Долговая нагрузка это, грубо говоря, то, сколько заемщику приходится отдавать ежемесячно для обслуживания всех кредитов, которые у него имеются. По закону ее величина не может составлять более 50% от ежемесячного дохода заемщика. Но банки, выдавая кредиты, предпочитают проявить осторожность и обычно не превышают отметку в 40%. Но, каким бы низким ни был этот процент, ни один заемщик не откажется от возможности понизить свою долговую нагрузку.
Работа по понижению долговой нагрузки должна начинаться еще до того, как был оформлен кредит. Это можно сделать за счет:
- Подбора кредитных продуктов с минимальными процентными ставками. При этом нужно учитывать не только ставки по кредиту, но и возможные расходы на связанные с ним решения, например оформление страховок.
- Улучшения имиджа заемщика для скоринга (исправление кредитной истории, ликвидация небанковских задолженностей и неиспользуемых кредитных карт), чтобы избежать начисления дополнительных процентов со стороны банка «для подстраховки».
- Выбора кредитного решения – например, кредит под залог недвижимости позволяет получить сумму до 75% стоимости залогового имущества на срок до 20 лет по ставке от 8,8% годовых, что ниже средней ставки по потребительским кредитам. Кроме того, сдача залоговой недвижимости внаем позволяет частично или полностью компенсировать ежемесячные платежи по кредиту, снижая долговую нагрузку на заемщика.
С нагрузкой по уже имеющемуся кредиту можно работать несколькими методами:
- Самый радикальный вариант – цессия или переуступка долга. Она позволяет полностью избавиться от источника долговой нагрузки, переложив обязательства по кредиту на другого человека. Если другой человек (родственник или третье лицо) согласится переоформить на себя кредит и банк одобрит перенос, то с ним будет заключен кредитный договор на сумму, которая осталась до полного погашения кредита, скорее всего на индивидуальных условиях. Заемщик после этого будет полностью свободен от обязательств по кредиту.
- Сократить долговую нагрузку можно за счет изменения условий выплат по кредиту, т.е. реструктурировать его. Чаще всего выбирают размен сроков кредитования на ежемесячные выплаты, т.е. за счет удлинения срока кредитования (и, возможно, роста переплаты по кредиту) снижается процентная ставка и уменьшается текущая долговая нагрузка.
- Рефинансировать кредит, т.е. заменить его на более выгодный по условиям. Заемщик берет еще один кредит на недостающую сумму и досрочно закрывает его средствами прежний. Таким образом он «меняет» частично выплаченный кредит на новый, на меньшую оставшуюся сумму и с более низкой процентной ставкой. Как правило, рефинансирование считают выгодным при разнице в ставках между старым и новым кредитом от 1,5% и выше.
Сложность с реструктурированием и рефинансированием кредитов состоит в том, что клиента, подавшего заявку на один из таких вариантов, проверяют и оценивают очень пристрастно. Как в том, так и в другом случае банку придется жертвовать какой-то частью прибылей ради клиента. Поэтому наибольшие шансы на одобрение реструктуризации или рефинансирования кредита у тех заемщиков, которые не допустили при обслуживании прежнего долга никаких задержек и сбоев. К тому же, внутренняя политика банка может не предусматривать подобных мер по каким-то кредитным продуктам. Еще одной сложностью может стать то, что несмотря на техническую возможность «уйти» на рефинансирование кредита в другой банк, не все банки и не всегда готовы рефинансировать кредиты, взятые у конкурентов или партнеров.
В таких случаях многие заемщики пользуются залоговым кредитом, чтобы рефинансировать кредиты «вручную». Условия по нему зачастую выгоднее условий по потребительским кредитам, а доступные под залог суммы позволяют рефинансировать даже ипотеку или автокредит. К тому же, за счет того, что у кредита есть обеспечение в виде залоговой недвижимости, банки гораздо лояльнее относятся к проблемам в кредитной истории заемщика. И та же недвижимость позволяет за счет сдачи внаем сократить нагрузку на бюджет.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.