Дают ли банки кредиты малому бизнесу и на каких условиях? Если на первый вопрос ответ однозначный — да, дают, то со вторым надо разбираться. Обратились с этим вопросом к эксперту с пятнадцатилетним опытом работы в российских банках. Делимся ответами в статье и рассказываем, как повысить шансы на кредит.
Сколько денег может получить малый бизнес?
Ограничений по лимиту кредита, как правило, нет — всё зависит от размера бизнеса и его прибыльности. По рынку средняя сумма для малого и среднего бизнеса — 1,5-2,5 млн рублей.
Кроме того, на размер финансирования влияет цель, на которую вы как предприниматель берёте средства. Если нужен нецелевой кредит на общие расходы бизнеса, сумма будет небольшой — до 5 млн рублей. В такой ситуации банк не требует отчёта, на что были потрачены средства.
Если нужна существенная сумма на длительный срок, например, чтобы купить офис, банк одобрит только целевой кредит. В этом случае необходимо предоставлять документы, которые подтверждают траты.
От чего зависит размер процентной ставки?
Для разных видов кредитов и их сроков ставки разные. Например, экспресс-кредиты без залога дороже, но и скорость принятия решения по ним выше. «Длинные» кредиты под залог дешевле.
Действует такое правило. Хотите быстро и без залога — будет дороже. Готовы ждать, пристально рассматривать и оценивать свой бизнес вместе с банком — ставка будет меньше.
В отдельной ценовой категории овердрафты. У них обычно низкий процент, особенно если берёте его в банке, который давно вас обслуживает. В таком случае, как правило, работают системы лояльности. Также во многих банках есть скидка на повторное кредитование.
Всегда ли нужен залог, чтобы получить кредит?
Распространено заблуждение, что в банке невозможно получить средства для бизнеса без залога. На самом деле, этот вид обеспечения требуется не всегда. Банки выдают до 5-6 млн рублей без залога, особенно на оборотные средства.
Если вы хотите инвестиционный кредит на длительный срок и большую сумму, то залог потребуется. При этом для банка главное — получить гарантию возврата кредита, а не реализовать предмет залога. Поэтому, прежде всего, у заёмщика должна быть реальная деятельность и доход. Если текущий бизнес убыточный, а вы хотите начать новый с нуля — тут и с залогом, и без залога кредит не дадут.
Что делать, если нет имущества, чтобы передать в залог?
Кредит для бизнеса можно обеспечить другими способами, например, поручительством. Тогда, если заёмщик не выплатит долг, за него это сделает поручитель. Им может быть:
- физическое лицо, например, супруги, родственники, знакомые предпринимателя, участники ООО;
- юридическое лицо, в частности, материнская компания может поручиться за дочернюю.
В разных регионах есть специальные фонды поддержки предпринимательства, например, Гарантийный фонд Воронежской области или Гарантийный фонд Самарской области. Они предоставляют поручительство за вознаграждение.
Каким требованиям должен соответствовать малый бизнес, чтобы получить кредит?
Требования могут различаться в зависимости от банка. Мы собрали самые распространённые из них.
- Срок существования бизнеса
Обычно нужно проработать на рынке не меньше 6 месяцев. Можно найти предложения и для более молодого бизнеса, но в таком случае либо сумма будет небольшой, либо получить кредит смогут только предприятия из определённой отрасли.
- Финансовое состояние
У заёмщика не должно быть долгов по налогам. Кроме того, банк изучает кредитную историю клиента. Если в ней есть сведения о просрочках, то в финансировании откажут.
- Резидент РФ
Компания должна быть зарегистрирована в России, а предприниматель — проводить в стране более половины года. Кроме этого встречается условие о российском гражданстве для ИП и участников компании-заёмщика.
- Вид деятельности
Банки считают некоторые отрасли рискованными и не кредитуют их, например, игорный бизнес или торговлю автомобилями.
Важно
Если предложение банка распространяется только на малый бизнес, то вы как ИП или ваша компания должны быть включены в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
Как повысить шансы на одобрение кредита?
Совет 1. Нужно соблюдать платёжную дисциплину, то есть платить исправно как по розничным кредитам, так и по кредитам для бизнеса. Потому что в сегменте МСП банки всегда смотрят кредитную историю учредителей и владельца бизнеса.
Совет 2. Нужно платить налоги.
Совет 3. Нужно вести учёт. Даже если вы работаете на УСН, необходимо показать банку управленческие доходы.
Где найти кредит для малого бизнеса?
Чтобы не пересматривать в поиске кредита десятки сайтов, лучше подбирать финансирование на платформе Развивай.рф. Здесь собрано более 100 предложений для малого бизнеса от ведущих банков.
Какие возможности есть на Развивай.рф:
- Найти кредит с помощью Мастера подбора. Для этого нужно ответить на пять вопросов о вашем бизнесе и финансировании, которое ищете. Сервис выберет продукты, которые доступны в вашем городе, для вашего вида деятельности и срока работы.
- Самостоятельно подобрать подходящую программу в каталоге. В нём легко сравнить основные условия кредитов разных банков.
- Посчитать, во сколько обойдётся кредит в специальном калькуляторе. Он покажет, какую сумму нужно возвращать банку каждый месяц и какой будет переплата.
Во всех предложениях подробно описаны условия финансирования и требования к заёмщикам. Заявку на выбранный кредит можно подать онлайн. Она поступает напрямую в банк.
Чтобы сэкономить время и подобрать выгодный кредит для бизнеса, переходите на платформу Развивай.рф.
Содействие в финансовых услугах.