Приобретение квартиры — волнительный момент. Это одна из (если не самая) дорогая одномоментная покупка, которую мы совершаем. Полная сумма не всегда бывает в наличии, и многие задумываются об ипотеке, которая в большинстве случаев подразумевает первоначальный взнос.
Прежде, чем перейти к экономии, нужно понимать для чего вы идёте на «экономические жертвы», и существуют ли другие, более комфортные варианты.
Первоначальный взнос — что это?
Его порог может составлять от 10 до 50% в зависимости от банка, выбранной ипотечной программы, стоимости недвижимости.
Схема проста:
- оформляя ипотеку, заёмщик передаёт банковской организации в залог будущую недвижимость;
- взамен банковская организация выдаёт в кредит часть её стоимости;
- покупатель оплачивает первоначальный взнос по ипотеке (оставшуюся часть стоимости жилья) самостоятельно, причем не банку, а продавцу жилья, компании-застройщику. Этот шаг, а также подтверждение официального дохода, являются доказательством его платежеспособности и серьезности намерений.
Чем больше будет размер первоначального взноса, тем выше шансы, что ипотека будет одобрена, а проценты по кредиту уменьшены.
Одобрит ли банк ипотеку без первого взноса?
Есть банки, которые предлагают кредитоваться с нулевым взносом. Получить такой кредит сложнее. И даже если всё получится, в итоге это может обернуться (в большинстве случаев так и происходит) высокими процентами, дополнительными страховками, а значит и большими ежемесячными выплатами.
Тем более, что количество банков, которые предлагают такие условия, сокращается.
Другие варианты, которые подходят не всем
Существует еще несколько способов взять ипотеку, не имея нужной суммы. Это можно сделать задействуя:
- материнский капитал;
- федеральные программы господдержки и программы, действующие в регионах;
- субсидии;
- военную ипотеку;
- жилищные сертификаты;
- под залог другой недвижимости.
Как быть, если вы не попадайте под действие ни одной из программ?
Некоторые заёмщики берут недостающие деньги взаймы у близких. Другие в поисках обходных путей используют средства потребительского кредита. Аналитики, банкиры считают такой способ выплаты первоначального взноса самым рискованным.
Есть и те, кто копит. Это непросто, но реально.
Как накопить на первоначальный взнос?
Конечно, универсального решения нет. В жизни каждого случаются непредвиденные траты. Но есть работающий алгоритм, который поможет.
Большие расходы пугают, когда смотришь на общую сумму. Но ключ к успеху — разбить эту сумму на более мелкие части, чтобы ваша цель казалась более достижимой. Вооружившись стратегией и терпением, вы достигнете цели — переедете в свой новый дом.
! Не забудьте: при проведении сделки могут возникнуть дополнительные расходы. Желательно, помимо первоначального ипотечного взноса, иметь при себе небольшой запас денежных средств.
Теперь, когда вы знаете сам принцип первоначального взноса, вот стратегия, которая поможет сэкономить и накопить.
Произведите расчёты и составьте график накопления
- Установите себе период «Х» для накопления первоначального взноса. Здесь все зависит от вашего текущего финансового положения и доходов.
- Определите сумму своего первоначального взноса, затем разделите её на 12, 24…, другое количество месяцев — в зависимости от того, какой период «Х» вы отвели себе для накопления нужной суммы.
- В результате вы получите сумму, которую вам нужно будет откладывать каждый месяц, чтобы достичь своей цели за «Х» времени.
Всё это укладывается в формулу: А : Х = В (где Х - время, А - общая сумма ипотечного взноса, В - ежемесячный платёж).
Подстрахуйте себя
- Откройте сберегательный счёт специально для накопления первоначального взноса и подключите к своей банковской карте (той, на которую приходит зарплата или другой доход).
- Определив размер ежемесячного взноса, используйте функцию «Обязательный платёж». Так ваше финансовое учреждение по умолчанию будет автоматически переводить очередной транш на ваш сберегательный счёт.
Не сомневайтесь, это достаточно эффективно работает. Человек так устроен, что он не тратит деньги, которые не видит.
Привычки экономии
Приобретение жилья хорошо мобилизует и мотивирует. Вы знаете свои ежемесячные доходы и расходы. Старайтесь планировать бюджет и экономить.
- Есть золотое правило распределения финансовых потоков 50/20/30, где 50% — это ежедневные/регулярные расходы (оплата коммуналки, питания, обучения, медуслуг и т.д.), 20% — необязательные, но значимые с эмоциональной точки зрения траты (подарки, спорт, развлечения и т.д.) и 30% — это и есть доля в ипотечный взнос, которую вы сможете откладывать.
- Контролируйте расходы, записывайте, используйте табличку Excel или специальные приложения, чтобы вносить все доходы и расходы. Так вы сможете оперативно увидеть превышение лимита. Это немного нудно, но показательно и эффективно.
- Всегда составляйте список покупок перед походом в магазин и придерживайтесь его. А взяв в руки милую, но не необходимую ароматическую свечу, поставьте на место. Вы купите её, даже две, когда переедете в свою новую квартиру.
- Кстати, некоторые продукты, которыми вы пользуетесь регулярно (сахар, крупы и т.д.) выгоднее покупать большими упаковками. Пользуйтесь!
- Делая покупки, не забывайте использовать дисконтные карты, карты с функцией cashback, купоны, выбирайте товары со скидками.
- Откажитесь на время хотя бы от некоторых расходов: спонтанных покупок, такси, кафе-баров и т.д. Да, неприятно, но игра стоит свеч. Каждая из этих трат невелика, зато вместе они складываются во внушительную сумму. Вспомните или придумайте другие развлечения, занятия (чтение, домашняя кулинария, прогулки и т.д.)
- Проведите ревизию того, что имеете. Возможно в вашем шкафу, на балконе, в гараже есть то, что вам не нужно, и можно продать.
Так, задействовав весь комплекс мер, вы обязательно добьётесь желаемого результата.
А если вы остановились на ипотеке, то предложение от Ак Барс Дом по ставке от 2,35% должно вас точно заинтересовать.