В связи с сложившейся ситуацией в стране, граждане все чаще задаются вопросом как избавиться от долгов. Ответ прост, банкротство физических лиц – это на сегодняшний день единственный законный и цивилизованный способ освободиться от непосильных кредитных и иных обязательств.
Работая довольно давно в данной сфере, мы сталкиваемся постоянно с одним вопросом. Наши клиенты не верят в то, что можно списать долги. Которые потом не вернуться, не перейдут на членов семьи и даже в случае появления имущества, после банкротства, оно не будет реализовано в счет долгов. То есть освобождение от обязательств гражданина, это навсегда!
Если говорить совсем простым языком, то банкротство гражданина - это когда Арбитражный суд, выносит решение, которым освобождает гражданина (должника) от выплаты всех обязательств, возникших до суда.
А если чуть подробнее, то это когда гражданин подает заявление в Арбитражный суд, в котором говорит, что он не может оплатить все долговые обязательства (кредиты) совокупно и просит его от этих долгов освободить. На этом основании Арбитражный суд проводит проверку и если гражданин пытался ввести кредиторов и суд в заблуждение и у него на самом деле имеются денежные средства (сокрытые где-нибудь во вкладах или ценных бумагах и пр.) на оплату долгов, то суд не освобождает от обязанности выплачивать долги. А если в результате проверки, подтверждается отсутствие у гражданина (должника) денег на оплату долгов, то суд освобождает от выплаты всех обязательств, возникших до суда.
Постараемся объяснить простыми словами, но уже с точки зрения норм права и морали.
Как известно все законы основаны на номах права и морали.
Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно высказывал правовую позицию, согласно которой, взыскание задолженности должно происходить без унижения чести и достоинства гражданина и неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи (постановление от 12 июля 2007 г. N 10-П и определения от 13 октября 2009 г. N 1325-О-О, от 15 июля 2010 г. N 1064-О-О, от 22 марта 2011 г. N 350-О-О, от 17 января 2012 г. N 14-О-О и от 24 июня 2014 г. N 1560-О).
То есть после оплаты всех ежемесячных обязательств или произведения взыскания судебным приставом, у вас не должно оставаться меньше прожиточного минимума на вас и членов вашей семьи. В противном случае это унижает вашу честь и достоинство, что противоречит нормам права и морали в правовом государстве. А учитывая, что Конституцией РФ, закреплена гарантия права на достойное существование. То правительство было просто обязано решить эту проблему несоответствия конституции.
В связи с чем, правительством был принят Федеральный закон от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ, который вносит изменения в основной федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и добавляет главу X- банкротства граждан.
Теперь у граждан, попавших в тяжелую материальную ситуацию, появляется возможность избавиться от долгов, которые являются непосильным обременением.
Здесь стоит отметить, что на наш взгляд эта глава (о банкротстве граждан) должна была существовать еще с момента принятия основного закона, т.е. с 26.10.2002 года. И этот закон это не бонус от государства, а нормальное цивилизованное регулирование баланса прав должника и кредитора. Еще Конституционный суд РФ в постановлении от 23 февраля 1999 г. N 4-П указывал на то, что гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банком. Таким образом, получается, что если гражданин при взятии на себя кредитных обязательств не правильно оценил свои возможности, или не учел нестабильность экономической ситуации в стране, это не должно приводить к кредитному рабству гражданина.
Иными словами, если Вы, рассчитывали на экономическую стабильность в стране или на стойкость вашего здоровья, или по иным причинам ваше материальное положение ухудшилось, Вы по закону имеете право (а в законе указанно, что обязаны) обратиться в Арбитражный суд, а с 1 сентября 2020 года и в МФЦ, с заявлением о признании Вас несостоятельным (банкротом), с целью дальнейшего освобождения от обязательств.
Теперь перейдем к самому закону о банкротстве граждан
1 октября 2015г. в России появился институт личного банкротства, и уже в этот день арбитражные суды получили первые иски о признании граждан несостоятельными – как от их кредиторов, так и от самих должников.
До 1 октября 2015 года объявить себя банкротами могли только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Теперь объявить себя банкротами может и гражданин. Для этого необходимо обратиться в Арбитражный суд или МФЦ (Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг) с заявлением о признании себя несостоятельным (банкротом). Сама по себе процедура банкротства стандартная, но имеет ряд нюансов и сложностей. Советуем после прочтения этой статьи обратиться к юристу по банкротству, чтобы избежать негативных последствий и предусмотреть все риски исходя индивидуально из вашей ситуации еще на стадии принятия решения.
Как мы уже говорили обратиться с заявлением о признании банкротом можно и в Арбитражный суд и в МФЦ, но не всегда у гражданина имеется возможность выбора.
Банкротство граждан через МФЦ
Федеральным законом от 31.07.2020 N 289-ФЗ в основной Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с 1 сентября 2020 года в главу X введен параграф № 5 – Внесудебное банкротство гражданина.
