИП, наличие регулярного дохода можно подтвердить не только копией трудовой и формой 2-НДФЛ. Нужно заранее озаботиться альтернативными документами, показывающими его наличие.
Имидж и манеры
Подвести может внешний вид – если клиент появился в офисе банка в неопрятном виде или распространяя запах алкоголя, неизбежно возникнут вопросы к тому, каков у него уровень адекватности и социальной ответственности. Такому клиенту откажут даже если у него на 100% полный порядок по всем остальным параметрам.
Совершенно точно откажут скандалистам и неадекватно ведущим себя людям. Еще одна категория клиентов, которых не любят банки – сутяги и «юридические террористы», которые иногда пытаются использовать знание закона, чтобы вытянуть из банков деньги или просто для развлечения. На таких персонажей банки составляют свои внутренние «черные списки», которые моментально облетают все отделения. А если клиент особенно «талантлив», то дурная слава может донестись и до других банков, где его будет ждать вполне заслуженный отказ.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.