Представим, что Вы финансово грамотный человек и пока малыш был маленький, Вы начали копить деньги ему на образование/квартиру и т.д. к его 18 годам.
Ваш ребенок вырос и у Вас на руках оказалась внушительная сумма денег, которую вы накопили на его совершенолетие. Вы потратили для этого свое время (ресурс, который уже не вернуть), вложили честно заработанные деньги (ваш труд), Вы учились, чтобы инвестировать, чтобы сохранить, накопить, приумножить деньги и сберечь их от инфляции.
Вы прошли большой путь. Вы создали стартовый капитал, которым готовы распорядиться.
С другой стороны - Ваш ребенок, возможно, даже не один. Вы бескорыстно желаете помочь своему чаду вступить во взрослый мир. Вы желаете уберечь его от ошибок и невзгод. Вы хотите помочь ему выбрать правильный путь. Да, что говорить, Вы просто хотите, чтобы Ваш сынок / дочка были Счастливы!
У Вас есть накопленный капитал, и Вы хотите передать его в распоряжение Вашему ребенку. А как правильно это сделать, чтобы Ваш взрослый "малыш" не спустил в одночасье все, что Вы ему с любовью накопили?
Как не испортить его легкими деньгами, но при этом оказать ему материальную поддержку?
На что лучше потратить накопления? А это, на минуточку, несколько миллионов рублей...
Давайте вместе поразмышляем, какие есть варианты.
Я вижу следующие возможности:
1. Купить недвижимость.
Можно просто купить недвижимость, можно дать ребенку сумму на первоначальный взнос, а можно предоставить жилье в бесплатное пользование.
1.1. Если рассматривать первый вариант, а именно, оплатить 100% стоимости жилья, то вы просто решите вопрос за Вашего ребенка, не дав ему возможности поучаствовать финансово, вложить свой труд, чтобы больше ценить. То, на что Вы потратили свои старания, ребенку досталось легко, без вложений, очередной подарок. Раньше дарили велосипед, теперь квартиру, можно будет не напрягаться, всегда попросить у мамочки с папочкой очередной дорогой подарок.
1.2. Если рассматривать второй вариант - внести часть накопленной суммы в качестве первоначального взноса за квартиру, то Вы должны быть уверены, что Ваш ребенок справится с кредитной нагрузкой. В 18 лет, думаю, не оценит. Возможно, такой подарок подойдет к более зрелому возрасту. Не стоит забывать, что ипотека - это определённые обязательства, которые, лишат ребенка основного преимущества молодости - возможности идти на риск, пробовать себя в разных аспектах своей карьеры, пробовать бизнес. Вы привязываете его к определенному месту, навешиваете обязательств и сразу связываете руки, вырабатывая привычку пользоваться кредитами и быть кому-то должным (психология бедности).
Не стоит забывать, что у молодых меняется тренд относительно жилья. Это нашему поколению важно владеть своими квадратами. Для молодежи важно быть мобильными, чаще менять место жительства, работать удаленно и иметь возможность жить там, где нравится. Чаще за те же деньги съёмное жилье можно найти в разы лучше, чем платеж по ипотеке за квартиру на окраине города. Да, через 15-30 лет оно будет выкуплено, но где Ваш ребенок будет через это время, Вы уверены, что в своём родном городе? Вы уверены, что лучше знаете своего ребенка и можете спрогнозировать на много лет вперед? Пандемия показала, что наш мир может сильно измениться за очень короткое время.
1.3. Если уж решать за ребенка жилищный вопрос, то мне больше нравится третий вариант, когда Вы приобретаете небольшую недвижимость на себя, а ребенку предоставляете право временно проживать какое-то время, пока Ваше чадо не встанет на ноги и не решит, что он хочет делать, где жить, чем заниматься.
Срок может быть любой, например, 5-7 лет, пока ребенок сам не накопит себе на квартиру. Важно проговорить все условия проживания с ребенком на берегу: срок, наличие или отсутствие платы (пусть даже символической), кто будет платить за комунальные услуги, ремонт, страховку, отвечать за устранение неполадок и т.д. Чем больше ответственности будет передано, тем более самостоятельным он станет. Не нужно решать за детей все проблемы, сгружайте потихоньку хозяйственные хлопоты со своих плеч. Дети выходят в самостоятельный мир, значит у вас начинается вторая молодость - прекрасное время заняться своими делами.
Далее ребенок должен в этот срок начать зарабатывать и решить сам свой жилищный вопрос. При этом он уже не живёт с Вами, привыкает к самостоятельной жизни.
Данный вариант подходит идеально, если у Вас несколько детей. Можно спланировать "график" проживания детей друг за другом, тогда у старших будет дополнительная ответственность освободить жилье для младших братьев и сестёр.
Конечно, ребенок должен осознавать, что жилье временное, и он должен стремиться к тому, чтобы за время отсутствия арендных платежей создать свой капитал для приобретения жилья или работу, позволяющую оплачивать съёмное жилье/ипотеку. Это большая воспитательная работа, и лучше заранее готовить сына или дочку к такому сценарию. Можно заключить с ребенком договор, что Вы предоставляете ему жилье на N-ное количество лет, а ребенок должен составить бизнес-план по заработку своего жилья. А может быть, Ваш ребенок будет платить Вам за "аренду", а вы будете накапливать ему на его недвижимость.
