Как и любой другой кредит, кредит под залог недвижимости должен регулярно и своевременно обслуживаться. Если допустить просрочки при обслуживании кредита, то, в зависимости от срока и объема задолженности результаты могут варьироваться от штрафа и начисления пени, до обращения в суд для обращения взыскания на имущество должника. И, разумеется, по мере того как срок и объем задолженности будут расти, кредитная история недобросовестного заемщика будет портиться все больше и больше
У каждого банка есть своя политика в отношении просрочки и конкретные условия по кредиту, как и условия санкций за их неисполнение, будут прописаны в договоре. Но есть общие правила, которые будут справедливы для большого числа случаев.
Поскольку сегодня кредиты «ведут» не люди, а техника, в большинстве банков системы настроены так, чтобы автоматически опрашивать счета, с которых идет погашение кредита и проверять средства на них по состоянию на оговоренную дату платежа. Если на конец дня согласованной даты на счету пусто или не хватает средств для погашения ежемесячного платежа, в системе отмечается непроплата и начинается отсчет просрочки.
Обычно задержка в 24-72 часа считается «технической просрочкой», поскольку может возникнуть по независящим от заемщика причинам, например технический сбой. Она никак не влияет на кредитную историю и, если не злоупотреблять, то не влияет и на отношения с банком.
Неприятности начинаются после 5-10 суток задержки платежа по кредиту. После этого срока начинает «капать» пеня и в кредитной истории появляется негативная отметка. В зависимости от правил банка и условий договора, на неплательщика начинают налагаться санкции. Это могут быть:
- Пени в виде процента от суммы долга, которые начисляются ежедневно;
- Фиксированная сумма денег, взимаемая за определенную длительность просрочки;
- Штрафы, исчисляемые в процентах от размера просроченной суммы;
- Штрафы, кратно растущие с каждым новым пропущенным платежом;
- Комбинированные санкции, например - фиксированный штраф в процентах от суммы просрочки сразу, а потом начисление пени за каждый день просрочки
Рекомендованная величина пени – 1/360 от актуальной ключевой ставки ЦБ за каждый день просрочки. Но «рекомендованная» не означает «используемая всеми». Коэффициенты штрафов в каждом банке определяются индивидуально, но чаще всего санкции вычисляются как 0,1-0,2% в сутки от суммы просроченной задолженности.
Дальше в период до 3 месяцев необязательный заемщик будет постепенно «расти в званиях» от просто неплательщика, к неплательщику систематическому, затем к злостному. Соответствующим образом будет портиться и его кредитная история, увеличиваться и обрастать штрафами и пенями сумма просрочки.
После того, как просрочка превысила 3 месяца, в большинстве случаев складываются условия для запуска процедуры изъятия залоговой недвижимости. Как правило для этого нужно, чтобы сложились три критерия:
- Задолженность по кредиту превысила 5% стоимости объекта;
- Просрочка превысила 3 месяца и приблизилась к 6 месяцам;
- Заемщик избегает контакта с банком или открыто сообщил, что платить не намерен.
Банк подает иск в суд об обращении взыскания на имущество заемщика. Пока идет тяжба – а она может длиться до полугода и больше – временно прекращается начисление пеней и штрафов. Но в итоге все может окончиться изъятием залогового объекта.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.