Как сэкономить на погашении нескольких кредитов

Эта статья поможет, если у вас:

• Имеется более одного кредита (и вы не можете рефинансировать их в 1 кредит c меньшей процентной ставкой)
• Вы можете себе позволить платить по этим кредитам больше минимальных платежей, указанных банком (банками)
• Есть желание сэкономить на процентах

необязательно иметь именно кредиты, у вас может быть кредит и кредитная карта, или две кредитные карты. То есть у вас должно быть более одного кредитного продукта.

Ближе к делу

Чтобы сэкономить на выплатах кредитов нам понадобится такая табличка в Exel.

Будет проще скачать её этой ссылке.

Заполнение таблицы:

• В поля кредит 1 и кредит 2 введите текущий остаток долга по вашим кредитам и процентные ставки по ним.
• В поле суммарный платеж введите сумму, которую готовы раз в месяц выделять на выплаты обоих кредитов.
• Частота выплат по умолчанию 30 дней, то есть раз в месяц, но если вы получаете з/п раз в неделю, то укажите 7.

Лучше платить чаще но меньше, чем реже но больше (см. пример в конце статьи)

• Платеж по Кредиту 1 поставьте примерно половину суммарного платежа (поле Платеж по Кредиту 2 заполнится автоматически).
• остальные поля заполнятся автоматически по формулам, менять которые без их понимания я не рекомендую)

Картинка, чтобы было не так скучно читать)

В колонке Переплата по обоим кредитам выводиться фактическая переплата при данной разбивки суммарного платежа.

Итоговый срок кредитов это количество периодов (по 30 дней в каждом периоде) через которые погасятся кредит при данном платеже. Если изменить поле Частота выплат на 7, то Итоговый срок кредитов покажет количество 7-ми дневных периодов (то есть количество недель), через которые будут закрыты кредиты.

Если менять менять сумму в ячейке Платеж по Кредиту 1, то переплата меняется, хотя каждый раз вы вносите одну и туже сумму на оба кредита! (30 000 ₽ в месяц в моем примере)

Поэтому мы хотим разбить суммарный платеж таким образом, чтобы переплата за оба кредита была наименьшей!

Оптимальное разбиение суммарного платежа. Переплата на 2,5к меньше, чем при равном разбиении

Обратите внимание на значение Платежа по кредиту 1 на последней картинке выше. Именно оно обеспечивает минимальное значение Переплаты за оба кредита, которое мы так сильно желаем)

Как найти такой платеж

Можно, конечно, долго и нудно менять значение Платежа по кредиту 1, пока значений переплаты не будет самым маленьким, но будет намного быстрее попросить об этом сам Exel.

Как это сделать? Смотри картинку ниже:

В Exel жмем ФАЙЛ -> ПАРАМЕТРЫ и появится это окно, далее жмем ПЕРЕЙТИ

После нажати на перейти видим такую картинку (ниже):

если галочка уже была, значит не снимай её

И последний шаг: возвращаемся к таблице и смотрим на картинку ниже:

Вкладка ДАННЫЕ -> Поиск решения -> заполняем три поля как на картинке -> Найти решение. После возникнет еще одно окно, жмите в нём Ок и любуйтесь полем Платеж по кредиту 1. Это и есть оптимальный платеж. Переплата при нём будет наименьшей

Если плохо видно

Оптимизировать целевую функцию: $J$5 (это ячейка с переплатой).

Изменяя ячейки переменных: $H$5 (это ячейка с платежем по кредиту 1).

До: выбираем Минимум.

После нажатия на Найти решение появиться ненужное окно, жмите в нём Ок и внимание на экран!

Значение в поле Платеж по кредиту 1 изменилось и теперь оно стало оптимальным. То есть если вы будете разбивать ваш платеж на оба кредита в соответствии с полученными значениями, то ваша переплата будет наименьшей из возможных! Изменение платежа по первому кредиту хотя бы на копейку сделает переплату немного больше (хотя это может и не отразиться в таблице, потому что идет округление до копеек).

Несколько дополнений для искушенных

Возможно вы заметили, что сроки кредита не являются целыми числами. Это объясняется тем, что при имеющейся задолженности, проценте и платеже кредит вовсе не будет полностью оплачен за целое число месяцев (или недель).

В нашем примере (при оптимальном платеже 12184,61₽) первый кредит гасится за 14,27 месяцев, а второй - за 16,57. Это означает, что после 14 полных месяцев выплачивания кредитов, за первый кредит уже не нужно вносить полный платеж 12184,61₽. Нужно внести уже меньшую сумму, чтобы полностью закрыть первый кредит. А значит, из имеющихся 30 000₽ на оба кредита на второй кредит уйдет уже большая сумма. Это произойдет в 15-ый месяц. А в 16-ый месяц все 30 000₽ пойдут на второй кредит, что может погасить его полностью или останется совсем чуть-чуть на 17-ый месяц.

Из-за этих дополнительных вложений во второй кредит переплата ещё немного уменьшится, но это не значительно. Указанная в таблице переплата не учитывает этих изменений и по факту окажется чуточку больше реальной.

В этой статье рассмотрен пример с двумя кредитами, но их может быть сколько угодно. Но эта таблица с этим не справиться - нужно менять формулы. Если есть актуальность - то пишите, я помогу.

Завершение

Прежде чем начать писать эту статью решил посмотреть в интернете что-то подобное, но к своему ужасу обнаружил, что по теме "как сэкономить на кредитах" написан какой-то бред. Мол "гасите сначала тот, где процент выше". Наш пример показывает, что это вообще не так.

Очень надеюсь, что эта статья поможет вам распрощаться с вашими кредитами и сделает процесс их выплаты более приятным.

Лично меня очень мотивировало осознание того, что банк не получит от меня ни единой лишней копейки

А о том, что это за формула такая, я напишу отдельную статью, ссылку на которую размещу ниже. Обмолвлюсь, что для ее получения нужно знание производных, логарифмов и весьма приличный математический аппарат по численным методам,

Благодарю за внимание!