Переплата по кредиту – дело неизбежное. Деньги, которые приходится возвращать помимо суммы, взятой взаймы, становятся платой за возможность использовать заемные средства. И в эту сумму входят не только проценты, но и все дополнительные платежи, которые придется сделать в процессе обслуживания кредита. Но каждый заемщик хотел бы сделать эту плату как можно меньше, чтобы сократить нагрузку на свой бюджет.
Работу по понижению переплаты нужно начинать еще до того, как заемщик приступит к выбору кредитного решения. Ни для кого не секрет, что в рекламе демонстрируется обычно «идеальная» ставка, которая доступна только очень немногим заемщикам. Задача заемщика – как можно меньше все испортить. Оценивая клиента, банки часто увеличивают ставку по кредитам как «плату за риск». Поэтому заемщик должен создать себе имидж настолько близкий к идеальному клиенту, насколько это возможно. Для этого нужно:
- Закрыть все неиспользуемые кредитки (со всеми задолженностями по используемым тоже стоит разобраться);
- Разобраться со всеми ранее взятыми кредитами;
- Закрыть все возможные небанковские задолженности (ЖКУ, налоги, штрафы, алименты и т.д.).
Приведя все в порядок, можно заняться выбором кредитного продукта. Один из первых критериев выбора – как можно более низкая процентная ставка по кредиту. Но процентами все не ограничивается. Часто пониженные ставки идут рука об руку с навязанными дополнительными услугами (например – страховками), расходы на которые могут перекрыть все преимущество низкой ставки. Поэтому, выбирая, нужно внимательно изучить все условия предоставления кредита и возможность отказа от дополнительных услуг без подъема ставки. Отказ от дополнительных услуг или замена их на более дешевые лучше всего успеть произвести в «период охлаждения», первые две недели после выдачи кредита – так удастся, если что, вернуть все отданные за них деньги.
Понизить переплату можно и уже после того, как кредит оформлен. Самое главное – делать это как можно раньше относительно «срока жизни» кредита. Банки, как правило, делают так, что основная масса процентов по кредиту выплачивается в самом начале, а дальше заемщик выплачивает только само «тело» кредита, т.е. ту сумму, которую брал взаймы у кредитной организации. Поэтому, чем ближе к окончанию срока обслуживания, тем меньше удастся сэкономить на переплате.
Самый радикальный вариант – досрочно погасить кредит. Если есть деньги на это, то шанс нужно обязательно использовать. Нужно помнить о том, что банки обычно назначают мораторий на досрочное погашение, от трех до шести месяцев с момента выдачи. Так что какую-то сумму на клиенте им все равно удастся заработать.
Менее крутая мера – «обменять» уже имеющийся кредит на другой на более выгодных условиях, то есть рефинансировать его. Так заемщик заплатит меньшие проценты с меньшей суммы и, соответственно, сократит переплату. Критерий выгоды – если ставка по новому кредиту ниже прежнего на 1,5% и более, то игра стоит свеч. Можно воспользоваться предложением того же банка, а можно оформить рефинансирование в другом.
Но у этой стратегии есть два ограничения. Во-первых, правила банка могут не позволять рефинансировать конкретный кредитный продукт или банк не будет рефинансировать кредит, взятый у партнера/конкурента. Во-вторых, на рефинансирование заемщика проверяют едва ли не строже, чем при выдаче основного кредита. Так что, если в процессе обслуживания он допустил просрочки или накопил задолженность по платежам, на рефинансирование можно не рассчитывать.
В таких случаях помогает «альтернативное рефинансирование» - самостоятельное оформление кредита на более выгодных условиях и досрочное погашение его средствами текущих кредитов. Распространенное решение при таком подходе – кредит под залог недвижимости. Заемщику доступны суммы до ¾ стоимости недвижимости с относительно невысокими процентами. И, что особенно важно – залог позволяет банку гораздо лояльнее относиться к кредитной истории заемщика, так что рефинансировать таким образом можно и тот кредит, по которому были проблемы с обслуживанием.
Как всегда, лучший результат по снижению переплаты по кредиту дает комплексный подход, в котором задействованы все доступные заемщику варианты.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.