Ваш автомобиль застрахован по каско? Даже в этом случае есть вероятность, что после ДТП вы останетесь без ремонта. Распространены ситуации, когда водители после аварии остаются без денег и даже без машины. При этом на законных основаниях, никакого мошенничества. Сегодня обсудим, как не остаться без автомобиля, застрахованного по каско.
Представим себе Евгения. Евгений купил в кредит автомобиль в прошлом году. Конечно, он застраховал новую покупку по каско. В такой ситуации обычно выгодоприобретателем по договору становится банк. То есть тем, кто получит деньги, когда наступит страховой случай. Однако в этот раз именно Евгений был обозначен выгодоприобретателем.
Представитель этого крупного страховщика попросил нашего героя написать заявление на выплату. Туда он попросил вписать, что средства в случае полного уничтожения авто или его угона следует перевести на счет банка-кредитора. Представитель страховой объяснил, что это нужно для того, чтобы в случае серьезного заболевания и невозможностью самостоятельного распоряжения деньгами средства не потерялись. Однако в самом заявлении не было сказано ничего про здоровья. Слова Евгения о словах представителя страховой к делу, к сожалению, подшить нельзя. Все это выглядит довольно странно.
А теперь о последствиях. Евгений попадает в ДТП, а после пишет традиционное заявление о страховом случае. Затем его направляют на оценку стоимости ремонта. Эксперт заявляет, что восстановить автомобиль невозможно — он разбит вдребезги. Однако Евгений приехал к страховщику и на экспертизу именно на этом автомобиле, при этом он почему-то не подлежит восстановлению.Страховщик получил такой расчет, достал заявление и тихо перевел средства в банк, не согласовывая ничего с Евгением. Он узнал о переводе, когда увидел на дисплее своего смартфона СМС-сообщение, что кредит был полностью погашен. После страховщик запросил этот автомобиль, поскольку ущерб оплачен, а он еще и выкупил годные остатки. Под этими остатками подразумевается тот самый автомобиль на ходу, но без фары и с немного помятым бампером.
Получается, что Евгений остался без страховых средств, но с погашенным кредитом. Как так?
Почему так произошло?
Тотальное уничтожение автомобиля — это последствия аварии или любого другого инцидента, когда стоимость восстановления автомобиля на 70% превышает цену самой машины на предмет оценки.
Как такая стоимость высчитывается? Автомобиль новый, находится на гарантии, поэтому ремонт считается по расценкам дилера. По тому же принципу учитываются и запчасти. Другими словами, по максимуму. Теперь наглядно: болт, на который крепится колесо на одной из популярных моделей автомобиля, на рынке можно найти за 500 рублей, а у дилера это будет стоить 1,8 тыс. рублей.
А как в это время поступает страховщик? Он берет получившуюся сумму ремонта и сравнивает ее с суммой страхования автомобиля, а не со стоимостью на рынке такой же машины.
А что дальше? А дальше метаморфозы происходят на рынке автомобилей. После покупки авто обычно теряет в цене около 10%, однако через год — на 15% дешевле. Представим, что курсы доллара и евро резко выросли, а пандемия коронавируса значительно повлияло на цены на машины. Теперь на рынке происходит дефицит автомобилей и дикий отложенный спрос на них. Б\у авто подорожали, а также увеличился в цене их ремонт, потому что подорожали и запчасти. То есть Евгений купил автомобиль за 670 тыс. рублей, а застрахована машина была на 612 тыс. рублей. А на момент оценки автомобиль стоил уже 810 тыс. рублей. При этом страхования сравнивала стоимость ремонта не со стоимостью авто на рынке, а с самой страховкой. В этой ситуации получается, что машину невыгодно восстанавливать. Если очень коротко, то страховщикам признать автомобиль тотально уничтоженным всегда было проще и выгоднее, чем платить за его восстановление.
По факту дела обстоят немного по-другому. Страховщик признает машину тотально уничтоженной и выплачивает владельцу определенную сумму в качестве возмещения ущерба. Сумма неполная, поскольку выплачивается не сама стоимость страховки, а эти «более 70%». И это его законный убыток. За совсем небольшую сумму страховая выкупает годные остатки — это нормальный автомобиль, нуждающийся в небольшом ремонте, а после продает их по покрывающей все убытки цене. А еще и прибыль получает. При этом тотальной уничтоженный автомобиль числится таковым только у самой страховой. Об этом, конечно, знает клиент, оставшийся без автомобиля и покупатель остатков. Для всех остальных это остается тайной.
Что делать в такой ситуации?
По словам экспертов, страховая должна была заказать экспертизу и оценить не только восстановительный ремонт, но и стоимость машины на рынке. Ну и стоимость годных остатков. Если автомобиль никто не оценивал, то это серьезный повод пройти независимую экспертизу, впоследствии оспорив решение страховщика.
Сейчас, по мнению юристов, на текущий момент страховщики стараются большинство случаев признать «тотальными». При резком росте цен даже смену бампера можно назвать и признать уничтожением автомобиля. Если автовладелец своими глазами видит, что машину нельзя считать «уничтоженной», то важно провести независимую оценку и оспорить решение страховщика.
И важно: внимательно читайте бумаги перед подписанием. Ведь в случае с Евгением именно заявление дало возможность страховой не обсуждать с клиентом решение проблемы, а просто закрыть убыток в почти автоматическом режиме, а еще и прибыль получить. Да, каско является максимально ориентированным на клиента продуктом, но и за таким видом страховки скрываются серьезные угрозы.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.