Как увеличить ваши денежные средства? Часть 2. Снижение и контроль расходов.

Размышления о жизни долгосрочного инвестора.

Наконец добрался до официальной второй части статьи из цикла "Размышления о жизни". Здесь я планирую рассуждать об актуальных вопросах повседневной жизни, которые напрямую не связаны с инвестициями, но косвенно могут влиять на жизнь не только инвестора, но и любого разумного человека.

Отдельно прям отмечу, что я не даю никому никаких советов. Просто делюсь опытом и мыслями. Вы можете соглашаться или нет, читать или нет - это ваше полное право. Если какая-то тема покажется интересной - можно дальше ее изучать самостоятельно. Но при этом я редко слушаю и воспринимаю чужие советы и указания. У меня своя жизнь и я сам решаю, что и как мне в ней делать.

Я - не гуру, не профи. Во многих вопросах - я такой же начинающий. Но который много читает и изучает, на основании чего формирует свою концепцию, которая устраивает лично меня и лично мне кажется логичной. У вас может быть как схожее мнение, так и любое другое. Еще раз: это ваше право.

В первой части темы "Как увеличить ваши денежные средства" я размышлял про увеличение доходов. Напомню формулу:

Свободные деньги = Ваши доходы - Ваши расходы.

Про рост доходов мы поговорили. Вроде логика проста: зарабатывай больше, и будет больше оставаться. Иэххх, если бы... Первые курсы финансовой грамотности я нашел в интернете еще в 2012 году, когда у меня зарплата была в районе 18-22 тысяч в месяц, и я набрал суммарно кредитов на 104.000 рублей. Это было жОстко. Фактически, я 14-16 тысяч отдавал банкам, причем исключительно проценты, а тело кредита не уменьшалось, и на 4000 я жил (за вычетом 2.000 рублей на коммуналку).

Вот тогда я прочел про увеличение доходов, подработки и прочие финансовые моменты. Одно время даже занимался интернет-серфингом, где платили копейски за просмотр рекламы и тыканье в банеры. Глупейшей и бесполезное с финансовой точки зрения занятие. И при этом я совершенно упустил информацию по контроль расходов при увеличении этих самых доходов. И вот что получилось в следующие годы

Напомню, что за относительно короткий промежуток времени я увеличил свой доход с 40.000 рублей в 2014 году до 150.000 рублей в 2019 и по сегодняшний день. Историю этого процесса я описывал в отдельной статье. Казалось бы: живи и радуйся, дополнительные 110.000 рублей каждый месяц, должно хватать на все, не только на откладывание и инвестиции. Мол, часто слышу, половина населения не получает таких денег на всю семью. Ну, как можно увеличить доход, я ссылку дал выше. Если есть такое реальное желание, а не просто зависть и нытье.

Но не так все просто. Помимо роста объективной части расходов (например, затраты на съем московской квартиры), появляется множество прочих хотелок и интересов. Каждый из которых начинает с той или иной регулярностью оттягивать на себя часть бюджета.

Например: поездки (билеты, отели, питание в другом городе), мотоцикл (обучение, экипировка, затраты на обслуживание мотоцикла, бензин), еда в ресторанах, которую не мог видеть или позволить в провинции, всякие услуги и сервисы (игра на электрогитаре, языковые курсы, массаж, абонемент в фитнес) ну и тому подобное и прочее. И это при том, что я не болею необходимостью покупать себе новые гаджеты каждый год, если предыдущее устройство работает и выполняет свои функции.

В итоге, даже при увеличенном доходе, если ты никак не контролируешь этот процесс, в какой-то момент расходы сравниваются с доходами, а потом норовят их еще и превысить. Да-да, не удивляйтесь. Если пойти на поводу хотелок и полезть в кредиты - то это конец финансовой независимости. Мне очень нравится поговорка, что:

Кредит, это когда ты сегодняшний для текущих целей, на которые ты не смог заработать, отнимаешь деньги у себя завтрашнего. И когда ты наконец придешь в день завтрашний, то там у тебя денег уже не будет. Ты их сам и потратил, вчера. Более того, часть тех денег ты подарил банку.

В части роста расходов меня так и получилось. Хорошо, что хоть в кредиты не полез, брал только на покупку мотоцикла и выплатил за 9 месяцев. Практически родил, можно считать. И больше никаких кредитов.

Причем сначала я много тратил на заграничные поездки, в том числе чисто на выходные: Англия и Небесный причал, Италия и Милан с озером Комо, Норвегия и Язык тролля, Будапешт и рождественская ярмарка. И вроде как ну все просто: не летай, и будут деньги. Но снова совсем не так.

Когда в 2020 году всех посадили на карантин-самоизоляцию и закрыли границы, я реально просидел весь период в Москве. Ну немного на мотоцикле выезжал за пределы МКАД с июля. Но вот денег не становилось больше. Совсем никак. Я все также "спускал" по 150.000 рублей за месяц, и в последние дни перед зарплатой у меня оставалось несколько тысяч "на карманные расходы недельку". Ага, зажрался.

