Как всегда с кредитами, в ответе на этот вопрос есть и математика, и экономика, и психология. Если предположить ситуацию, в которой одна и та же сумма, берется «одним куском» или набирается несколькими разными кредитами, можно прийти к следующим выводам:
- Большой кредит проще в обслуживании – один платеж в одну дату в месяц гораздо проще запомнить и выплатить без сбоев и задержек, чем три-четыре сразу. Чем меньше кредитов обслуживается параллельно, тем легче следить за графиком погашений и тем меньше риск просрочки и, соответственно, риск подпортить себе кредитную историю. К тому же из-за этой самой просрочки переплата за пользование заемными деньгами может оказаться ощутимо выше.
- Небольшие кредиты, как правило, выдаются по более высокой ставке – банки тоже хотят заработать, даже на небольшом займе. Поэтому переплата за одну и ту же сумму заемных денег по частям или целиком может заметно отличаться.
- Найти один крупный кредит по минимальной ставке проще, чем несколько небольших на ту же итоговую сумму. Как правило, получается, что один-два небольших выдаются под более высокий процент. Из-за этого средний процент по нескольким кредитам будет неизбежно выше, и переплата тоже подрастет. Поэтому, если есть возможность рефинансировать кредиты, лучше «укрупнять» и сводить несколько небольших долгов в один – проще обслуживать и ставка в итоге будет ниже.
- Независимо от размера кредита – чем меньший срок кредитования выберет заемщик, тем меньше он отдаст. Поэтому лучше брать кредиты на минимальный срок, при котором ежемесячный платеж будет оставаться комфортным для заемщика – обычно это до 30% от ежемесячного бюджета.
- Если несколько небольших и коротких кредитов берутся не параллельно, а последовательно, это может быть выгоднее и проще в обслуживании, чем один крупный на ту же сумму и на долгий срок. Все зависит от планирования расходов, например при ремонте квартиры может быть проще выплатить сперва кредит в 250 тысяч рублей за ремонт санузла, погасить эту сумму, взять еще 150 тысяч на новый ламинат, погасить, и потом еще 100 тысяч на замену окон и новые обои. Параллельно все эти работы все равно лучше не вести, поэтому брать сразу 500 тысяч и платить за деньги, которыми не пользуются, не имеет смысла, а меньшие платежи проще контролировать. К тому же может случиться так, что у заемщика в процессе появится дополнительный доход и можно будет обойтись без лишнего займа.
- Любая заявка на кредит фиксируется в кредитной истории. Поэтому сразу несколько параллельных запросов в несколько банков могут вызвать у систем безопасности закономерный вопрос: почему клиент поступает именно так, не опасается ли он, что ему не дадут более крупную сумму? Если да, то надо его проверить потщательнее, нет ли у него повышенных рисков? Вариант той же логики – если заемщик подряд берет несколько небольших кредитов – нет ли у него проблем, не уходит ли он в «кредитную мертвую петлю», пытаясь заткнуть дыры в своем бюджете от одного кредита другим? Все это может привести в худшем случае к отказу, но чаще – к повышенным процентам, которые банк назначит для подстраховки.
Подводя итоги, можно сказать, что самое главное кредите любого размера – точный расчет и тщательное планирование расходов и доходов заемщика. Оптимальный размер кредита всегда будет тем, который позволяет решить задачи, стоящие перед заемщиком, а доходы заемщика при этом позволяют его обслуживать без перегрузки.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.