Годовая инфляция в России превысила порог 5% в начале 2021 года и продолжает расти. По данным Росстата, в марте индекс потребительских цен увеличился на 5,8% год к году — с конца 2016-го это рекорд. А реальные располагаемые доходы населения в I квартале 2021-го упали на 3,6%.
Одновременно с этим Центральный банк последние пять лет постепенно понижал ключевую ставку — в итоге реальная доходность по депозитам стала отрицательной. Ниже мы рассмотрим варианты хранения сбережений, которые помогут не только спасти деньги от инфляции, но и принести дополнительный доход.
Рублёвые вклады
Консервативные финансовые инструменты — самые надёжные, поэтому пользуются наибольшей популярностью. Но из-за отрицательной доходности россияне начали забирать деньги из банков: в марте объем средств на вкладах физлиц сократился на 0,3%.
Крупные банки сейчас предлагают ставки по депозитам около 3%. Условия зависят от суммы и срока вклада, возможности пополнения и частичного снятия, уровня обслуживания клиента. Переплюнуть инфляцию на 20 базисных пунктов получится, только если вкладывать большие суммы на долгий срок, например, 5 000 000 ₽ на три года. Пополнять такой депозит нельзя, а если вам срочно понадобятся деньги — вы потеряете проценты.
Альтернативные формы хранения сбережений
Чтобы деньги не обесценились, их можно держать в разных инструментах. Вот несколько вариантов, которые помогут иметь доход выше инфляции. У каждого есть свои риски.
1. Валюта
Эксперты советуют распределять финансовую подушку равномерно между рублями, долларами и евро. Такая схема поможет защитить ваши деньги в случае резких скачков курсов. Покупать валюту с целью заработать на разнице рискованно — в прогнозах часто ошибаются даже профессионалы.
Из-за геополитической обстановки евро сейчас считается предпочтительнее доллара. Евросоюз хочет ослабить зависимость экономики от американской валюты, а Россия в любой момент может запретить обращение долларов внутри страны в качестве ответа на санкции США.
2. Ценные бумаги
Акции и облигации — популярная альтернатива вкладам для тех, кто готов рисковать. Начинающие инвесторы отдают предпочтения готовым решениям, например, вкладывают деньги в ПИФы или придерживаются стратегии, которую предложил банк или брокер.
Даже при таком выборе инвестирование в ценные бумаги нельзя назвать пассивным. Вам всё равно придётся учить экономические термины, разбираться с налогами и следить, как идут дела у компаний, акции которых вы купили.
Рынок ценных бумаг тоже не застрахован от «чёрных лебедей». В 2020 году из-за коронавируса и связанных с ним событий сильнее всего упали акции газовых и транспортных компаний.
3. Недвижимость
В России многие начинают думать о покупке квартиры для сдачи, как только на руках окажется значительная для них сумма. Но недвижимость — неликвидный инструмент, а доходность аренды сопоставима со ставками по депозитам — около 4%. Эксперты прогнозируют, что она будет падать, поскольку из-за льготных ипотечных ставок арендаторы покупают собственное жильё.
Самый плохой вариант — брать ипотеку на инвестиционную квартиру. Скорее всего, стоимость аренды не будет покрывать ежемесячные платежи, и вы будете терять деньги.
Краудлендинг на интернет-платформе
Понятие краудфинансов появилось в законодательстве только в прошлом году, но краудленгивые площадки работают в России с середины 2010-х. С их помощью физлица за процент выдают займы другим людям и компаниям.
Краудлендинговые платформы могут принимать заявки на займы от широкой аудитории или работать в конкретной нише. Например, выдавать займы под залог коммерческой недвижимости, или только малому и среднему бизнесу, или стартапам в одной узкой сфере.
Целевые займы на обеспечение заявки и исполнение контракта
Ещё один вариант краудлендинга — кредитование участников закупок с доходностью до 15% годовых и низким риском дефолтов. На p2b-платформе Penenza указанная в заявке заёмщика сумма собирается из предложений сотен инвесторов, поэтому порог входа — всего 5 000 ₽.
Платформа работает только с целевыми займами. Компаниям-участникам закупок нужны деньги на обеспечение заявок и исполнение государственных контрактов. В случае малого и среднего бизнеса дешевле взять заём, чем вынимать деньги из оборота — поэтому они приходят на Penenza.
Заёмщиков и риски по каждой заявке оценивает искусственный интеллект. Жесткие критерии отбора в 2020 году позволили снизить дефолтность до 0,1%. Если заёмщик не заключил контракт — деньги на обеспечение заявки возвращаются сразу. Победитель покрывает заём из аванса, поэтому средний срок возврата составляет 30–40 дней.
Посчитайте, какой доход вам принесли депозиты за последний год, а затем — насколько уменьшилась реальная стоимость ваших сбережений из-за инфляции. Подумайте, какие инструменты вы могли бы использовать для сохранения денег и пассивного заработка. Диверсифицируйте риски: не держите всё, что у вас есть, в одном месте, пользуйтесь разными финансовыми инструментами, чтобы падение в одном из них компенсировалось за счёт роста в остальных.