Мы продолжаем разбираться с вопросом «Что лучше взять: автокредит или простой потребительский кредит наличными?». Первую часть материала, где я подробно расписала все о автокредитовании, вы можете прочитать ЗДЕСЬ.
Потребительский кредит
Потребительский кредит (или кредит наличными) – это кредит, предоставляемый кредитной организацией на приобретение товаров или услуг для личных нужд. Еще такой кредит называют кредитом на любые цели.
Плюсы потребительского кредита
1. Кредит без обязательств
И это без преувеличения так. Потребительский кредит можно взять просто так, не посвящая банк в свои планы.
2. Можно взять деньги с «запасом»
Если вы берете кредит наличными, то к необходимой сумме можете «приплюсовать» дополнительные деньги про запас. В случае экономии излишки можно вернуть в виде досрочного погашения или купить что-то еще, помимо машины.
3. Отсутствие залога
При потребительском кредите приобретаемый автомобиль не является предметом залога. В случае необходимости машину можно быстро продать без участия банка.
4. Добровольное КАСКО
На автомобиль, купленный на средства от потребительского кредита, никто не вправе заставить вас оформлять полис КАСКО. Однако серьезное ДТП или угон может не только лишить вас дорогого автомобиля, но и оставить один на один с 5-летним кредитом. Об этом стоит подумать.
5. Отсутствие первоначального взноса
С одной стороны, это большой плюс для тех, у кого нет ни накоплений, ни старого автомобиля, который можно сдать в зачет. Но стоит помнить, что в этом случае значительно увеличивается кредитная нагрузка. Если вы не умеете откладывать деньги с регулярных доходов, необходимо тщательно все взвесить и обдумать, чтобы не переоценить свои силы.
Минусы потребительского кредита
1. Процентная ставка
Как говорится, за комфорт приходится платить. Процентная ставка на наличные кредиты ощутимо выше, чем на целевые займы. В некотором роде именно так банки компенсируют свои риски в отсутствии залога.
Хотя некоторые банки вводят потребкредиты на льготных условиях со сниженными процентными ставками (от 5,5% в Альфа-банке, от 5,4% в ВТБ, от 4,99% в Райффайзенбанке).
Следует помнить, что за вкусными рекламными лозунгами скрывается много условия. Такой кредит обычно выдается зарплатным клиентам, оформившим дополнительные страховки, финансовую защиту и пакеты банковских услуг, что может существенно увеличить реальные затраты. А при отказе от дополнительных услуг процентная ставка возрастает до 23% годовых.
2. Большой пакет документов
Для получения крупной суммы наличными придется документально доказать свою платежеспособность. В некоторых случаях могут даже попросить выписку о доходах из ПФР, так как ее в отличие от справки 2-НДФЛ, невозможно подделать. Также для одобрения солидного займа могут потребовать наличие созаемщиков и/или поручителей.
3. Вероятность неодобрения
Подавая заявку в рамках автокредита, вы можете быть уверены в ее одобрении. Да, могут быть нюансы в виде размера процентной ставки, но в целом, необходимая сумма скорее всего будет одобрена.
В пределах разумного, конечно: при хорошей кредитной истории, отсутствии большой кредитной нагрузки и достаточного дохода. В случае же с потребительским кредитом это всегда лотерея. Банк одобрит ту сумму, которую посчитает адекватной в свете ваших доходов и кредитной истории. И она может быть существенно меньше ожидаемой. В отсутствии залога кредитная организация вынуждена страховать свои риски.
4. Отсутствие льготных программ и субсидирования
В отличие от целевого займа кредит наличными не предполагает никаких дополнительных преференций в виде государственных субсидий.
И в заключении, как обычно, предлагаю взглянуть на сравнительные расчеты: