Многие люди задумываются, как и на что они будут жить после выхода на пенсию. Не все граждане РФ уверены, что государство способно обеспечить им достойную старость. Сегодня у них есть право на перевод части пенсионных активов в доверительное управление – это позволяет достичь большей инвестиционной прибыльности, но при некотором возрастании рисков потерпеть убытки.
Сейчас кратко об еще одном виде доверительного управления, а затем перейдем к основной теме – им являются ПАММ-счета. Они предлагаются брокерами, обеспечивающими доступ к торгам на форекс, в числе которых я особо выделяю как наиболее выгодных, по моему мнению, вот этих - АльфаФорекс и ФинамФорекс, ведь у них есть лицензия от ЦБ – а это серьезно доказательство их надежности.
Принцип работы пенсионной системы в РФ
Прежде чем познакомиться с правилами передачи пенсионных активов в доверительное управление, стоит разобраться с особенностями работы пенсионной системы. Сегодня в России трудовая пенсия состоит из трех частей:
· Базовая. Это фиксированные выплаты, которые получает каждый пенсионер. Их размеры изменяются один раз в год с учетом текущей инфляции.
· Страховая. Представляет собой баллы, зарабатываемые гражданином благодаря отчислениям в пенсионный фонд работодателя. Также страховая пенсия часто называется ИПК – индивидуальный пенсионный коэффициент. Каждый заработанный балл также оценивается определенной суммой, которая ежегодно изменятся с учетом инфляции.
· Накопительная. Это наиболее интересная для каждого человека составляющая. Накопительная часть пенсии не рассчитывается по правилам, установленным государством. Эту часть составляют реальные деньги.
До конца 2021 года действует мораторий на создание накопительной части пенсии. Все средства, которые были накоплены до 2014 года, делятся на коэффициент, названный «периодом дожития». В результате ваши накопления ежегодно увеличиваются на эту сумму. Период дожития представляет собой условный срок, в течение которого необходимо выплачивать пенсию.
· ИИС третьего типа – инструмент для формирования пенсионных накоплений
· Вклады в банк в валюте – нужны ли они пенсионерам
· Доверительное управление через ПИФ – как оно реализовано
Также следует сказать, что накопительная часть пенсии есть не у всех граждан РФ. Например, все устроившиеся на работу после 2014 года оказались под действием моратория, и пока не имеют накопительной части. Хотя в настоящее время работодатели не платят взносы в накопительную составляющую, она продолжает расти. Дело в том, что с пенсионными активами работает не только российский пенсионный фонд (ПФР), но и негосударственные фонды (НПФ).
Эти организации вкладывают ваши деньги в активы – облигации и акции. Схема роста пенсионных накоплений представлена на изображении.
Перед тем, как осуществить передачу пенсионных активов в доверительное управление, необходимо разобраться с возможными вариантами.
Управляющая компания или НПФ: что лучше
Каждый человек имеет право распоряжаться своими пенсионными активами. При этом у вас есть 3 варианта:
· Не предпринимать ни каких шагов. В этом случае распорядителем всех денег станет ПФР. В результате они будут переданы Внешэкономбанку, который назначен государством управляющей компанией.
· Выбрать НПФ. При этом выбор здесь будет ограничен. Вы не сможете указать, в какие УК следует передать деньги.
· Самостоятельно определиться с управляющей компанией, выбрав ПФР в качестве страховщика. Только в этом случае у человека появляется возможность доверить свои деньги определенной компании. При этом их может быть несколько.
· УБРиР для физических лиц – какие вклады предлагает банк
· Индикатор для форекс-рынка Глаз – как им пользоваться
· Почему может не работать сайт Альпари и стоит ли паниковать клиентам
Преимущества передачи пенсионных активов УК
Главным плюсом такого шага является наличие надежных страховщиков – ПФР и Агентство по страхованию вкладов.
Давайте рассмотрим и другие преимущества передачи пенсионных активов в УК:
· Досрочная смена УК без финансовых потерь. Если вам не нравится, как компания управляет вашими деньгами, у вас есть право поменять ее на любую другую, входящую в реестр ПФР. Делать это можно хоть каждый год. Заметим, что клиенты НПФ могут так поступать не чаще одного раз в пять лет.
· Более низкие комиссии. Вполне очевидно, что страховщики берут за свои услуги плату. Причем это касается не только УК, но и ПФР. Доля управляющей компании составляет 10 процентов от полученного дохода. Также ежегодно нужно уплачивать 1,1 процент о суммы накоплений ПФР. Для сравнения – комиссия НПФ может достигать отметки в 1,5 процента. В результате можно примерно рассчитать потенциальный доход на определенном временном отрезке, например, в 20 лет.
· УК могут обеспечить более высокую доходность. Это связано с тем, что НПФ распределяет пенсионные активы между управляющими по собственному усмотрению. Однако компания может сработать хорошо, а другая хуже. Это может негативно отразиться на конечном результате. Если вы сами выбираете управляющего, то можете воспользоваться услугами лидеров рынка.
· Гарантии. Если НПФ обанкротиться, то часть денег будет возвращена АСВ. Весь инвестиционный доход в этом случае пропадет. В реестре ПФР представлены лучшие УК. Причем их список обновляется каждые пять лет. Так как ПФР является бюджетной организацией, то в случае банкротства управляющей компании ему должно помочь государство.
Как выбрать управляющую компанию
В реестр ПФР входит около 20 компаний, которые могут управлять пенсионными активами. Чтобы попасть в этот список, УК должна соответствовать строгим требованиям. Это говорит о том, что в реестр входят только надежные компании. Таким образом, при выборе УК в первую очередь стоит ориентироваться на доходность финансовой организации.
Посмотрите результаты работы компании на отрезках в три, пять и десять лет. Хорошим показателем доходности можно считать 10-12 процентов в год на горизонте в 10 лет. Также стоит присмотреться и к предлагаемым УК инвестпортфелям. Впрочем, нередко разница в их доходности оказывается несущественной.
Чтобы передать пенсионные накопления в ДУ, необходимо подать заявление в ПФР. Сделать это можно на сайте фонда либо через личный кабинет портала «Госуслуги». В заключение заметим, что с начала 2021 года стала возможной и передача пенсионных активов в доверительное управление в Казахстане.