Взятие кредита в банке – удобный инструмент, если уметь им правильно пользоваться. Но следует сказать, что заем требует быть ответственным, дисциплинированным и понимать все условия выплаты финансов. Чтобы не «влипнуть» в неприятную кредитную историю, разберем основные правила и лайфхаки, которые помогут избежать неприятностей.
1. Брать кредит только на нужное и важное, а не для прихоти
В большинстве случаев у людей есть два полярных мнения по поводу взятия займа. Кто-то думает, что кредиты – это зло, другие, наоборот, чуть ли не молятся на такую возможность, решая приобретать все, что хочется в сию же минуту.
Правда находится где-то посередине между этими высказываниями. Кредит – это, грубо говоря, быстро приобрести то, на что сейчас не хватает финансов. Но нужно помнить, что такая возможность не бесплатная.
Кредитные покупки можно поделить на категории:
- важное;
- просто хочу;
К важным приобретениям относят покупку квартиры в ипотеку, потому что жилье – ценный актив для вас на всю жизнь, который может достаться и вашим детям. Также к этой категории можно добавить срочные медицинские расходы, от которых зависит здоровье человека.
Остальные покупки и услуги, включая обновку в виде машины, поездки в отпуск, празднование свадьбы, приобретение шубы или дорогого телефона, могут терять финансовую ценность уже во время покупки и их можно отнести к разряду «просто хочу здесь и сейчас».
Первым главнейшим принципом открытия кредитной истории являются рациональные покупки и затраты, а не приобретение чего-то просто для своей прихоти.
2. «Что написано пером, того не вырубишь топором»
Подписывая договор, не стоит забывать, что вы ставите свою подпись под обязательствами перед заемщиком. За каждый пункт, описанный на бумаге, вы несете ответственность. Поэтому нужно прочитывать документ от корки до корки. Весь переговорный процесс с кредитором обязательно должен быть зафиксирован на бумаге.
3. Берегите документы
Все документы, информацию о кредитах и депозитах нужно беречь как зеницу ока, тогда ими не смогут воспользоваться недобросовестные личности. Также, перечитывая кредитный договор, вы точно вспомните про день, когда нужно совершить платеж.
4. Кредитный лимит в соответствии с вашими доходами
Размер кредитного лимита играет важную роль для минимизации рисков попасть в нехорошую кредитную историю. Лимит должен соответствовать вашему уровню дохода. Не следует гнаться за увеличенными лимитами. Пусть лимит будет не больше вашего одного месячного дохода.
5. Точная сумма переплаты – залог вашего спокойствия
Узнайте точную сумму всех переплат, которые предлагает банк. Процент, комиссия, страховка – важные показатели, которые должны быть в поле вашего внимания с самого подписания договора.
Не усложняйте жизнь самостоятельными пересчетами, считая проценты, плюсуя комиссии и т.д. Вы можете запросить у банка запланированный график платежей и из него вычислить сумму общей переплаты.
Еще следует учесть, что не всегда у всех финансовых учреждений в вашем городе есть собственные офисы для получения кредитных платежей. Поэтому нужно узнать точные способы оплаты, которые могут подойти именно вам: терминал, почта, отделение банка и еще комиссия, которая будет взиматься. Эту цифру также приплюсуйте к переплатам.
6. Осторожность с применением банковской картой
Вам могут предложить оформить кредитную банковскую карту. Конечно, это удобная услуга. Но не забывайте, что в настоящее время резко увеличилось количество случаев финансовых мошенничеств. Чтобы ограничить возможности для мошенников, не рискуйте большой суммой и не устанавливайте большую сумму по кредитному лимиту на карте. Следите также за телефоном, если к нему привязан мобильный банкинг, так как с его потерей вы можете потерять и деньги на карте.
7. Чужие кредиты не для вас
Не стоит оформлять сторонние кредиты на себя, каких бы близких и родственных связей у вас сейчас не было с тем человеком, за которого вы поручились. Не нужно переоценивать людей, ситуации бывают разные.
8. Берегите свое финансовое здоровье
Финансисты советуют клиентам банков, которые хотят взять кредит, рассчитывать свои возможности и обращать внимание на свое общее финансовое состояние. Следует округлять ваши доходы к уменьшению, а расходы, наоборот, в сторону увеличения. Таким образом, вы сможете оценить объективно свою финансовую ситуацию. Даже если вы не сможете спрогнозировать все риски утраты финансов: инфляция, ситуация на рынке труда, курс валюты. Специалисты рекомендуют отдавать не более 25% ежемесячного дохода финансовому учреждению для выплат по кредитам.
9. Соотношение расхода-дохода
В случае, если разница в соотношении ваших расходов и доходов идет в сторону нуля, тогда это будет означать ухудшение вашего положения по выплате кредита. В таких случаях следует урезать расходы, найти более доходное место работы, увеличить заработок и оптимизировать издержки.
10. Поведение в банке
Ведите себя в финансовой организации уверенно, действуйте напористо и не бойтесь относиться к предложениям кредиторов критически.
Уточняйте, задавайте вопросы по комиссии, процентной ставке, возможности погасить кредит раньше, про другие способы оплаты. Изучите предложения и иную информацию по кредитованию заранее, чтобы чувствовать себя максимально уверенно.