Ни один заемщик не откажется от возможности выплатить кредит побыстрее и, тем самым уменьшить переплату по нему. Банки об этом знают, поэтому в течение срока обслуживание кредита соотношение «тела» кредита и процентов по нему в ежемесячном платеже распределяется так, чтобы банк успел как можно больше заработать на кредите, а на досрочное погашение обычно накладывается мораторий от трех месяцев до полугода. Но когда этот срок прошел, все карты в руках у заемщика.
Главное при этом – правильно просчитать стратегию досрочного погашения. Ведь само по себе оно не становится самоцелью, а всего лишь средством сэкономить расходы на кредит и сделать его комфортнее для заемщика.
Всего есть две базовых стратегии досрочного погашения:
- Уменьшение ежемесячного платежа призвано сократить нагрузку на бюджет заемщика
- Уменьшение срока кредитования призвано сэкономить на кредите в целом и помогает сократить переплату.
Решение, какую именно стратегию стоит выбрать, нужно принимать, отталкиваясь от тщательного изучения кредитного договора и всех условий досрочного погашения, которые в нем зафиксировано. Кроме того, все зависит и от того, какой объем дополнительных средств есть у заемщика и каким будет их поступление – единожды или регулярно.
В целом специалисты рекомендуют выбирать стратегию работы с кредитом по следующей схеме:
Сокращение срока выгоднее если:
- Обслуживание кредита не занимает больше 30% от ежемесячного бюджета заемщика
- Кредит работает по аннуитетной схеме и погашение идет одинаковыми платежами на весь срок действия кредитного договора.
- Кредит относительно «свежий», прошло треть или меньше трети срока погашения
- Банк не возражает и не начисляет дополнительных процентов при сокращении срока.
Сокращение ежемесячного платежа без изменения сроков кредитования выгоднее если:
- Кредит крупный и платеж по нему отнимает 40% и более от ежемесячного дохода заемщика.
- Погашение кредита идет по дифференцированной схеме.
- В договоре указано, что досрочное погашение может повлечь за собой дополнительные комиссии или другие штрафные санкции, прямые или скрытые.
Выбирая сокращение срока, заемщик может один раз внести крупную сумму или платить каждый месяц больше, чем предусмотрено условиями договора. Так скорее выплачивается «тело» кредита, и на начисление процентов остается меньше времени. За счет этого заемщик экономит на переплате из-за процентов и быстрее разбирается с кредитом. Но нужно помнить, что нагрузка на бюджет таким образом растет.
Выбрав сокращение ежемесячного платежа, заемщик направляет все дополнительные средства на погашение основного долга. Так сумма его уменьшается, а вместе с ней уменьшается и ежемесячный платеж – начисляемые проценты уменьшаются, платежи пересчитываются по новому графику. За счет этого сокращается долговая нагрузка на ежемесячный бюджет заемщика. Но сроки остаются прежними, а серьезно сэкономить на переплате по кредиту не удастся.
Поэтому часто заемщики выбирают более гибкий «смешанный» вариант, поскольку он оставляет заемщику больше пространства для маневра. В рамках этот стратегии:
- Если заемщик получает доступ к крупной сумме – наследство, маткапитал, получил премию или выгодно продал акции, эти средства направляются на досрочное погашение с условием сокращения ежемесячного платежа.
- Несмотря на то, что обязательный платеж сократился, заемщик продолжает вносить ту же сумму, что и обычно. Т.е. ежемесячная нагрузка на бюджет не меняется, но зато получается, что он вносит в счет погашения кредита дополнительные деньги и так сокращает срок обслуживания кредита.
Ежемесячная нагрузка таким образом не меняется по сравнению со стартовой, но сроки обслуживания кредита сокращаются и получается пусть небольшая, но экономия на переплате. Главное достоинство смешанного подхода в том, что он дает заемщику запас для финансового маневра – можно сократить платежи до необходимого минимума, если того требуют обстоятельства, а как только ситуация выправится, снова поднять их.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.