Если верить данным ВЦИОМ, каждый второй россиянин хоть раз в жизни оформлял кредит. Притом подавляющая часть заемщиков оплачивает сразу несколько займов. На каждый из них — свои условия, свои проценты, свои документы, свои графики. Не проще ли объединить все свои кредиты в один? Рассмотрим топ-5 вопросов по консолидации долгов.
Действительно ли объединение кредитов облегчает жизнь?
Не всем. Есть заемщики, которые после объединения накопленных долгов все равно продолжали брать новые и новые кредиты. Тем самым буквально загоняя себя на дно финансовой пропасти.
Если вы хотите рефинансировать ипотеку по тарифу 11 % годовых и меньше, жизнь вы вряд ли облегчите. Здесь консолидация — крайний шаг: вам срочно понадобились наличные, а брать потребкредит под грабительские проценты не хотите. Будьте готовы, что после объединения ежемесячные взносы возрастут, а переплата по ипотеке все равно будет немаленькой — из-за длительного периода кредитования.
Есть ли какие-то плюсы от консолидации долга?
Объективных плюсов несколько:
1. Вы можете значительно уменьшить платежи по своим займам. Особенно в случае кредитования без залогового обеспечения. Если сравнить условия по потребкредитам и займам на консолидацию (под залоговую квартиру), ставка по вторым будет значительно ниже. Ведь в данном случае банки готовы кредитовать вас на срок до 20 лет. А это ощутимо (порой в несколько раз) уменьшает и ежемесячные взносы, и нагрузку на бюджет.
2. Платить по объединенному кредиту гораздо удобнее: вам не нужно искать определенные кассы, банкоматы или терминалы по несколько раз в месяц.
3. Заемщик может единовременно получить сумму, превышающую по величине все его задолженности, — до 60 % от оценочной стоимости залоговой квартиры. Это свободные деньги, которые можно пустить не только на погашение кредитов, но и на тот же ремонт, обстановку, необходимые крупные покупки.
4. Если вы используете часть кредитованных денег на капитальный ремонт жилья (это должно быть подтверждено официальной документацией), можете еще и претендовать на налоговые имущественные вычеты.
Но ведь подвох все равно есть?
Обратите внимание, что кредиты для консолидации выдаются под залог — недвижимое имущество кредитуемого. Ставка по таким займам не отличается от ипотечной. Но в данном случае квартира будет не пассивом, а активом, позволяющим одновременно погасить все кредиты, сохранить уровень жизни прежним. Но, чтоб не потерять недвижимость, выплачивать такой кредит нужно исправно. Ни освобождать квартиру, ни выписываться из нее на период погашения займа, естественно, не нужно.
Также банки предложат вам «добровольно-принудительную страховку» от несчастных случаев или на свою квартиру. Если вы откажетесь от предложения, кредит на объединение долгов будет оформлен по повышенной процентной ставке.
Сколько займов я могу объединить?
Исходя из реальной практики, до 5-7 кредитов. Есть банки, которые и вовсе не ограничивают число долгов для объединения.
Что делать, если крупные банки отказали в консолидации?
Нет ничего предосудительного в том, чтобы отправить заявки и сравнительно небольшим банковским организациям. Напротив, они более лояльны к своим клиентам. К примеру, для подтверждения уровня доходов достаточно предъявить справку НФИ. Есть банки, которые рассматривают в качестве дохода не только з/п на официальной работе, но и доходы от бизнеса.
Могут ли отказать из-за просрочек по старым кредитам? Ответ на этот вопрос индивидуальный по каждому банку. В основном, кредит предоставляют, если просроченный займ закрыт не позднее, чем 3 месяца назад.
Помощь юристов при банкротстве физических лиц или оптимизации долгов по кредитам. Компания Elline.
Работаем по всей России.
Телефон, ватсап +8 (495) 2110153, Телеграм @creditmonarh
Читайте на канале:
📢 На что подписывается человек, когда соглашается стать поручителем по кредиту
📢 5 неприятных изменений в законах, которые пока придержали... До выборов
📢 Сын, который имеет 1/6 долю в квартире, хочет привести сожительницу. Родители против. Как быть?