22.06.2021. АПИ — Банк не вправе списывать средства со счета без согласия его владельца, который может менять свои желания. Такое решение принял Восьмой кассационный суд.
Справка
По данным Банка России, объем потребительских кредитов превышает 21,2 трлн рублей. Просроченная задолженность оценивается в 931 млрд рублей, или 4,4 процента от совокупного портфеля.
Иск подала жительница Иркутской области Светлана Бархатова, еще с 2010 года являющаяся клиентом АО «Альфа-Банк». Подписанный ею договор комплексного обслуживания делегировал кредитной организации право без дополнительного распоряжения клиента в так называемом бесспорном (безакцептном) порядке списывать с любых счетов средства на погашение задолженности, в том числе несанкционированный перерасход (овердрафт), проценты, штрафы и иные неустойки. Такие же условия содержались в кредитном договоре, заключенном Светланой Бархатовой в 2018 году. Но когда у нее возникли финансовые трудности, она направила в банк заявление об отзыве согласия на безакцептное списание. Однако оно было проигнорировано – кредитная организация продолжала фактическое хищение средств с зарплатной карты. Без ответа осталась и поданная клиентом претензия.
В суде Светлана Бархатова требовала признать такие действия незаконными, возместить списанные после получения отзыва 72,9 тысячи рублей, а также начисленные на них пени и штраф. В свою очередь, отрицая допущенное нарушение, АО «Альфа-Банк» утверждало, что поданное заявление не позволяло ему подтвердить личность клиента. «Предъявленные при приеме заявления паспорт и подлинник доверенности не являются достаточными для надлежащей идентификации», – заявили представители кредитной организации.
Служители Фемиды пришли к выводу, что регулирующее платежи законодательство допускает любое списание только с согласия (акцепта) владельца счета. Оно может быть предоставлено заранее и закреплено в договоре или ином документе. Но клиент вправе в любой момент изменить условия такого согласия или отозвать его в установленном договором порядке. «В данном случае имеет место нарушение прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку списание денежных средств произведено банком в отсутствие заранее данного акцепта плательщика», – заключил суд. Кроме незаконно списанной суммы с банка взыскали штраф в размере 36,4 тысячи рублей.
В апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» обвиняло истца в злоупотреблении правом. Ведь на момент спорного списания Светлана Бархатова имела непогашенную задолженность по кредитным договорам, а изменение финансового положения заемщицы не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств. Но коллегия отклонила эти доводы: «Согласие на безакцептное списание денежных средств может быть отозвано клиентом, и банк не может лишить клиента этого права. Иное нарушало бы права клиента как потребителя», – отмечается в определении Иркутского областного суда. К такому же выводу пришла и кассационная коллегия.
В ходе рассмотрения спора АО «Альфа-банк» ссылалось на практику Верховного суда России. Действительно, еще в 2016 году высшая инстанция подтвердила правомерность действий ПАО «Банк «ВТБ» по безакцептному списанию задолженности со счетов Артема Бадалова и Игоря Музыченко. Однако, принимая такое решение, служители Фемиды констатировали, что клиенты не предпринимали мер по отзыву ранее подписанного акцепта.