Большая часть населения страны берут разные кредиты: потребительские, ипотечные, овердрафтные, возобновляемые и другие.
Порой клиенты вынуждены обращаться к разным финансовым учреждениям для получения займа. Когда у людей возникают трудности с выплатой займов, финансовые организации могут предложить дополнительную помощь.
К таким услугам, которые смогут улучшить шансы на выполнения обязательств клиентом, относятся:
- отсрочка выплаты;
- продление срока погашения;
- реструктуризация займа;
- консолидация;
- рефинансирование.
Рассмотрим последние две услуги, которые являются самыми популярными и наиболее выгодными для заемщиков. Многие клиенты и сами банки не всегда различают эти два понятия.
Рефинансирование или перекредитование означает то, что для погашения долгов по кредитам заемщик может взять еще один кредит, который будет возмещать каждый предыдущий долг по-отдельности.
Консолидация – возможность объединения нескольких кредитов в один. И выплата происходит не по каждому займу, а по всем единовременно.
По сути, последняя услуга — это то же перекредитование, однако с возможностью выплаты всех займов сразу. Не по отдельности, как в случае с рефинансированием. То есть вместо пяти разных кредитов можно выплачивать лишь один без потребности дробления выплат.
В последнее время все больше клиентов обращаются в финансовые организации для консолидации отмечая, что данная услуга является более выгодной, чем рефинансирование. Рассмотрим почему.
Минусы перекредитования
Выгодным рефинансирование может быть только при условии, если разница по ставкам равна не менее двух процентов. Когда кредит не большой и половина уже выплачена, даже низкая ставка не будет гарантией экономии.
Открывая новый кредит придется оплачивать дополнительные услуги. Например, рефинансирование ипотечного кредита в новом учреждении предполагает оплату за оформление справок, услуги нотариальной конторы, страховку, оценщика и другое. После всех выплат может оказаться, что выгоднее было внести эти финансы для погашения займа, а не для заключения нового договора.
В случае увеличения срока погашения займа, клиент может больше переплатить по процентам нежели получить выгоду от услуги.
Также большие затраты и неудобство приносит волокита с документами. Рефинансирование требует разные комплекты документов в зависимости от вида займа. Обычно заемщик должен иметь при себе: заявление, оригинал договора, справки от организации, которая выдавала кредитные деньги, согласие первоначального банка на перекредитование, справка о снижении дохода клиента, свидетельство об утрате трудоспособности, документ о сокращении дохода на работе, справки по выплатам суда и другие.
Все нюансы консолидации кредитов
Консолидация может принести выгоду как людям, у которых возникли проблемы на стадии возмещения кредита, так и платежеспособным гражданам, которые смогут получить выгоду, снизив затраты и устранив риски ситуации просрочки.
Когда стоит консолидировать кредиты
Эта услуга эффективна для восстановления платежеспособности клиентов, у которых возникли временные трудности с финансами. Выгодно объединив обязательные оплаты по кредитам, в разы снизится денежная нагрузка на заемщиков. Также можно избавиться от расходов в форме отчислений комиссии. Отпадет и риск случайных ошибок в отношении очередности выплат большого количества займов.
Процесс консолидации выглядит следующим образом:
- Клиент выбирает новый выгодный кредит.
- Получает займ.
- Полученными финансами оплачиваются все предыдущие кредиты.
- Выплачивать последний объединенный кредит можно только одной финансовой организации.
Какие преимущества консолидации стоит выделить:
- Удобство и экономия времени. Вместо того чтобы помнить в какой банк, когда и сколько нужно принести выплат за разные кредиты, будет выплачиваться один долг вместо нескольких. То есть клиенту нужно будет посетить один офис одного банка (либо один банкомат) и сразу оплатить одной платежкой все существующие кредиты. Заемщику намного проще контролировать одну сумму, чем пять разных. Консолидация также существенно экономит время на посещениях разных финансовых организаций, где были взяты кредиты.
- Изменение срока задолженности. Если у клиента на данный момент нет возможности погасить задолженность, можно увеличить срок погашения сразу всех кредитов. Таким образом уменьшиться сумма ежемесячного платежа.
- Уменьшение переплаты путем снижения оплаты кредита. Обычно, ставка по консолидированному кредиту меньше.
- Снижение оплаты комиссии и дополнительных услуг. В случае, когда условия по займу предполагали не только процентное погашение, но и оплату за дополнительные услуги (смс, банкинг, комиссия и другое), эти дополнительные затраты также можно отменить.
- Устранение риска появления задолженностей по просроченным оплатам в результате путаницы с большим количеством взносов в разные инстанции.
- При консолидации кредитные деньги не выдаются на руки клиенту, а автоматически идут на выплату займов.
Следовательно, объединить все задолженности по разным займам будет выгодным для клиентов, которым нужно погашать сразу несколько кредитов. Также плюсом предоставления нового займа будет возможность пересмотра условий нового договора с более выгодными условиями.
На что следует обратить внимание при консолидации кредитов
Консолидация займов удобна и выгодна, однако следует подходить к процессу сознательно. Прежде чем заключить новый договор с финансовым учреждением следует обратить внимание на следующие факторы:
- какие условия кредитования предоставляет выбранный вами банк или другая финансовая организация;
- какие дополнительные сборы требуются;
- возможные процентные ставки;
- возможность залога;
- анализ своих возможностей.