Первый и самый очевидный ответ – оформляя ипотеку, проверить, не подходит ли заемщик под требования одной из льготных ипотечных программ с пониженными процентными ставками. На сегодня основных программ такого рода три:
- Льготная ипотека для многодетных семей;
- Льготная ипотека для семей с детьми-инвалидами;
- Льготная «ипотечная программа 2020 года».
Банки, выдающие кредиты всегда тщательно изучают своего клиента. И если скоринговая система считает заемщика рискованным, ему назначаются повышенные проценты. Поэтому задача заемщика, который хочет как можно меньше платить по ипотеке – создать себе имидж безрискового клиента. Поэтому, прежде чем обращаться в банк за ипотечным кредитом, нужно:
- Привести в порядок свою кредитную историю (на это может потребоваться время);
- Закрыть все текущие кредиты, включая даже неиспользуемые кредитные карты;
- Разобраться со всеми задолженностями, банковскими и небанковскими.
И дальше, общаясь с банком, нужно не стесняться торговаться и договариваться на более выгодные условия. Любые доли процента, а тем более проценты, которые удастся «срезать» со ставки во время переговоров – это тысячи рублей, которые заемщику не придется платить ежемесячно и не меньшие деньги, сэкономленные на переплате за весь срок ипотеки.
Если говорить об уже взятом ипотечном кредите, то для сокращения расходов можно, не пересматривая условия самого кредита, предпринять следующие меры:
- Получить налоговые вычеты по процентам на ипотеку. Благодаря им можно вернуть до 390 тысяч рублей, уплаченных в качестве НДФЛ. Это не снизит постоянную долговую нагрузку, но поможет компенсировать часть расходов на ипотеку.
- Ипотечная квартира может сама за себя выплачивать ипотеку. Если это не единственное жилье у заемщика или он может временно пожить у друзей или родственников, ее можно сдавать внаем. Тем самым получится полностью или частично компенсировать затраты на ежемесячные платежи по ипотеке.
Условия по уже имеющемуся ипотечному кредиту можно переиграть. Но, чтобы вести с банком переговоры об изменении условий, заемщику лучше иметь безупречную историю обслуживания ипотечного кредита, без просрочек и задолженностей. Заемщиков, которые претендуют на пересмотр условий по ипотеке оценивают даже более придирчиво, чем при первоначальном оформлении кредита. Возможны два варианта:
- Реструктуризация кредита – то есть пересмотр сроков и ставок ипотечного кредита. Чаще всего заемщик и банк договариваются понизить процентную ставку по кредиту, растянув его на более длительный срок. Так получается сократить нагрузку на бюджет заемщика, но сроки кредитования при этом растягиваются еще больше, и переплата в итоге может быть выше. Здесь, как и при первоначальном оформлении, каждый процент на счету.
- Рефинансирование кредита – то есть «обмен» частично выплаченного ипотечного кредита на другой, с более выгодными условиями и на меньшую сумму. Выгодным считается рефинансирование, если у нового кредита ставка на 1,5% и более ниже, чем у старого. Так можно, оставшись в тех же временных рамках, сократить расходы на обслуживание ипотеки и переплату. Рефинансирования зависит от возраста кредита – чем позже к нему обратиться, тем меньше выгоды получит заемщик.
Правильнее всего использовать и комбинировать сразу несколько методов снижения ипотечной нагрузки. Например, получить налоговый вычет и направить эти средства на досрочное погашение тела долга, потом рефинансировать ипотечный кредит и параллельно начать использовать ипотечную квартиру под сдачу внаём.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.