Я знаю, что каждый заемщик хочет вернуть долг банку как можно скорее. Досрочное погашение поможет это сделать, но подойти к нему нужно грамотно.
Из этой публикации вы узнаете особенности полного и частичного досрочного погашения, преимущества и недостатки, а также опасности, которые оно в себе таит. Я подскажу, как пересчитать кредит после частичной выплаты долга.
Что такое досрочное погашение кредита
Это услуга, позволяющая заемщику заблаговременно полностью или частично вернуть долг банку. Благодаря этому, он может сэкономить деньги или изменить условия кредитования.
☝️ Полезно: с 2011 года финансовые учреждения не имеют права отказывать в досрочном погашении. Также запрещено штрафовать заемщика, который заблаговременно уведомил о своем намерении.
Однако иногда банки идут на хитрость и применяют санкции за изменение графика платежей, ограничивают размер ежемесячного взноса и т. д. Сразу скажу, что эти манипуляции незаконны.
Поэтому я советую оформлять кредит только в надежном и проверенном временем финансовом учреждении. Если вы уже подписали договор, спорить с банком практически невозможно. После погашения обязательно возьмите справку об отсутствии долга, чтобы избежать проблем в будущем.
Виды досрочного погашения кредитов
Всего их два:
☑️ полное;
☑️ частичное.
Первое предполагает выплату всего долга. То есть, вы перестаете быть заемщиком. А второе — внесение ежемесячного платежа в большем размере, из-за чего изменяется график платежей и их сумма в будущем.
Как происходит досрочное погашение кредита
За 30 дней до платежа, установленного графиком, заемщику нужно прийти в отделение банка и подать письменное заявление. В нем сообщить о намерении досрочно вернуть долг.
❗️ Важно: в заявлении следует указать сумму. Следовательно, предварительно узнайте размер долга, если вы планируете полностью погасить кредит.
После этого обратитесь к сотруднику банка за одним из двух документов:
✔️ обновленным графиком платежей, если было выполнено частичное досрочное погашение;
✔️ справкой об отсутствии долговых обязательств, если было выполнено полное досрочное погашение.
Частичное досрочное погашение
Оно подразумевает внесение не только обязательного ежемесячного платежа, но и дополнительных денег. Цель заемщика — вернуть долг раньше указанного в договоре срока.
❗️ Внимание: частичное досрочное погашение кредита доступно уже через месяц после заключения договора. Услуга позволяет сэкономить семейный бюджет.
Для частичной досрочной выплаты долга можно использовать:
🔲 материнский капитал. С его помощью можно выплатить часть ипотеки. Процедура протекает через ПФР;
🔲 налоговый вычет. Аналогично предыдущему варианту подходит для частичного погашения ипотеки.
Порядок перерасчета всегда индивидуален.
Преимущества
Выгода частичного досрочного погашения кроется в снижении кредитной нагрузки и уменьшении ежемесячного платежа. Особенно это выгодно в начале срока кредитования. Если внести деньги за пару месяцев до окончания действия договора, то разница будет незаметной.
🔥 Совет: вы можете самостоятельно просчитать выгоду от услуги, пользуясь онлайн калькулятором.
Недостатки
Основной недостаток — это негативная реакция кредитора. В Бюро кредитных историй (БКИ) отметят, что вы предпочитаете досрочное погашение. Из-за этого в дальнейшем банки неохотно будут выдавать новые кредиты.
Я советую обсудить с сотрудником банка саму процедуру, чтобы выполнить ее правильно.
Полное досрочное погашение
Оно подразумевает внесение платежа, равного сумме долга. Заемщик гасит проценты только за время фактического пользования кредитом.
Довольно-таки часто полному досрочному погашению способствует рефинансирование. Это услуга, в рамках которой кредитор передает ваш долг стороннему банку. Условия кредитования могут полностью измениться.
🔥 Совет: лучше не высчитывать сумму долга самостоятельно, а обратиться к сотруднику банка.
По окончании процедуры обязательно убедитесь, что долг полностью закрыт. Для этого нужно взять соответствующую справку.
Преимущества
Самое важное преимущество — экономия денег. Например, при полном досрочном погашении ипотеки можно снизить переплату на несколько миллионов рублей.