Еще один плюс данного метода - у Вас к пенсионному возрасту помимо государственной пенсии будет еще рентное жилье.
Вариантов масса. Вы сами выбираете свой.
И как бы ни хотелось помочь решить за своего ребенка сложный жилищный вопрос, у Вашей кровинушки должно быть понимание, что просто так в жизни ничего не дается, нужно самому достигать своих целей и решать проблемы. Иначе, решив все сложные вопросы за ребенка, мы рискуем лишить его мотивации.
2. Передать капитал в дальнейшее управление.
Можно копить и инвестировать свой капитал молча в одиночку, а потом бахнуть кругленькую сумму своему едва повзрослевшему ребенку на 18-летие. Не удивляйтесь, что Ваш малыш спустит эти деньги совсем не оценив вашего труда и заботы. Я против того, чтобы без подготовки давать ребенку большую сумму денег и оставлять это без контроля.
Наиболее приемлемым вариантом будет пополнять брокерский счет вместе со своим ребенком. Рассказывать ему о стратегии, о необходимости иметь капитал, о важности накоплений и сбережений денег, о технических сторонах работы с деньгами. Пусть он наблюдает за Вашей методичностью выполнения плана. Расскажите ценность накопленного капитала, передайте ему навык продолжать Ваше дело. Расскажите, что с капитала можно получать регулярный доход. Что инвестированием должен заниматься каждый человек независимо от рода деятельности. Пусть ребенок учится с малых лет пополнять счет и покупать активы по Вашему плану. Так сформируется привычка, которой он будет благодарен.
Далее ребенок может получать доход с капитала, за счет которого он может покрывать свои расходы, например, в студенчечтве, что облегчит Вам задачу. Но важно все же, чтобы ребенок не убивал курицу, несущую золотые яйца, а наоборот, кормил ее: пополнял и увеличивал основной капитал.
3. Пассивный доход.
Капитал, накопленный за много лет можно использовать для формирования дополнительного источника доходов с помощью дивидендных акций, облигаций, рентной недвижимости.
Доход, получаемый с этих инструментов можно отправить на студенческие расходы ребенка, оплату обучения, карманные расходы и т.д.
Таким образом, можно жить на проценты, а тело капитала останется в сохранности.
Далее, по мере взросления детей, пассивный доход будет хорошей поддержкой на пенсии. Об этом тоже нужно думать заранее.
4. Образование.
"Дай человеку рыбу, и он будет сыт один день. Научи человека ловить рыбу, и он будет сыт всю жизнь" (Лао-Цзы).
Образование - это удочка. Сейчас образование становится недоступным, и позволить его сможет только человек, чьи родители готовы платить за хороших репетиторов, дорогие вузы, дополнительные курсы и т.д.
Боюсь, что наше государство не заинтересовано в высокообразованных специалистов сейчас. Лишь редкие таланты смогут пробиться сами.
Учителя перед поступлением в 10 класс предупреждают родителей, что если нет денег два года платить за репетиторов, то лучше не тратить время в школе, а сразу идти получать среднее специальное образование. Программа в школе не подходит для сдачи экзамена ЕГЭ. Каким бы талантливым ребенок не был, сложно сдать экзамен на высокий балл без специальной подготовки.
Да и поступление в ВУЗ это не гарантия, что далее ребенок будет успешен. Российское образование сильно устарело. Это лишь минимальный базовый уровень. Новому поколению учится нужно будет постоянно.
Возможно, вы захотите, чтобы Ваш ребенок поехал на языковые курсы заграницу, чтобы появилось стремление изучать язык, чтобы увидел другой мир и захотел развиваться.
Для этого и нужен образовательный капитал.
В наше непростое время с деньгами проще, чем без них.
5. Бизнес.
Кто знает, может у Вашего ребенка имеются задатки предпринимателя, и Вы захотите вложить часть накоплений в стартап. Получится или не получится - это уже другой вопрос, но сформировать свой собственный опыт в столь юном возрасте дорогого стоит.
6. Семейный капитал.
Ещё один вариант - создание семейного капитала в виде некого фонда, из которого дети будут брать беспроцентный целевой возвратый кредит для более осознанного отношения к деньгам. Ребенок перед получением займа должен указать: цель, сроки возврата, источники погашения, график платежей; после получения займа погашать комфортными пусть и небольшими суммами. Далее капитал может использоваться повторно им самим или младшими детьми. Т.е. у ребенка будет еще и ответственность перед братьями/сестрами по возврату денег в семейный фонд. Такой фонд являлся бы прекрасной финансовой поддержкой для всех членов семьи. Главное - осознанное использование денег и ответственность по возврату.
Вариантов использования детского капитала множество. Выше приведено лишь несколько примеров. Главная цель - показать возможности и свободу, которые дают накопления.
Вам и Вашему ребенку не придётся пользоваться кредитами, не нужно будет в старости отдавать долги за ошибки. Просто позаботьтесь о себе заранее, и взросление Ваших детей пройдёт в комфортных для Вас финансовых условиях.