Денежные вклады в банках остаются популярными среди населения. Депозит решает задачу сохранения капитала. Я напишу о денежном вкладе, его особенностях, плюсах, минусах и перспективах на 2021 год.
Особенности депозита
Банки на самом деле начисляют проценты на сумму вклада. Обмана здесь нет, чтобы кредитная организация могла заработать, ей нужны деньги. Она может их брать в кредит у Центробанка, но выгоднее в финансовом плане привлекать деньги от граждан.
Полученные деньги банк пускает в оборот. Например, организация принимает вклад под 4% и выдает эти деньги в кредит кому-либо уже под 10%. Получается, что выгоду здесь имеет и банк, и вкладчик. Банк зарабатывает, вкладчик – получает пассивный доход.
Плюсы депозита
- Простота. Доход здесь полностью пассивный. Вкладчику требуется только принести деньги в банк и открыть счет.
- Доступность. Принимают денежные вклады многие банки страны. Потенциальный инвестор сможет изучить максимум разных предложений и выбрать самый подходящий для себя вариант.
- Нет рисков. Так как АСВ страхует денежные вклады физлиц, то человек может быть уверен в том, что его капитал будет в сохранности.
- Защита капитала. Процентная ставка, как правило, превышает уровень текущей инфляции. Это значит, что доходности по депозиту хватит, чтобы нивелировать обесценивание.
- Небольшая сумма. Большинство банков принимают вклады от 1-10 тыс. руб. То есть для старта большим капиталом владеть необязательно.
Чтобы полностью исключить риски при открытии депозита, следует грамотно подойти к процессу капиталовложения. Во-первых, открывать вклад нужно в банке, который имеет официальную лицензию ЦБ. Только в таких организациях вклады будут в обязательном порядке застрахованы со стороны Агентства по страхованию вкладов.
Сумма гарантированной компенсации составляет 1.4 млн рублей. Это обязательно нужно учитывать. Проще говоря, если у человека на счете было 10 000 000 рублей, и банк потом был ликвидирован, то АСВ вернет точно только 1.4 млн рублей.
Если речь идет о банке из топ-10, то не нужно бояться вкладывать большие суммы. Но вот в небольших региональных банках лучше не открывать депозит на сумму больше 1.4 миллиона рублей.
Виды вклада
- «До востребования». Здесь фактически начисление процентов не подразумевается. Ставка меньше 1%. Такой счет нужен просто для хранения денег.
- Сберегательный. По такому вкладу будет самая высокая процентная ставка. Его нельзя пополнять. Нет частичного снятия денег. Свой капитал можно забрать раньше установленного срока, закрыв счет. Но следует знать, что банкам невыгодно, чтобы вкладчики забирали деньги раньше срока. Поэтому обещанные по договору проценты будут начислены только при условии, что вкладчик не будет забирать деньги досрочно. Если он это сделает, то произойдет перерасчет процентов на уровне вклада «до востребования».
- Расчетный. Он отличается тем, что с него разрешается периодически снимать деньги. При этом процентная доходность от этого не пострадает. Банк устанавливает определенную минимальную сумму, меньше которой не должно оставаться на счете. Остальное разрешается снимать. Проблема только в том, что сама годовая процентная ставка здесь ниже, чем по срочному сберегательному вкладу.
- Накопительный. Это отличный вариант для тех, кто планирует в перспективе накопить крупную сумму денег. Здесь годовая ставка тоже небольшая. Зато такой счет разрешается пополнять в любое время.
Существуют и другие виды вкладов, но они есть не во всех банках. Например, валютный вклад (открывается в иностранной валюте), «детский» (открывается на имя несовершеннолетнего ребенка, который по достижению 18 лет сможет забрать деньги со счета) и т. д.
Денежный вклад в 2021 году
Многих интересует вопрос о том, какой будет процентная ставка по депозитам в 2021 году. На данный момент средняя ставка составляет 4.49% в год. И это на самом деле мало.
Стоит понимать, что процент по депозитам сильно зависит от ключевой ставки рефинансирования ЦБ. Она в конце прошлого года была оставлена на уровне 4.25 п. Многие эксперты сегодня склоняются к тому, что расти она в первом полугодии не будет. Даже если и будет повышение, то не стоит ожидать, что оно окажется заметным.
Можно сделать осторожный вывод, что ставки по депозитам в значительной степени не изменяться в 2021 году. В среднем потенциальный вкладчик сможет рассчитывать на 4.5% в год. Т. е. если открыть депозит на сумму в 100 000 рублей, то в конце года банк заплатит сверху примерно 4 500 рублей.
Еще в 2021 году введен налог на прибыль с депозита. Придется уплатить 13% от полученного дохода, если он превышает 42.5 т. р. Это средняя доходность вклада на сумму в 1 000 000 рублей.
Проблема депозитов в 2021 году
Многие люди отказываются сегодня от вкладов в банках из-за низкой ставки. Пока нет предпосылок к тому, что ставки будут расти. Поэтому депозит решает задачу сохранения капитала, но не позволяет заработать.
Нельзя закрывать глаза на инфляцию, то и переоценивать ее не нужно. С одной стороны обесценивание негативно влияет на капитал. Допустим, уровень инфляции за год составит 4%. Такая же ставка была и по депозиту.
Номинально 1 млн рублей, который был на депозите, за год превратился в 1.04 млн рублей. Однако из-за инфляции и реальная ценность денег уменьшилась на 4%.
Более того, если выбран накопительный или расчетный вклад, то инфляция может даже обогнать прибыльность по вкладу. Например, человек открыл в начале года накопительный вклад под 3%. А инфляция к концу года выросла до 5%. То есть капитал вкладчика обесценился даже больше, чем банк начислил процентов за этот же срок.
Есть и обратная сторона. Инфляция не является равномерной. Допустим, продукты могут подорожать на 15%, авто – на 5%, а недвижимость – вообще подешеветь. По факту депозит может принести большую выгоду даже в условиях обесценивания.
К примеру, за последние 10 лет прибыль по депозиту оказалась выше инфляции. Если кто-то открыл сберегательный вклад в 2009 году на сумму в 1 000 000 рублей и потом ежегодно продлевал срок депозита на 12 месяцев по измененной ставке, то к 2020 году у него накопилось уже 2.6 млн рублей. А инфляция за эти 10 лет составила около 90%. То есть видно, что выгода от депозита в долгосрочной перспективе оказалось большой.
Вместо вывода
Конечно, инфляция ставит палки в колеса. Но открытие депозита – все равно правильное решение. Если свободный капитал держать дома, то ситуация с обесцениванием только ухудшится. Поэтому все равно нужно открывать депозит, когда не планируется инвестирование денег.
Выше было рассказано, что инфляция неравномерна. За прошедшие 10 лет можно было за счет депозита увеличить свой капитала на 160%, а вот, допустим, жилье не подорожало на столько даже на фоне высокой инфляции. Поэтому денежный вклад позволит заработать. Просто сейчас процентные ставки низкие, и на особо большой доход рассчитывать не приходится.
Ставь лайк если статья тебе понравилась, это мотивирует писать еще больше болезных статей. Спасибо!
____________________________
Рекомендую также подписаться на мой канал по трейдингу ETP Trading , в нем я регулярно делюсь своим мнением о текущем состоянии рынка, пишу обучающие статьи и публикую инвестиционные идеи.
P.S. Всем большой прибыли и минимальных потерь 🚀