Получить кредит легко, поэтому берут их часто. Как известно, хорошего в этом мало. В итоге мы переплачиваем банку проценты, чувствуем постоянное давление и скованность в расходах, а в самом худшем случае — теряем деньги.
Как понять, что пора что-то менять?
Способ 1
Проанализируйте 6 утверждений. Если хотя бы три из них вы можете применить к себе, значит вашу финансовую ситуацию пора менять.
Итак, вы:
1. Постоянно переоцениваете свои доходы;
2. Не знаете четкой суммы по ежемесячным платежам;
3. Откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
4. Используете новые кредитные карты для оплаты старых долгов;
5. Платите только минимальные платежи по кредитным картам;
6. Не имеете накопления на экстренные жизненные случаи.
Способ 2
Сравните общий семейный доход с выплатами по кредитам. Если сумма выплат составляет больше 50% от семейного дохода, то вы в опасной зоне. Любые непредвиденные расходы могут спровоцировать рост долгов по кредитам.
Как с этим справиться ⟶
Шаг 1. Составьте таблицу со всеми кредитами
Прописать параметры всех кредитов в таком порядке:
1. Вид кредита (автокредит, кредитная карта, ипотека, кредит наличными и т. д.)
2. Сумма долга.
3. Годовая процентная ставка.
4. Срок погашения кредита.
5. Размер ежемесячного платежа.
6. Дата платежа.
Почему таблица?
- Она наглядно покажет суммы платежей, годовые процентные ставки и сроки кредитных договоров.
- Поможет расставить приоритет по оплате того или иного кредита.
Если сортировать кредиты в порядке убывания процентной ставки, это покажет, что, оплачивая самые дорогостоящие кредиты, можно сэкономить (применимо и к кредитным картам).
Если расставлять кредиты по размеру задолженности и погашать сначала самые маленькие из них, это поможет психологически: вы сразу начнете наблюдать, как количество кредитов уменьшается и снижается общая долговая нагрузка.
Шаг 2. Бонусные деньги — на кредиты
Любые незапланированные деньги (премия, денежные подарки и т.д.), отправляйте на дополнительные взносы по кредитам. Досрочные платежи экономят на процентах по кредиту и снижают сумму долга — это выгодно.
Шаг 3. Найдите свободные деньги
И наконец, в целях ухода от долгов, можно прибегнуть к продаже ненужных вещей. Это может быть дорогостоящая мультиварка, которую вам подарили, но вы не пользуетесь ею, или детское кресло, из которого ваш ребенок уже вырос.
Также можно отказаться от ряда услуг, которые не очень вам нужны. Например, сменить тариф на телефоне на более экономный. Такие траты кажутся незначительными, но в совокупности могут освободить часть денег.
Свяжитесь с банком, если чувствуете, что денег не хватает
Банк может вам предложить:
1. Кредитные каникулы.
Перед тем как решите уйти на кредитные каникулы, вы должны четко понимать, что этот вариант временный — на срок не более шести месяцев. В течение этого времени человек освобождается от платежей по кредиту — при этом не будут начисляться штрафы и проценты. Но после кредитных каникул придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.
2. Реструктуризация
По сути, это меры, которые предлагает банк, чтобы облегчить условия по кредитованию. Банк может предложить увеличить размер кредита на сумму просрочки, пересмотреть график платежей, списать или уменьшить пени за текущие просрочки и прочие меры.
3. Рефинансирование
Рефинансирование (перекредитование) — это получение нового кредита на более выгодных для заемщика условиях. Такой вариант эффективен при наличии нескольких кредитов. Множество кредитов, платежи по которым разбросаны по датам, а процентные ставки по ним в сумме большие, объединяются в один — на более выгодных условиях. Можно рефинансировать кредиты в пределах одного банка, где уже есть кредиты, или обратиться в другой банк.
