Хочу поднять в этом блоге невероятно важную тему. Честно говоря, общаясь с людьми (будь то сверстники, люди старше или младше меня, семейные или одиночки) я понимаю, что тема финансовой грамотности для них тоже очень актуальна. Когда они были детьми, их никто этому не научил, а сами они не осознают, что не умеют обращаться со своими деньгами.
Для начала давайте разбираться, что это такое финансовая грамотность, почему она так важна и зачем говорить об этом с детьми.
Все, что касается денег, всегда важно! Деньгами, так же как и временем, необходимо управлять. Предположим, вы сейчас живете один и тратите всю свою зарплату на себя любимого.
- Вы знаете, какая сумма у вас уходит на постоянные ежемесячные платежи: аренда квартиры, коммунальные услуги, оплата интернета, телефона, бензин, продукты, возможно, вы принимаете лекарства на постоянной основе?
- Какая сумма денег у вас остается после оплаты ежемесячных платежей? Сколько примерно расходуется на развлечения, досуг, прочие покупки?
- И, наконец, сколько денег у вас осталось в конечном счете и осталось ли вообще? Можете ли вы отложить?
После этого возникает еще больше вопросов и аналитики:
- Пользуетесь ли вы кредитками? Есть ли у вас по ним серьезные задолженности? Если не получается отложить, то почему? -> Может быть, вы слишком много тратите на развлечения или живете в квартире, которая вам не по средствам, или в осознаете, что вы стоите намного больше, чем вам платят и сейчас, и пора с этим что-то делать?
Осознаете ли вы важность откладывания денег? Этот вопрос также требует отдельной проработки.
Во-первых, у вас всегда должна быть подушка безопасности. В жизни может произойти что угодно. Самый яркий сейчас пример - пандемия: все сидели без работы и без денег. Или какие-то проблемы со здоровьем, на работе вдруг сократили и так далее, и так далее. На такой случай в копилочке должны быть деньги, чтобы позволить себе пару месяцев, а то и больше, решать возникшие проблемы и быть спокойным, что из дома вас не выгонят и с голоду умирать не будете.
Во-вторых, на крупную покупку выгоднее накопить или взять в кредит, а может быть вообще взять что-то подешевле? Это тоже максимально интересный момент. Сколько людей становятся заложниками моды и набирают себе Айфоны в кредит, потом платят за них много лет. Может, стоит взять не самую последнюю модель, или другую марку, и не влезать в долги, или инвестировать сэкономленное в себя, чтобы через какое-то время все-таки купить обожаемый Айфон без каких-либо трудностей, кредитов, переплаты?
В-третьих, кто будет думать о вашей старости и пенсии? Желательно, чтобы вы сами. С государственной пенсией у нас сложно, все это понимают, я думаю. Если вы мне сейчас скажете про инфляцию и обвалы рынка, а следовательно бесполезность каких-либо накоплений, то я с вами соглашусь, но только частично: деньги нужно вкладывать, он должны работать, а не храниться под подушкой, тогда вы не потеряете все ваши сбережения после обвала, а кто-то может даже нажиться на этом.
- Сколько откладывать?
По мнению экономистов, оптимально - примерно 10%. Но это опять же, индивидуальный вопрос. Все зависит от вашей зарплаты, от целей, ради чего откладываете, от ваших личных реалий в данный период жизни.
Даже с самой маленькой зарплаты старайтесь откладывать. Хоть 500 рублей, хоть 1000. Не важно. Это формирует вашу привычку сохранять деньги, вкладывать, не влазить в долги, когда это того не стоит. Если вы каждый месяц откладываете по 1000 рублей, за год будет уже 12 000, а если вы их положите, например, на вклад, то еще больше. И вы всегда знаете, что у вас есть какие-то деньги, вы не нищий.
Другой пример: вы откладывали по 10 000 рублей, но сейчас поняли, что вам необходимо пройти дорогостоящее обучение, которое даст вам значительное преимущество на рынке труда, повысит вашу ценность как специалиста и позволит зарабатывать больше. Тогда, наверное, стоит в него вложиться, на пенсию откладывать поменьше и побыстрее пройти это обучение.
Думаю, вы поняли, что много разного, тема сложная: думайте, анализируйте, ищите пути более высокого заработка, необоснованные траты.
- Куда вкладывать? Где хранить деньги?
В России самым надежным вложением считается вложение в квартиру, в недвижимость. Я с этим не согласна. Вы только посчитайте, сколько вы переплачиваете по кредиту, и сколько вы потом получаете в месяц от ее сдачи + ваша головная боль, которая от арендаторов регулярно есть, + траты на ремонт и замену сломанного, + налог на доходы (если вы официально сдаете).
Кроме того, квартиры как вложения, в аренду зачастую покупают "на стадии котлована", следовательно, вы рискуете своими деньгами, вы несколько лет платите и не получаете никакой прибыли, ваши деньги обесцениваются.
Вы наверняка слышали о банковских картах, по которым платится процент на остаток, о банковских вкладах. Для начала изучите эти вопросы: где какие проценты, что вы платите за обслуживание, можно ли снимать деньги в любой момент. А потом обратите внимание на рынок ценных бумаг! Как только у вас будет накопленная сумма, которую вы можете на длительный срок положить и расходовать, то открывайте брокерский счет и инвестируйте в ценные бумаги. Это сложная и отдельная тема для беседы, но займитесь этим вопросом, это действительно важно, это ваше будущее.
- Брать кредиты или не стоит?
Я не противник кредитов. Только считаю, что их нужно брать в нужное время и в разумных пределах.
Не нужно брать кредит с ежемесячной выплатой 50 000 рублей на 50 лет, если ты зарабатываешь 60 000 в месяц. Вы не сможете отложить, вы не сможете себя чем-то порадовать. Вы загоняете себя в ситуацию, в которой вы становитесь заложником этого кредита и вашей работы. Вы не можете отложить подушку, вы не можете уволиться с работы и месяц - два поискать что-то более достойное и высокооплачиваемое. И это не закончится через полгода-год-два. Вы в этой кабале почти до пенсии.
В такой ситуации нет места для вашего развития, для повышения ваших доходов, для наслаждения жизнью, в конце концов.
А если вы берете кредит и знаете, что вы с вашей зарплаты сможете и кредит заплатить, и отложить немного, и погулять сходить, то почему нет? Взвесьте все еще раз и вперед!
Это непростая тема. Есть над чем подумать, есть что изучить даже взрослому, а ребенку тем более с этим сложно. И чем больше вы ему об этом расскажете, тем проще ему будет в дальнейшей жизни с разбираться со своими финансами и тем меньше он потеряет.
В следующих статьях я буду подробно рассказывать, в каком возрасте и какими методами учить детей обращаться с деньгами. Подписывайтесь и следите выходом:)