К тому же вы полностью освободитесь от долговых обязательств. Но это вряд ли возможно в течение первых месяцев после заключения договора. На них банки обычно устанавливают мораторий.
Недостатки
Я не вижу их для заемщика. В этом случае в убытке оказывается только банк.
❗️ Внимание: не злоупотребляйте полным досрочным погашением кредитов. Банки недолюбливают услугу, поэтому есть риск оказаться в списке нежелательных клиентов.
Как выгоднее гасить кредит: на уменьшение срока или платежа
Я советую уменьшать срок. Сразу отмечу, что сотрудники банка будут предлагать сократить сумму платежа, ведь тогда переплата будет большей. Для вас в этом случае выгода в снижении нагрузки на семейный бюджет.
Впрочем, если вы уменьшите срок на пару месяцев, то почти ничего не выиграете. Лучше сокращать на полгода, год или больше. Рациональнее вносить дополнительные платежи в первую треть срока действия кредитного договора.
❗️ Внимание: после частичного досрочного погашения кредита вам не позволят установить размер платежа, который превысит половину ежемесячного дохода семьи. Ведь это ухудшит ваше финансовое положение.
В этом случае я советую уменьшить размер платежа. Тогда он будет менее ощутимым для семейного бюджета и у вас будет нормальное качество жизни.
Будет ли перерасчет процентов при досрочном погашении
Разумеется, будет. Вы платите проценты за то, что пользуетесь выданным в банке кредитом. Но если вы его погасили быстрее, значит, и заплатить должны меньше.
При полном погашении кредита вы обязаны выплатить проценты вместе с долгом. Но только те, что были начислены за время фактического пользования деньгами банка, а не прописаны в договоре.
Ситуация с частичной выплатой долга другая. После процедуры сотрудник банка сделает перерасчет.
Возможны три варианта:
✅ ежемесячный платеж сохранится, но срок кредитования сократится;
✅ срок кредитования сохранится, а платеж уменьшится;
✅ сократится и ежемесячный платеж, и срок кредитования.
Последний вариант доступен, если вы внесли крупный платеж.
Как пересчитать свой кредит при досрочном погашении
Хочу вас предупредить, что точный перерасчет сможет сделать сотрудник банка. Ведь важна точная сумма, вплоть до последней копейки. В противном случае кредит не будет закрыт. Скорее всего, результаты будут готовы через один или несколько дней.
☝️ Полезно: вы можете самостоятельно узнать примерный результат, используя онлайн калькулятор.
Чем для заемщика опасно досрочное погашение кредита
Говоря об опасностях, я в первую очередь отмечу истощение семейного бюджета. Поэтому часто заемщики, закрывая один кредит, вскоре берут новый. Ведь у них нет финансовой подушки безопасности. Любая крупная трата для них непосильна.
Вторая опасность возникает при досрочном погашении валютных кредитов. Курс изменяется непредсказуемо. Если он растет, то вы выиграете, но если падает — вы переплатите.
🔥 Помните: в любом случае возьмите справку, в которой зафиксировано освобождение от долговых обязательств. Без нее у вас могут возникнуть серьезные проблемы.
Хочу добавить: с тех пор, как банкам запретили отказывать клиентам в досрочном погашении, ставки возросли. Благодаря этому, кредиторы защитили себя от убытков. Но сейчас проценты снижаются. Поэтому некоторые экономисты советуют не погашать кредит досрочно, а использовать свободные деньги для инвестиций. Ведь при грамотном подходе это выгоднее.
Друзья, подведу итоги.
Досрочное погашение кредита — это заблаговременная выплата долга. Оно может быть полное или частичное. В первом случае вы освобождаетесь от долговых обязательств, а во втором — сокращаете размер платежа или срок кредитования.
Банки неохотно идут на оформление услуги. Вы обязаны предупредить о своем намерении за месяц.
При полном погашении кредита обязательно требуйте справку. При частичном — выбирайте сокращение срока. Благодаря этому, вы снизите переплату.
Я советую внимательно читать договор при его подписании и перед погашением, чтобы убедиться в отсутствии каких-либо санкции за досрочную выплату долга.
📌 Друзья, ставьте Нравится, если статья была полезной! 🔔
💸 Подписывайтесь на мой канал. В следующей публикации я расскажу вам о том, что такое дифференцированный платеж по кредиту 💰