Поручителя и созаемщика по кредиту часто путают между собой. Между тем, у каждого из них разные функции и разные обязанности по отношению к кредиту и, том числе, к залоговым объектам.
Поручитель – это человек, который выступает гарантом того, что заемщик будет исполнять свои обязательства по кредиту перед банком. По умолчанию поручитель ничего не платит по кредиту, его финансовые обязательства начинаются тогда, когда у заемщика возникнут сложности с обслуживанием кредита. Прямой финансовой ответственности он не несет и вступает в игру по принципу субсидиарной ответственности – если заемщик не может исполнять свои обязательства.
Созаемщик – это тот, кто совместно с основным заемщиком обслуживает кредит и несет ответственность за исполнение обязательств перед банком с самого начала. Финансовая ответственность созаемщика – солидарная. Это значит, что он в полном объеме отвечает за исполнение обязательств перед банком и если основной заемщик нарушает график выплат, то созаемщик автоматом будет платить «за себя и за того парня».
При этом если речь идет о залоговом объекте, то поручитель – только гарант и не может претендовать на него. Долг по нему он платит, только если основной заемщик оказывается неспособен. Созаемщик же, наоборот, имеет право претендовать на часть имущества в размере, соответствующем его вкладу в обслуживание кредита – т.к. он одна из сторон кредитной сделки, которая возвращает деньги так же, как и заемщик.
С точки зрения размера доходов созаемщик и поручитель тоже отличаются. Доход созаемщика и основного заемщика суммируются и от этой величины банк рассчитывает максимальную доступную сумму по кредиту. Доход поручителя никак не влияет на доступную сумму и должен всего лишь быть достаточным для обслуживания или погашения долга на случай, если заемщик не сможет платить. В этом случае все изначально упирается в доходы заемщика.
Созаемщиком можно стать добровольно. Но иногда созаемщик либо назначается автоматически, либо наличие созаемщика – единственный вариант оформления кредита. Например, если жена или муж оформляют ипотеку, то один из супругов по умолчанию становится основным заемщиком, а второй – созаемщиком. То же самое происходит, когда оформляется залоговый кредит на недвижимость, находящуюся в долевой собственности – долю в залог не возьмут, а вот объект целиком могут. Поэтому все владельцы долей автоматически становятся созаемщиками по залоговому кредиту.
Созаемщиками могут выступать только физические лица: родители, совершеннолетние дети, родственники и близкие. Главное, чтобы кандидат в созаемщики соответствовал требованиям, установленным банком и подтвердил свое согласие. А поручителем по кредиту может стать любое лицо, как физическое, так и юридическое.
В целом требования к созаемщику совпадают с требованиями к основному заемщику:
- Гражданство и регистрация на территории РФ;
- Возраст созаемщика от 21 года ограниченно в конкретном банке как предельный на момент последней выплаты, обычно это от 65 до 75 лет;
- Стаж работы более полугода или года на текущем месте работы;
- Подтверждение трудоустройства и доходов справкой по форме банка или 2-НДФЛ, возможно заверенная копия трудовой книжки.
Если речь идет о поручителе-физлице, то к нему предъявляются следующие требования:
- Гражданство и регистрация в РФ;
- Возраст от 21 года (иногда от 18 лет);
- Официальное трудоустройство, общий стаж работы более 1 года со стажем на последнем месте более полугода;
- Ежемесячный доход поручителя должен позволять полностью покрывать обязательства заемщика, и нагрузка не должна превышать 50%;
- Неиспорченная кредитная история.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.