Добрый день! На сегодняшний день наиболее остро стоит проблема закредитованности населения страны, и их зависимость от микро финансовых организаций.
Общая сумма займов, взятых нашими согражданами достигает 20,8 трлн. рублей, под бешенные 1-2% в день. Вы только вдумайтесь в эти цифры. А отдадут в три, а то и в четыре раза больше.
На 1 мая объем просроченной задолженности по микрозаймам вырос до 51,3 млрд рублей и достиг 34,3% от всего портфеля. Доля просроченных микрозаймов составила 40,7% от их общего числа. Это максимальный показатель с 2016 года. Просрочка росла также в марте. На 1 марта были просрочены на 90 дней платежи по 35,9% займов, на 1 апреля - уже по 38%
- Российская газета
Хотелось бы в данной статье кратенько рассказать из чего состоит договор займа и основные правила его заключения.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации заем - это сделка, по которой одна сторона (заимодавец) передает (или дает обещание передать) в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, ценные бумаги, а заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательство возвратить такую же сумму и такое же количество вещей (ценных бумаг).
Составные части договора займа.
- Письменная форма договора
- Проценты по договору
- Возврат долга
- Расписка или договор
1. Письменная форма договора.
По закону стороны обязаны составлять письменный договор, если отношения по поводу займа оформляются между гражданами и суммы обязательств превышает 10 тыс. рублей. Если заем выдает юридическое лицо то составление договора обязательно, независимо от суммы.
(Сразу хочу пояснить, что заем через Интернет на сайте микрофинансовой организации, тоже является письменным договором, подписанным с использованием простой электронной подписи)
Есть целый список судебных решений об оспаривании действительности договоров займа, вынесенных не в пользу граждан. Поэтому здесь бесполезно кому то что-то доказывать. Договор в любом случае будет признан заключенным и ничего с этим не сделать.
2. Проценты по договору.
Тот, кто дает взаймы, вправе рассчитывать на на получение процентов за пользование его средствами. Их размер и порядок их взимания определяются договором. Если таких условий в договоре нет, то применяется ключевая ставка Банка России, которая действует в этот период.
Интересное новшество появилось относительно недавно в гражданском законодательстве - так называемые "ростовщические проценты." Статья 809 ГК РФ определяет их как проценты за пользование займом, в два, а то и более раз превышающие проценты, которые обычно взимаются в подобных случаях.
Априори считается, что такие проценты чрезмерно обременительные для должника. Нормальные проценты принято считать что-то около ставки межбанковского рынка или общедоступную информацию на сайте Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).
Обратите внимание на то, что субъективного мнения о том, что проценты высоковаты недостаточно, необходимо обратиться со своими сомнениями в суд. Но и там не надо быть уверенным что решение обязательно будет в Вашу пользу. Даже если проценты признают ростовщическими, сам договор вряд ли отменят, но может понизить проценты до средних, о чем было сказано выше.
3. Возврат долга.
Заёмщик вправе отказаться от получения займа, но лишь до определенного момента - срока указанного в договоре или до передачи предмета займа (денег). Права не возвращать заем разумеется нет (даже если кончились деньги, уволил с работы, валютный курс взлетел до небес и т.д.)
В законе прямо указано, что заемщик обязан вернуть заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Если заемщик не возвращает вовремя сумму займа, то на нее начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ, причем независимо от процентов за пользование займом, установленных договором. Период начисления процентов отсчитывается со дня, когда заем должен был быть возвращен, и до дня его фактического возврата.
Случай из практики:
Гражданин взял деньги в долг, в размере 5000 рублей сроком на 10 дней (так называемый заем "до зарплаты"), должен был вернуть 7500 рублей, однако, в указанный в договоре срок деньги возвращены не были. Прошло время коллекторы звонят каждый день. По истечении 100 дней сумма возросла до 45000 рублей. МФО обращается с исковым заявлением в суд с требованием о взыскании указанной суммы, ко всему этому прибавили еще и судебные расходы.
Требования МФО удовлетворили частично. Взыскали с должника 7500 рублей за десять дней установленных в договоре, а за следующие 90 дней суд рассчитал проценты по ключевой ставке Банка России. Более того значительно уменьшил сумму понесенных судебных расходов, поскольку данные расходы не были фактически подтверждены.
Так что, если Вы считаете что взяли заем на невыгодных для Вас условиях, всегда можно попробовать их оспорить в суде.
4. Расписка или договор.
Зачастую "мелкий шрифт" в письменных формулировках договора чаще всего и является причиной утраты денег и хороших отношений. Как уже было сказано договор займа может быть заключен в устной форме если сумма займа не превышает 10 тыс. рублей. Но для многих и эта сумма может иметь значение. В связи с этим неплохо было вы составить договор в письменной форме, независимо от суммы займа.
Хотя бы под расписку. Ведь считается, что пока расписка у Вас долг вам еще не отдали, если только должник не сможет доказать обратное.
Самое главное в договоре займа - доказать что деньги были фактически переданы и когда именно. Если в договоре нет упоминания что деньги фактически переданы, расписка обязательна.
При отсутствии договора расписка должна обязательно содержать следующую информацию:
- сумму займа;
- указание на то, что деньги переданы взаймы;
- обязательство заемщика их возвратить;
- подробные сведения о заемщике и заимодавце.
Без этих сведений суд может и не принять расписку в качестве документа, подтверждающего факт займа.
Случай из практики:
В подтверждение факта займа была представлена расписка следующего содержания:
Я, К. (ответчица), подтверждаю, что 01.11.2013 г. В.А.А. (истица) было внесено наличными в сумме .... руб. в развитие цветочного салона, находящегося по адресу .........., принадлежащего ИП К. Обязуюсь вернуть .... руб. в срок до 10.03.2014 г. ...... руб. в срок до 11.09.2014 г.
Ответчица возражала: это вообще был не заем, а вложение в общий бизнес, и отдать долг она должна была по устной договоренности, с полученной прибыли, что и сделала.
Суд согласился: в самом деле, из расписки не следует, что между сторонами был заключен договор займа Документ, представленный истицей, не содержит условий, позволяющих определить наличие договора займа между сторонами, в частности условия о передаче указанной в расписке суммы в качестве займа и обязательства заемщика возвратить полученные денежные суммы.
(См. Определение Московского городского суда от 12.04.2017 г. № 4г-3791/2017)
САМОЕ ГЛАВНОЕ: в договоре обязательно должна быть сумма займа, иначе договор считается незаключенным. Это основное условие, отсутствие остальных не смертельно, но все таки, чем детальней договор тем меньше проблем.
Вывод: читайте каждое условие договора займа, вдумывайтесь в каждый пункт, если не уверены или что то непонятно откажитесь то договора (до момента передачи денег), а если все таки Вы считаете что ваши права нарушены идите до конца. СПАСИБО!