Увы, ничего хорошего. Какие бы слухи до вас не доходили!
Судьба ипотечного имущества при банкротстве опутана множеством самых разнообразных мифов. Лидирует среди них уверенность, что ипотечная квартира останется за должником при условии, что он не нарушает своих обязательств перед банком. Мол, остальные кредиты можно не платить, все силы приложить к ипотеке и сохранить жилье.
До 2018 года это было истиной: если у банка-залогодержателя не было претензий к заемщику, то в банкротство он не вступал.
Но все изменилось с принятием постановления Пленума ВС РФ №48 в 2018 году, в котором высшая инстанция дала судам и кредиторам четкие и непререкаемые инструкции.
Кому достанется ипотечная квартира?
Разумеется, кредитору-банку, обязательства перед которым он обеспечивает в залоге. Но лишь при условии, если банк вступит в процесс! В противном случае заложенное имущество уйдет в общую конкурсную массу и достанется остальным кредиторам.
В этом и кроется то самое, неприятное разъяснение ВС РФ. Если банк не имеет претензий к должнику, то залог будет отменен, а имущество – передано в общую конкурсную массу. Если только ипотечный кредитор в установленные сроки не заявит свои требования к должнику (ч. 1 ст. 142 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
По сути, ВС РФ своей позицией принудительно включает ипотечных кредиторов в процедуру банкротства под угрозой лишения их заложенного имущества и, как следствие, неисполнения заемщиком своих обязательств.
При этом заемщик мог исправно платить кредит, не допускать просрочек, иметь менее половины основного долга и вообще быть «белым и пушистым». Банк заставят войти в процесс и отобрать квартиру.
А если жилье – единственное?
Никакого значения это не имеет!
Второй миф про ипотеку и банкротство завязан на «единственном жилье». Которое у нас неприкосновенно (почти, с учетом позиции КС РФ). Но и тут мимо!
Залоговое имущество исполнительским иммунитетом не охватывается, поэтому квартира в любом случае уйдет с молотка.
А по поводу позиции КС РФ - смотрите видео ниже!
Ипотечную квартиру сохранить при банкротстве можно!
Но сложно.
- Первый вариант рискованный: погашение долга ДО открытия банкротства. Любыми средствами, но без явного ущерба интересам кредиторов. Но даже если вы продали машину, погасили ТОЛЬКО ипотеку, имея уже просроченные кредиты – такую сделку финансовый управляющий может потребовать отменить. И, скорее всего, успешно. А может не оспорит, потому что вы погасили долг за пару недель до суда. Никто и ничего тут не гарантирует!
- Второй вариант надежный: погасить ипотеку ЧУЖИМИ средствами. Например, если ипотеку оплатит родственник или близкий друг. Или супруг должника за счет личных (подаренные, унаследованные, добрачные) средств. Совместными средствами супругов гасить нельзя – опять же, операция будет оспорена в рамках банкротства. А вот личными без проблем – ВС РФ подтвердил 10.02.2021 года в определении 308-ЭС20-20893.
Если у вас есть вопросы по банкротству – задайте их профессионалам, не рискуйте понапрасну.