Пока страховое сообщество активно откликалось на «отмену» техосмотров, информация о получении Сбером лицензии ОСАГО прошла фоново, тихо и незаметно. Нет, порассуждали конечно, но большого интереса не было. Я же, как любитель увидеть чёрную кошку в тёмной комнате, связал несколько фактов и построил свою маленькую теорию заговора вокруг этой новости.
Итак, что нам известно на сегодня. Из глобального и очевидного:
- Сбер активно выстраивается из банка в финтех. Движение по всем фронтам, от нелепых «заданий» в мобильном приложении до беспилотных автомобилей.
- Финансовая группа Банка много и аккуратно экспериментировала со страховой розницей. В качестве агента, брокера, электронной площадки, страховщика. Лично, или опосредованно через подконтрольные организации.
- Банк имеет возможность лоббировать свои интересы и периодически пользуется этим.
Разговоры о выходе Банка в сегмент ОСАГО ходили давно, и основное свое подтверждение получили в ноябре 2020 года, когда ООО «Сбербанк Страхование» обзавелось статусом наблюдателя в РСА (Российского союза автостраховщиков). Пожалуй, именно с этого момента началось продвижение интересов Сбера в сфере ОСАГО.
На мой взгляд «отвязка» техосмотра от страхования имеет сильную лоббистскую подоплёку, поскольку «народному» банку необходимо, не нарушая закон, обеспечить оформление полисов 100 процентам клиентов, обратившихся в отделение за ОСАГО. Учитывая, что диагностическую карту большинство страхователей оформляет одновременно с полисом, сделать это будет затруднительно. Серые схемы оформления ТО Банк использовать не может, не обслужить и выслать клиента - тоже, ибо в долгосроке навредит как страховому, так и основному бизнесу. Поэтому вопрос решили через отмену обязательного документа.
Что ещё нам известно? То, что Банк не намерен после запуска собственных продаж ОСАГО закрывать страховой маркетплейс на своей площадке. Естественно. Сбер в этом кровно заинтересован. Там сейчас заявлено оформление автогражанки от 11 компаний, уверен, что станет больше. Платой конкурентов за право работать на площадке Сбера станет обязанность взять несегментного для Банка клиента. А чтобы при этом не генерировать высокую убыточность на партнёров - их надо как можно больше. Всем понемногу - вытерпят.
В контексте этого, жду кстати, упрощения оформления ОСАГО в еГаранте - чтобы операторы Сбера могли напрямую сливать «несегмент», не потратив времени больше, чем предписано бизнес-процессом оформления полиса. Как только это осуществится - маркетплейс будет закрыт.
Ну и самое волнительное. Сбер запустит розницу ОСАГО в конце 2021 года, предположительно в декабре. По неподтверждённой информации, уже якобы размещена первичная заявка на 1 миллион номеров бланков ОСАГО.
Для сведения, общая ёмкость рыка - порядка 2,5-3 миллионов договоров в месяц, в зависимости от сезона. Банк метит в 30% доли рынка, то есть стать первым. За счёт электронных продаж и реализации услуги в собственных отделениях.
У меня вопрос к агентам. Сердечко не ёкает? Сбер капризен в выборе партнёров, заключения агентских договоров с физлицами и ИП не будет. Выплат агентского вознаграждения брокерам и электронным площадкам сверх установленных Законом 10% тоже. Что делать будете?
Недавно заглядывал на Хедхантер, страховщики всех уровней рьяно ищут сотрудников на корпоративный канал. Они готовятся и перестраивают бизнес с учётом новой реальности в сегменте автострахования, ожидая выхода крупного игрока.
И розницу по ОСАГО страховые разбирают, как горячие пирожки, как в последний раз. Открывают несегмент, демпингуют, Ресо в еГаранте молотит как не в себя. Гендиректор Астро-Волги лично хантит агентов по Сибири прямо сейчас.
Спорили с товарищем на днях по этому вопросу. Он утверждает, что ничего страшного, Сбер и лизингом занимается, и ипотекой и ещё много чем. Никто не разорился, конкурентов Сберу полно.
Но на мой взгляд, в сегменте ОСАГО будет сильно по другому. Здесь сходятся три важных момента. Первое, интересы государства увеличить доступность услуги ОСАГО для населения и создать «собственного» управляемого страховщика в противовес предстоящему выходу на российский рынок иностранных страховых компаний. Второе - желание Центробанка проредить страховщиков, избавившись от самых слабеньких, сконцентрировав рынок в руках нескольких крупных игроков. Третье, в отличие от сферы лизинга, ипотеки и прочих, ОСАГО - сродни хлебу и лекарствам. От него нельзя отказаться, людям его придётся купить. Это гарантированный и большой источник денежного потока, так необходимого Сберу, чтобы стать полноценным финтех-гигантом.
Если эта теория верна, то до конца года в сегменте ОСАГО нас ждут большие перемены:
- Срочно-обморочно «обанкротятся» или сдадут лицензии 2-3 страховщика из топ-20 по ОСАГО.
- Произойдёт снижение уровня агентского вознаграждения у всех страховых компаний.
- Вероятно, увеличатся штрафы за отсутствие ОСАГО, чтобы подстегнуть продажи.
А в следующем году произойдёт серьёзное сужение агентского канала, поскольку оформить автогражданку будет быстрее и проще в банке, чем у агента.
Давайте обсудим, интересно же )