В одной из предыдущих статей «Плохие кооперативы» мы говорили о причинах проблем в прошлом среди кредитной кооперации. В продолжение той темы мы анонсировали данную статью.
Конечно, проблемы и причины, описанные в той статье, могут быть обнаружены и сейчас не только среди КПК, но и других финансовых институтов. Однако времена меняются, меняются правила игры, которые задает регулятор финансового сектора – Банк России. Это делает жизнь финансовых организаций гораздо сложнее из-за беспрецедентного контроля, а также из-за необходимости ведения более прозрачной деятельности. Благодаря этому результат сотрудничества с такими организациями становится более предсказуемым.
Этапы становления современной сферы кредитной кооперации в РФ.
Закон о Кредитной кооперации № 190-ФЗ вступает в силу 18.07.2007.
До 2013 года кредитная кооперация находится в подчинении у Федеральной службы по финансовым рынкам, и только с 1 сентября 2013 года надзорным органом стал Банк России.
С тех пор новым регулятором постепенно выстраивалась система контроля деятельности кредитных кооперативов, ужесточались требования, была создана и в последствии совершенствовалась отдельная нормативная база.
Закон о Кредитной кооперации подвергался существенной редакции 10 раз.
Новая система требований и контроля их выполнения привела к существенной чистке рынка кредитной кооперации, не менее драматичной, чем в банковской отрасли. Однако эта драматургия была обоснована большим количеством участников рынка, которые не были готовы к такому повышению «планки».
Существовавшая ранее несовершенная система имела множество лазеек и позволила появиться огромному количеству финансовых структур (не только КПК), которые действовали либо не совсем умело, либо слишком рискованно, а иногда и вовсе незаконно. Последовавший за этим период чистки в финансовой сфере выглядел не очень приглядно: финансовые скандалы, бегства бенефициаров за границу, банкротства; но итоги работы позволяют говорить о более устойчивой финансовой системе в целом и кредитной кооперации, в частности. При этом система контроля и требования к кооперативам продолжает дорабатываться.
Чтобы неусыпный контроль действовал в отношении каждого кооператива, Банк России привлек к работе Саморегулируемые организации (СРО), членами которых обязаны быть кредитные кооперативы. Эта трехуровневая система (ЦБ РФ-СРО-КПК) наряду с новой нормативной базой и системой контроля дала результаты.
Действующие требования к кредитным кооперативам, которые с одной стороны ограничивают возможности, а с другой - минимизируют риски.
Исходя из закона о Кредитной кооперации, один КПК привлекающий пайщиков по территориальному принципу не может работать более, чем в 2х субъектах федерации. Руководящие органы КПК выдвигаются членами кооператива и утверждаются Общим собранием, также как и их полномочия. Члены кооператива на собрании также утверждают смету КПК, порядок членства и порядок распределения доходов. При этом кооператив не является коммерческой структурой, то есть все заработанные средства кооперативом направляются в фонды КПК или распределяются между пайщиками.
Кооперативы контролируют сами и регулярно отчитываются перед СРО и Банком России по выполнению большого количества нормативных требований.
Обязательным является членство в саморегулируемой организации, так как без вступления в СРО кредитный кооператив не имеет права привлекать сбережения граждан.
Для устойчивого функционирования КПК перечисляет денежные средства в компенсационный фонд СРО, пока их общая сумма не достигнет 5% от активов кооператива. Также в кооперативе формируется паевой и резервный фонды в общей сумме не менее 10% от привлеченных денежных средств пайщиков.
Банком России утвержден размер финансовых нормативов, которые кооперативы обязаны выполнять на постоянной основе. Их восемь, и их неисполнение сигнализирует о наличии потенциальных или фактических проблем у кооператива. Так, нормативы ФН1 и ФН4 определяют минимальный размер фондов. ФН2 и ФН3 ограничивают возможность влияния на текущую деятельность кооператива аффилированных между собой лиц. ФН7 – норматив ликвидности - характеризует платежеспособность КПК в течение 12 месяцев.
За КПК с активами от 100 млн. рублей Банком России установлен прямой дополнительный контроль.
Конечно, можно говорить о том, что ужесточение требований регулятора и уменьшение участников финансового рынка приводит к снижению уровня конкуренции в моменте, но, с другой стороны, это делает работу финансовых институтов более безопасной в долгосрочной перспективе, что создает предпосылки для качественного развития финансовой сферы.
Банком России была проделана большая работа, в итоге произошло улучшение устойчивости финансовых институтов.
Чтобы научиться правильно выбирать себе партнера – прочитайте статью «Плохие кооперативы».
На регулятора надейся, а сам не плошай!
Спасибо за прочтение статьи! Ставьте лайки,✅ подписывайтесь на наш канал. А так же у нас есть 👉 Телеграм и 👉 сайт. Пишите своё мнение в комментариях!