Достаточно часто мы сталкиваемся с ситуацией когда граждане -заемщики
по обязательствам имущественного характера -потребительским кредитам не вносят предусмотренные кредитным договором ежемесячные платежи.
Особенно это ситуация стала актуальна в период пандемии вируса COVID-19, когда большая часть работоспособной части населения нашей страны находилась на самоизоляции, не работало, в связи с чем оплачивать кредиты не могло. Государством для снижения социальной напряженности на законодательном уровне были введены меры социальной поддержки, кредитные каникулы. Не все граждане не оплачивающие свои кредитные обязательства попадают под эту категорию. Часть из них была не добросовестна изначально, часть ввиду личных обстоятельств в том числе с потерей работы не могло отвечать по своим кредитным обязательствам перед банками.
После первого просроченного платежа банки обычно начинают ввести первоначально досудебную (претензионную работу) путём обзвона должников, либо направления в адрес должника претензий -страшилок, после чего тащит должника в суд. Банки обычно к взысканию долгов подходят добросовестно и своевременно, для этих целей в штате банков состоят юридические отделы занимающиеся только взысканием долгов.
Очень часто граждане недальновидно перестают оплачивать свои кредиты после получения сообщения в средствах массовой информации об упразднении банка. Годами с граждан может никто не спрашивать по долгам, но рано или поздно они узнают об возбужденных в отношении них исполнительных производствах в личном кабинете на сайте госуслуг либо ФССП по судебным приказам. В других случаях к ним приходят повестки в суд.
Лишившись своих лицензий банки имею практику продавать долги клиентов коллекторским организациям. По части долговых обязательств требования по взысканию берет на себя Агенство по страхованию вкладов.
Ввиду развитая правовой грамотности в РФ большенство граждан слышали о понятии срок исковой давности который согласно статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года. Однако по обязательствам имущества характера есть свои особенности течения срока исковой давности, так как договором предусмотрен график платежей, то срок исковой давности не заканчивается спустя три года после подписания кредитного договора. Попробуем разобраться в сложившейся ситуации.
В силу требований ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Таким образом каждый платёж по кредиту заемщика имеет срок исковой давности и может быть рассчитан согласно графика платежей. Грубо говоря если Вы взяли кредит 01.01.2015 сроком на пять лет то полное погашение срока исковой давности по кредитному договору наступит в 2023 году.
Банк может подать всю сумму кредита как соизмерял срокам исковой давности так и за сроком исковой давности. Если заёмщик в рамках судебного производства не заявит о истечении сроков исковой давности то суд не обязан его применять или о нем уведомлять ответчика кем выступает заёмщик. В результате взыщет заявленные банком исковые требования.
Таким образом заемщику необходимо быть добросовестным, предусмотрительным и читать условия договора, в том числе и расчитывать график платежа.