«Мы с мужем набрали кредитов почти на 600.000 руб., платили исправно. Потом супруг заболел, а я потеряла работу. Пришлось обратиться в микрозаймы... Теперь у нас непосильные долги, выплачивать которые мы не в состоянии. Начались звонки и письма из банков. Что делать?»
Такой вопрос поступил нам от одной из клиенток.
Разбираемся вместе.
Рассказывает Дмитрий Дмитриев, генеральный директор юридической компании UDM Group:
Наиболее законным и разумным выходом из описанной ситуации является банкротство. Если вы брали займ или кредит как физическое лицо или как ИП (но не на юрлицо), то мы будем говорить о банкротстве физлица.
С сентября 2020 года банкротство граждан в России разделилось на два вида: внесудебное и судебное банкротство.
Внесудебное (упрощённое) банкротство
Внесудебное банкротство возможно при сумме долга от 50.000 до 500.000 рублей (без учёта неустоек). Это бесплатная процедура, оформляется такое банкротство через МФЦ. Но добиться его очень сложно — слишком много параметров должно совпадать.
В частности, ваши долги должны быть «просужены» и признаны невозможными к взысканию: то есть кредитор должен обратиться в суд за взысканием, в отношении неплательщика должны возбудить исполнительное производство и затем завершить это производство, оформив акт о невозможности взыскания.
Проще говоря, подавать на упрощённое банкротство можно лишь после того, как к вам пришли судебные приставы с исполнительным листом и не нашли, что с вас взять: ни имущества, на которое можно обратить взыскание; ни активов (доли ООО, акции и т.д.); ни доходов более прожиточного минимума, из которых можно было бы удерживать какую-то часть ежемесячно.
Для примера: в Краснодарском крае в 2020 году было возбуждено 88 процедур упрощённого банкротства. В феврале 2021-го мы провели мониторинг и обнаружили, что ни одна из этих процедур ещё не завершена. То есть пока не известно, спишут долги этим людям или нет.
Более реальный вариант избавления от долгов — обычное, судебное банкротство.
Судебное (классическое) банкротство
Списать долги гражданина через суд — наиболее реальный, законный и проверенный способ решить проблему. Основанием для судебного банкротства является невозможность платить по своим обязательствам в срок. (Более того, если у вас больше 500.000 рублей долгов и вы не платите по ним 3 месяца и дольше, вы не просто имеете право, а обязаны обратиться в суд и заявить о своём банкротстве).
Если ваши долги составляют менее 500.000 рублей, вы также имеете право объявить себя банкротом в судебном порядке. Обычно имеет смысл это делать при сумме долга от 250-300 тысяч рублей, если вы чётко понимаете, что платить по обязательствам не можете и не сможете в ближайшее время. При этом долгами считаются не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности: по оплате жилищно-коммунальных услуг, по налогам, долговые расписки и пр.
Плюсы судебного банкротства:
- С того момента, как вы подали на банкротство, суд принял заявление и в отношении вас введена процедура банкротства, вам не имеют права звонить кредиторы и коллекторы;
- Прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек по просроченным займам;
- У вас не могут забрать единственное жильё (если оно не в ипотеке);
- Банкротство даёт возможность «начать жизнь с чистого листа»;
- Приставы прекращают исполнительные производства в отношении должника. С этим открывается выезд за границу, перестают удерживать доход, снимается арест с имущества.
Последствия банкротства:
- Если в течение пяти лет после банкротства вы решите обратиться в банк или в микрофинансовую организацию за займом или кредитом, вы будете обязаны сообщить о том, что недавно были признаны банкротом.
- В течение ближайших пяти лет нельзя повторно банкротиться.
- Три года после банкротства гражданин не имеет права занимать руководящие должности на предприятиях, которые регистрируются в ЕГРЮЛ (едином госреестре юридических лиц) — это гендиректор и главный бухгалтер ООО.
Сколько стоит судебное банкротство?
Процедура эта — не бесплатная и требует определённых расходов. Как правило, речь идёт о суммах порядка 80-150 тыс. рублей. Сюда входит:
- вознаграждение финансового управляющего;
- услуги юриста или юридической компании, в которую вы обратитесь;
- государственная пошлина;
- почтовые расходы;
- публикации в ЕФРСБ (единый федеральный реестр сведений о банкротстве);
- размещение в газете «Коммерсантъ» сведений о реструктуризации долга или о реализации имущества.
Как действовать, если вы решили обанкротиться через суд?
Для начала следует изучить законодательство и собрать необходимые для банкротства документы. Их довольно много. Это, в частности, исковое заявление о банкротстве физического лица; документы, подтверждающие вашу неплатёжеспособность; бумаги, подтверждающие факт и сумму задолженности; сведения о вашем имуществе, активах и банковских счетах.
Чтобы не «копаться» в законах самим, можно заключить договор с юридической компанией, специализирующейся на делах о банкротстве. Как правило, в этом случае оформляется доверенность и юристы сами собирают все необходимые документы, а также присутствуют в суде от имени клиента.
Если суд принимает заявление о банкротстве к рассмотрению, назначается финансовый управляющий. Это своеобразный посредник между должником, кредиторами и обществом. Он будет управлять имуществом неплательщика, его деньгами и долгами на протяжении всей процедуры банкротства, обычно это 6 месяцев.
Итогом судебной процедуры банкротства может стать:
- мировое соглашение с кредиторами,
- реструктуризация долга
- или продажа имущества должника.
Если вы заключаете мировое соглашение — проще говоря, вы умудрились договориться с кредиторами — дело о банкротстве прекращается. Если у вас есть постоянный официальный доход, достаточный для погашения всех долгов за 3 года, и при этом у вас остаются сверх этого деньги на жизнь в достаточном количестве, суд может согласиться на реструктуризацию долга. Таким образом, ежемесячные выплаты уменьшатся и должник сможет «выкарабкаться».
Если же речь идёт о продаже имущества (официально это звучит как «процедура реализации имущества»), финансовый управляющий оценивает все существующие активы должника: машины, квартиры, средства на банковских счетах и др. Предметы первой необходимости, личные вещи и единственное жильё не продают — а всё остальное включают в конкурсную массу. После реализации имущества средства раздают кредиторам. А те долги, которые не удалось погасить, считаются списанными.