Самое удивительно - я понятия не имел, куда я трачу такие деньги, да еще сидя дома. И вот тогда я впервые задумался о том, чтобы начать вести учет всех своих расходов. В общем-то, с этого осознания, что в финансовой части что-то идет не так, и начался мой блог.

Итак, как же я лично разбирался с расходами и сокращал их? Сразу дам "приблизительную наглядную схему" на картинке. А потом поясню ))

Приблизительная схема действий при учете расходов. Нужно как минимум 3 руки, а лучше Шива под рукой. Шутка, если что. Картинка скачана из открытых источников для целей иллюстрации.

1. Как бы не было банально - полный, тотальный сквозной учет всех расходов за некий период, обычно календарный месяц. Можно для удобства использовать приложения, в том числе банковские, можно вести в excel (как делаю я), можно собирать чеки и записывать в тетрадку. Или любой иной удобный вам инструмент.
2. Спустя 1-2 месяц набора статистики, анализ затрат и разделение на какие-то общие категории. Это облегчает понимание и контроль за обязательными расходами, типа квартплаты, телефонной связи и интернета, питания, одежды, транспортные затраты. Ну и достаточно быстро выявляет какие-то спонтанные расходы, которые вы вроде и не планировали иметь. Но важно, чтобы соблюдался п.1 - 100% и тотальный учет расходов. Если вы будете забывать про стаканчик кофе, перекус в макдаке или спонтанную покупку кроссовок - такой учет мало что вам даст, пользы от него будет существенно меньше за счет "провалов".
3. Отдельно стоит решить, как быть со спонтанными расходами. То ли не посещать те места, где вы теряете разум и силу воли, то ли изначально заложить и ограничиться конкретными суммами. Например, я часто не знаю, когда я буду покупать следующие билеты и куда. Нередко я жду распродаж от Аэрофлота и при появлении дешевых билетов их покупаю и планирую поездку. Например, так я летал в Мурманск, Калининград, Санкт-Петербург, Уфу. В Будапешт тоже по распродаже на Черную пятницу попал в свое время) Вот на такие покупки билетов я в месяц закладываю не более 10.000 рублей. Могу потратить, а могут и остаться. Тогда я эти не потраченные деньги использую дополнительно для других целей, в том числе, например, и для внепланового пополнения инвестиционных счетов.
4. Пробуете с учетом ожидаемых доходов спланировать расходы на свой следующий месяц. Вариантов и инструментов - масса. Я в excel просто из статистики назначаю некую "среднюю" и приемлемую для меня сумму для каждой категории. Например, на повседневное питание я закладываю в месяц 15.000 рублей. И как правило (по статистике прошлых месяцев) - не укладываюсь. На квартплату 26.000 рублей на месяц. А вот на транспорт закладываю 2.000 рублей, и т.к. стал чаще ходить пешком на работу и обратно или объединять несколько поездок в один выезд в город - то расходы на транспорт редко превышают 1000 рублей. И я снижаю свои расходы, которые раньше не контролировал.
5. Ну и в конце тестового месяца проводите анализ, как вам удалось уложиться в бюджет, где не удалось, какие покупки вы не предусмотрели, где поддались спонтанным тратам. И оцениваете, насколько ваш план-бюджет отвечает вашим задачам, целям и реальности. При необходимости вносите корректировки и перераспределяете бюджет. И повторяете по кругу.
6. Дальше можно вводить разные усложнения, оптимизации, дополнительные инструменты (например, есть целевые счета на банковских картах). На мой субъективный взгляд, это все начинает работать уже тогда, когда вы разобрались и начали укладываться в повседневные планы и траты, и у вас начали появляться свободные деньги. И уже вот с них начинает формироваться и подушка безопасности, и первый капитал для инвестирования.

Ну и дальше продолжаете увеличение ваших доходов и контроль расходов, которые и будут формировать тот самый ручеек, который вы направите на реализацию своих финансовых целей. Моя цель: стать миллионером. И я к ней активно иду с конца прошлого года.

Кому интересно, вот мой финансовый сводный отчет по тратам за апрель. За май аналогичный не делал по ряду личных причин и отпуску на майских праздниках. А вот по итогам июня планирую сделать сразу полугодовой обзор и проверить, насколько я остаюсь в рамках годового планирования на 2021 год. Где я в пределах отведенных лимитов, а где у меня намечается перерасход. И оценю, как мне реагировать на этот факт.

Долгосрочный инвестор внимательно изучает фактические затраты и контролирует свои расходы. Картинка взята из открытых источников для целей иллюстрации.

В контексте данной статьи снова не могу не упомянуть отличную бесподобную книгу про финансовую мудрость: Самый богатый человек в Вавилоне. Я бы ее сделал настольной книгой для подростков в части формирования базовых финансовых привычек.

А сам я ее регулярно перечитываю, и уже сформировал для себя ряд полезных финансовых привычек.

Как обычно: в этой статье нет рекламы или призывов инвестировать что-либо или куда-либо. Статья содержит мысли автора по компаниям, находящимся в его инвестиционном портфеле. Не является рекомендацией или прогнозом.