С 1 сентября 2020 года можно списать долги от 50-ти тысяч рублей. Но приделом во внесудебном банкротстве, является сумма, не превышающая 500 тысяч рублей. Сразу отметим, что под внесудебное банкротство подходят буквально единицы, но здесь больше просторов для импровизации.
Рассмотрим вариант списания долгов через МФЦ
Для обращения в МФЦ есть ряд критериев.
- судебным приставом-исполнителем вынесено постановление об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного листа взыскателю на основании пункта 4 статьи 46 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»;
- нет исполнительных производств, которые были возбуждены после того как одно из исполнительных производств было прекращено по п. 4 ст. 46 ФЗ-229;
- сумма непогашенных обязательств не должна превышать 500 тысяч рублей.
Постараемся объяснить простыми словами, почему необходимо то самое постановление об окончании исполнительного производства по п.4 ст. 46 ФЗ-229.
Если в судебном банкротстве проверкой наличия имущества у гражданина занимается специально обученный и подготовленный специалист в лице финансового управляющего под пристальным наблюдением Арбитражного судьи, то во внесудебном банкротстве таковых лиц нет, так как внесудебное банкротство, предполагалось быть бесплатным.
И в связи с этим, полномочия по проверке наличия имущества у гражданина, возложили на судебных приставов-исполнителей. В силу своей специфики работы, судебные приставы при осуществлении принудительного взыскания, по сути, занимаются тем же самым, разыскивают имущество должника.
И вот когда должностное государственное лицо вынесет официальное решение об отсутствии имущества, на которое можно наложить взыскание, только тогда сотрудники МФЦ примут заявление гражданина о признании его банкротом. Ведь по своей сути сотрудники МФЦ это просто исполнители, которые не наделены властными полномочиями.
Так и получается, что пристав может официально сообщить об отсутствии имущества у должника только в форме постановления об окончании производства по п.4 ст. 46 ФЗ-229.
Заявление в МФЦ
Перед подачей заявления, гражданину самостоятельно необходимо подготовить список кредиторов и указать сумму не выполненных обязательств (сумму долга по каждому кредитору отдельно).
Здесь важно отметить, что если сумма долга перед кредитором занижена, то по результатам окончания процедуры будет списана та сумма, которая была указана гражданином. Так же занижение суммы долга дает основание кредиторам перевести процедуру из внесудебного банкротства в судебное.
После того как в МФЦ приняли заявление и признали его обоснованным (в течении з-х рабочих дней) публикуют информацию в ЕФРСБ (единый федеральный реестр сведений о банкротстве). С этого момента наступает мораторий на исполнение требований кредиторов, взысканий по исполнительным производствам и оплаты текущих платежей, но кроме тех которые не были указаны гражданином в списке кредиторов.
Здесь то и начинается самое интересное. Получается, что списывать кредиты можно выборочно. Допустим у вас есть ипотека, и как известно, ипотечная собственность будет продана в банкротстве, бесспорно. Но вот во внесудебном банкротстве ипотечного кредитора можно не заявлять (не указывать в списках) и продолжать производить платежи. В результате, заявленные долги будут списаны, а ипотека сохраниться, как и обязательства по ней.
Таким образом получается, что если у вас есть оконченное исполнительное производство по п.4 ст. 46 ФЗ-127, нет имущества, кроме единственного жилья, и нет официального дохода (так как и пенсия и заработная плата это имущество), и ваши долги не превышают 500 тысяч рублей, то вы с легкостью и минимальными затратами можете списать долги через МФЦ.
Рассмотрим вариант банкротства в Арбитражном суде
Банкротство гражданина в Арбитражном суде
Для обращения в Арбитражный суд есть ряд критериев:
- не погашенная задолженность по всем обязательствам составляет не менее 500 тысяч рублей с учетом всех штрафных санкций, пеней и начисленных процентов (обратиться можно как с наличием просроченных обязательств, так и в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих об этом).
Но Верховный суд и судебная практика показывают, что обратиться к судебному банкротству можно и с долгами от 200 тысяч рублей. Суд при определении обоснованности заявления учитывает ряд нюансов и обстоятельств очевидно свидетельствующих о неплатежеспособности и недостаточности имущества.
- совокупная оценочная стоимость имущества не должна быть равной или превышать размера задолженности (сюда не входит единственное жилье и иное имущество не подлежащее взысканию).
Как происходит банкротство граждан непосредственно в суде.
После того как вы собрали весь пакет документов (перечень документов необходимый для подачи заявления указан в пункте 3 статьи 213.4 ФЗ-127) и подали его в Арбитражный суд по месту проживания, суд в течении 5 рабочих дней регистрирует заявление и назначает судебное заседание (не позднее 3-х месяцев с даты подачи заявления) по рассмотрению заявления.
Важно. Перед подачей заявления или перед самим судебным заседанием гражданин должен внести на депозит суда 25000 рублей для вознаграждения финансового управляющего.
В заявлении уже должно содержаться ходатайство о назначении Финансового управляющего из членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих.
