Данная статья не является инструментом для применения, и не для гуру банковской сферы, а лишь объясняет простым языком на что обратить внимание при выборе вклада тем, кто впервые задумался отнести свои деньги в банк под проценты.
Итак, что же такое вклад в банке, и зачем он нужен. Банку нужно выдавать кредиты и зарабатывать максимум по их процентам, для этого банку нужны средства, которые в эти самые кредиты они могут заложить. А где их взять? Правильно - у населения либо в Центральном банке, либо в другом банке. Так вот взять под процент у населения это самый дешевый для банка способ, так они могут получить бОльшую прибыль с выданного кредита. Если очень грубо, то взяв у Маши Пупкиной 1млн рублей под 5%, выдать его юридическому лицу под 14-18%.
Вклад, это самое дешевое и безопасное вложение средств (по безопасности расскажу дальше, нужно соблюдать определенные условия) для физического лица. По вкладу вы получите 5-22% годовых, процент по вкладу периодически то растет то падает, на текущий момент в среднем максимальная ставка 20-22%. Если хотите доход больше, то там уже будет риск потери средств и это уже будет не вклад, а инвестиции.
Безопасность размещения денежных средств во вклад в банке. Хочу еще раз отметить, что информация касается ТОЛЬКО физических лиц, не юридических. Чтобы не потерять ваши сбережения необходимо соблюдать следующие правила:
1. Банк, в котором вы решили разместить свои сбережения должен быть аккредитован в Агентстве по страхованию вкладов, это сейчас обязательно для всех банков, но посмотреть информацию ровно 1 секунда, зато вы убережете себя от возможной потери средств. Узнать является ли кредитная организация участником ССВ (системы страхования вкладов) можно на сайте агентства https://www.asv.org.ru/banks?category=participant-ssv - введите в поиск название банка и посмотрите статус, он должен быть такой:
С лицензией на привлечение вкладов физических лиц Участник ССВ
Зачем это нужно? Если банк участник ССВ, то в случае отзыва лицензии у вашего банка вам вернут полную сумму вклада плюс проценты НО! не более 1 400 000 рублей. Отсюда вытекает второй пукт.
2. Ни при каких обстоятельствах не размещайте в одном банке на одно физическое лицо более 1 400 000 рублей, если конечно не хотите подарить эти деньги агентству по страхованию вкладов (АСВ) в случае отзыва лицензии у банка. Вам вернут и всё свыше 1 400 000 рублей, но только в том случае, если после покрытия всех минусов банка у АСВ останутся деньги (читай - никогда :)), поэтому лично я советую ограничится все же суммой в миллион четыреста тысяч, либо выбрать на ваш взгляд самый надежный банк и рискнуть.
С безопасностью разобрались. Теперь давайте разберемся какие виды вкладов бывают и какой выгоднее для вас.
1. Вклады различаются по сроку. Обычно чем дольше срок вклада, тем выше процент предлагает банк. Это логично, ведь за год или 2 банк может заработать на много больше с ваших денег, нежели за месяц. Тут думаю не нужно останавливаться, каждый сам выбирает нужный ему срок и видит что банк за этот срок может предложить по % ставке.
2. Вклады бывают с начислением % на остаток без капитализации (Пример - вы принесли 100 000 рублей и положили его на год под 15% годовых (кстати стоит отметить факт, что процент, который вы видите в предложении банка годовой, а не месячный, то есть если вы положили на 3 месяца, то процент будет исчисляться по формуле 15%/12*3 и составит около 3,5% за весь период действия, то есть за 3 месяца). Итак, не сложно посчитать, что через год вы получите 100 000*15% = 15 000 рублей процентов плюс свои 100 000 рублей. В этом случае проценты будут начисляться на отдельный счет в этом же банке и копиться там в течении года. Все просто, но не так выгодно как в следующем пункте.
3. Бывают вклады с начислением % на остаток с капитализацией. И это САМЫЙ выгодный вариант, если в том банке, куда вы хотите положить свои деньги под процент будет такой вклад - однозначно советую выбрать его. Почему? Давайте разберемся. Пример возьмем тот же. 100 000 рублей на год под 15% годовых. Отличие в том, что проценты (а они банком начисляются ежемесячно) будут начисляться и причисляться к изначальной сумме вклада, и в следующем месяце начисление процентов пойдет уже не на 100 000, а на 100 000 плюс начисленные проценты прошлого месяца. В цифрах (грубый расчет для понимания механизма):
1 месяц = 100 000 * 15%/12*1 = 100 000 * 1,25% = 1 250 рублей (начисленные проценты за первый месяц)
2 месяц = 101 250 * 1,25% = 1 265,63 рублей (начисленные проценты за второй месяц)
3 месяц = 102 515,63 * 1,25% = 1 281,45 рублей (начисленные проценты за второй месяц)
...
12 месяц = 114 642,43 * 1,25% = 1 433,03 (начисленные проценты за последний месяц)
В итоге мы имеем 114 642,43 + 1 433,03 = 116 075,46 рублей против 115 000 рублей без капитализации. Разница кажется не большой, всего 1 075,46 рублей. Но если у вас не 100 000, а миллион, то это уже 10 754,6 и так далее. Или если вы положили деньги не на год, а на 2 или 3, тогда капитализация будет очень ощутима. Не думаю, что они будут лишними). Если сумма менее 100 000 рублей, то разница будет совсем не значительная.
4. Бывают вклады "До востребования", процент там около 0,1-1% годовых. Его не используют как способ увеличить сумму, только как сохранить до определенного момента.
5. Так же вклады различаются по возможности частичного или полного истребования (снятия) процентов или суммы вклада до окончания его действия. Лучше конечно тот, где вы можете не закрывая вклад и не теряя начисленные проценты снять часть или даже всю сумму вклада или начисленных процентов. Но по таким вкладам обычно предлагают менее привлекательный процент. Поэтому, если вы точно знаете что до окончания срока деньги вам точно не понадобятся (например у вас есть другой вклад с возможностью частичного истребования или другие сбережения), то смело можно смотреть наиболее высокие процентные ставки на вклады без возможности частичного истребования. Если же "подушки безопасности" нет, то в случае выбора такого вклада и непредвиденных обстоятельств при которых вам срочно могут понадобиться вложенные деньги например на 6/7/8 и т.д. месяцах годового вклада - вы потеряете все начисленные проценты за этот период. Что крайне не приятно.
Так же важно отметить, что если
- ставка по вкладу ниже % инфляции, то вы не только не получили прибыль, но и остались в минусе.
- если % по вкладу выше % инфляции, то вы заработали разницу в этих процентах.
- если проценты по вкладу и инфляции равны, то вы сохранили свои деньги, что тоже не плохо.
Итак подведем итоги.
1. Проверяем является ли кредитная организация участником ССВ (системы страхования вкладов).
2. Не более 1 400 000 рублей в 1 банке на 1 физическое лицо, либо оцениваем риски.
3. Сопоставляем факты (сумма, срок, обстоятельства, процент на тот или иной вклад) и выбираем наиболее выгодный вклад ВАМ, а не банку. В этом случае работник банка вам вряд ли поможет. Думайте и считайте сами.
4. Учитываем, что процент годовой. Положили на 3 месяца, получили 1/4 годовых процентов, положили на 2 года - получили годовой % * 2.
5. Учитывает % инфляции в стране и сопоставляем со своими целями.
Надеюсь статья была полезной. Любые вопросы можно задать в комментариях.