Условия кредитования периодически меняются и в первую очередь сказываются на процентной ставке. Поэтому договор, который пару лет назад был выгодным, сегодня может перестать таковым быть. Выйти из ситуации без лишних переплат поможет рефинансирование. Что это такое, как устроено и на что обратить особое внимание — давайте разберёмся.
🏡Что это такое
Рефинансирование кредита — это новый кредит, который позволяет погасить другие займы. При этом можно улучшить условия: перейти на более низкую ставку, продлить срок и снизить ежемесячную выплату.
Например. У вас есть займ на 3 года в банке, а погашать осталось еще 2. Сумма займа 100 000 рублей, годовые 15%. Допустим, вы выплатили 48 000 (28 500 рублей основного долга + 19 500 рублей процентов), осталось — 97 000 рублей (71 500 основной части + 25 500 процентов).
За последний год ставки упали, а значит можно выгодно оформить рефинансирование. Вы заключаете с банком договор на перекредитование основной части — 71 500 рублей. Досрочно погашаете заём в старом банке и выплачиваете в новом, но уже по ставке, например, 7,9% вместо 15%. По новому договору переплата 17 160, когда по старому — 25 500.
Когда нужно брать
Рефинансирование выгодно в двух случаях:
· Есть возможность меньше переплачивать
· Есть возможность снизить ежемесячный платёж
С первым случаем мы разобрались ранее, а вот второй немного сложнее. Бывает так, что заёмщик взял кредит, но спустя какое-то время у него повысились расходы. Например, родился ребенок. В этом случае можно немного увеличить переплату, но снизить ежемесячный платёж.
Допустим, по кредиту на 2 года ежемесячная выплата — 7 300 рублей, а общая переплата — 60 000. Если взять рефинансирование на 4 года, то переплата составит 65 000. Срок кредита удвоился, а ежемесячный платёж уменьшился до 5 000 рублей.
Как рефинансировать кредит
Для начала вспомните, под какой процент вы взяли кредит и посмотрите в договоре, сколько ещё предстоит переплатить. В графике платежей есть два столбца для каждого месяца, которые показывают, сколько денег идёт на погашение долга, а сколько на проценты.
Возьмите общую сумму переплаты и вычтите из неё сумму уже заплаченных процентов. Так вы узнаете, сколько еще предстоит переплатить. Запомните эту цифру.
Изучите предложения
Посмотрите, какие программы по рефинансированию представлены на рынке. Например, в Банке Хоум Кредит вы можете оформить рефинансирование под 7,9% годовых, суммой до 3 000 000 рублей и сроком кредитования до 7 лет. В случае, если у вас несколько кредитов, то на стороне банка сформируется общий счёт. Когда вы пополняете счет любого из кредитов, деньги попадают на этот общий счет и идут на погашение того кредита, чья дата списания ближе всего.
Как изменятся ваши выплаты
При этом на сайте вы можете рассчитать свой кредит онлайн. Для этого необходимо выбрать сумму и срок кредитования. В зависимости от этого вы узнаете свой ежемесячный платеж и полную сумму переплаты. Именно с этой цифрой надо сравнивать сумму оставшейся переплаты по текущему кредиту или кредитам.
Рефинансирование может существенно облегчить кредитную нагрузку и упростить вам жизнь. Не надо запоминать разные условия и ставки нескольких банков. Процентная ставка и суммарная переплата по кредиту снизятся. А заёмные деньги можно получить не только на погашение задолженности, но и на текущие потребности.
#финансоваяграмотность
Финансовые услуги оказывает: ООО «ХКФ Банк»