После рассмотрения заявления, суд в случае признания заявления обоснованным, назначает финансового управляющего и вводит одну из двух процедур банкротства гражданина:
- реструктуризация долгов гражданина
- реализация имущества гражданина
Назначение реструктуризации немного затягивает процедуру примерно на 3-4 месяца. И приводит к удорожанию процедуры банкротства на еще один депозит в размере 25 00 рублей. Реструктуризация – это предоставление гражданину возможности рассчитаться по всем долгам без объявления его банкротом на льготных условиях, когда начисление пеней и процентов останавливается.
Что происходит в реструктуризации.
Гражданин в течении 2-х месяцев и 10 дней обязан на собрание кредиторов предоставить план погашения задолженности перед всеми кредиторами в срок не превышающий 3-х лет.
И вот уже на собрании кредиторы будут решать, верят они этому плану или нет. И в случае возникновения спора с кредиторами, для разрешения разногласий можно обратиться к суду за утверждением плана реструктуризации.
Что будет, если план реструктуризации должником не был предоставлен? Ответ прост. Финансовый управляющий по истечении указанного выше срока (2 месяца и 10 дней) обращается к суду с ходатайством о прекращении процедуры реструктуризации и введении процедуры реализации имущества гражданина.
Что происходит в реализации имущества гражданина.
Суд может и сразу ввести процедуру реализации имущества гражданина и уже на первом судебном заседании признает гражданина банкротом. Если было подано ходатайство о введении процедуры реализации и у гражданина имеются обстоятельства, явно свидетельствующие о том, что реструктуризация его долгов не возможна.
Здесь стоит отметить, что признание гражданина банкротом еще не есть освобождение от долгов. Если за дело взялся недобросовестный юрист или адвокат по банкротству, бывает и такое, что гражданин прошедший процедуру остается с долгами. Об этом мы расскажем в статье «вся правда о банкротстве или о чем умалчивают юридические компании» и немного в этой статье.
Процедура реализации имущества гражданина по закону вводится сроком на 6 месяцев. Данная процедура является заключительной, в которой финансовый управляющий формирует конкурсную массу (то что будет передано кредиторам в счет удовлетворения требований) по средствам выявления имущества гражданина (через запросы в различные инстанции (Россреестр, ГИБДД, ИФНС и т.д.). То есть проверяет гражданина на наличие имущества, которое можно реализовать либо убеждается, что таковое отсутствует.
Так же в этой процедуре финансовый управляющий выявляет сделки совершенные с целью причинения ущерба кредиторам, т.е. если гражданин пренебрег консультацией опытного юриста и самостоятельно решил избавиться от имущества, дабы не отдавать его кредиторам, то финансовый управляющий должен будет оспорить эти сделки и вернуть имущество в конкурсную массу.
В процедуре реализации имущества гражданина проходит череда различных судебных заседаний, которые в большинстве своем являются формальными. Это и включение в реестр требований кредиторов и проведение различных собраний, оспаривание сделок, исключение из конкурсной массы дополнительных денежных средств на нужды должника, оспаривание требований кредиторов и прочее.
Но ключевым и важным судебным заседанием является подведение итогов, процедуры реализации имущества гражданина. Именно в этот момент выносится то самое долгожданное решение, которым суд освобождает гражданина от долгов (ст. 213.28 ФЗ-127).
Что происходит на судебном заседании при подведении итогов.
Финансовый управляющий предоставляет итоговый отчет, который в основном включает в себя различную информацию, но для нас самая существенная это информация о произведенных расчетах с кредиторами, о выявленном имуществе и самое главное о добросовестности поведения должника.
Другими словами, финансовый управляющий предоставляет отчет, в котором говорит, что произвел такие-то и такие-то расчеты с кредиторами, но этого не достаточно, чтобы удовлетворить требования в полном объеме и у гражданина нет имущества которое можно было бы продать. То есть гражданину нечем отвечать по обязательствам перед кредиторами. И на основании этого, раз с гражданина больше нечего взять, суд принимает решение освободить гражданина от этих самых обязательств. Собственно это и есть вся суть банкротства.
В этом же отчете финансовый управляющий может сделать заключения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, что и будет являться основанием для не применения последствий освобождения от обязательств. Кстати это и сеть пояснение к утверждению, что объявления вас банкротом не есть освобождение от долгов.
Да, все решается на подведении итогов. В связи с чем, мы еще раз рекомендуем не пренебрегать консультацией юриста, ибо опытный юрист предупредит об этих рисках, и профессионально подготовит позицию защиты, которая поможет гражданину окончить путь банкротства с полным освобождением от долгов.
Если после прочтения этой статьи у вас остались вопросы или же нам удалось донести все в понятной форме и вопросов нет и все ясно, мы же все-таки настоятельно рекомендуем не пренебрегать консультацией юриста. Так как юрист или адвокат по банкротству разъяснит, все детали и нюансы в понятной форме и предупредит вас о рисках индивидуально в вашей ситуации.
Или обратитесь к юристу хотя бы для того, чтобы еще раз убедиться в том, что вы правильно понимаете само банкротство и его структуру.