Здравствуйте, дорогие друзья. Важнейшим вопросом финансовой грамотности является работа сложных процентов. Авторы статей пишут классные сценарии, по которым обычный представитель среднего класса с зарплатой в 20 тысяч рублей, откладывая по 10% своего дохода, просто обязан выйти на пенсию долларовым миллионером. Главное начать откладывать и запустить механизм. А там магия сделает свое дело, не заметишь, как годы пролетят, и ты будешь купаться в своих миллионах. Главное запустить магическую формулу сложного процента.
Но почему-то на деле средний класс упорно не хочет богатеть? Почему так? Во многих случаях проблема действительно в людях. Многие живут сегодняшним днем и даже не пытаются делать накоплений. Адепты магии сложных процентов, передирающие друг у друга статейки по богатому мышлению приводят пример, как разбогатеть, отказавшись от утренней чашечки кофе. Все очень просто вместо того, чтобы каждое утро по пути на работу заезжать в кофейню за чашкой капучино с круассаном, и тратить на это удовольствие 300 рублей, начните пить кофе дома, а сэкономленные деньги инвестировать. Таким образом, за год вы сэкономите 72 000 рублей, а за десять лет 720 000 рублей. А если эти деньги с самого начала инвестировать под сложные проценты, за десять лет набежит около трех с половиной миллионов! Это целая двухкомнатная квартира в городе Красноярске! Кто бы мог подумать, что накопить на нее может быть так легко? Даже делать почти ничего не надо, просто каждое утро проезжать мимо кофейни.
Жаль только есть одно, но… ни я ни мои знакомые, да даже среди знакомых знакомых нет людей, которые каждое утро посещают кофейни. Людей, оставляющих эквивалентные суммы в пивных и табачных павильонах, я знаю много, а вот фанатов кофе ни одного. Но авторы статеек усердно пишут про чашечку кофе с круассаном. Может конечно это Московская привычка офисного планктона? У нас в Красноярске, по пути на работу к 8 или 9 утра вы не найдете ни одной работающей кофейни. Я вообще не пью кофе уже 36 лет, то есть отродясь. И что вы мне на это скажете эксперты? Где мои деньги?! Почему я еще не миллиардер?! И можно подумать, что с кофе это бред авторов дзэна, но поглядите вокруг: кофеен все больше и больше, а народ все беднее и беднее. Даже можно сделать вывод, что в бедности Россиян виноваты… кофейни. Поэтому, хватит пить кофе, граждане! Скажем нет кофейням, выкачивающим наши деньги!!! Пейте кипяченую воду, товарищи!!!
Но все-таки разум подсказывает, что дело не в кофе. Ваш покорный слуга пытается делать накопления и инвестировать. Большого успеха я пока не достиг, максимально получалось создать накопления до 100 тысяч, но по ряду причин не удавалось зафиксировать результат. И приходилось начинать все с нуля, но в данном вопросе я уже точно не теоретик.
Теперь рассказываю, почему магия сложных процентов не работает в реальной жизни. А ведь знаете, как бывает? Только начнешь богатеть, как сразу продукты в холодильнике закончатся. Или внезапно зима в декабре наступает. И ты такой обнаруживаешь, что твои дети уже не влезают в прошлогодние шмотки. Будь добр, вынь из кубышки по 20 тысяч на каждого. А бывает машина внезапно сломается, или простудой заболеешь и нужно тратиться на лекарства. Да и вдобавок еще и больничный брать. Все эти мелкие неурядицы, коварным образом прерывают действие магии сложных процентов. А ведь бывают и вещи посерьезней: в бюджетных садиках не хватает мест, и ты отстегиваешь за частный как за ипотеку, поборы в школе, сборы на новые занавески в классе и т.д. и т.п. Все это вынуждает нас откупоривать кубышку и доставать оттуда деньги. А еще и всякие перегазовки с работой и зарплатой в нашей стране явление распространенное.
В общем на деле, магия сложных процентов разбивается о суровые реалии жизни. И это вполне закономерно, вот почему. Для большинства из нас взрослая жизнь развивается примерно по одинаковому сценарию: мы вырастаем, вылетаем из гнезда и начинаем самостоятельную жизнь, начинаем самостоятельно зарабатывать деньги и себя обеспечивать: далее семья – ипотека – рождаются дети- дети растут и взрослеют – дети вылетают из родительского гнезда. И этот стандартный ход жизни, для любой семьи сопровождается постоянным ростом расходов. Ведь нам нужно платить за собственное жилье, кормить, одевать, обувать детей, платить за садики и школу. А пока дети маленькие и супруга сидит в декрете, еще и доходы временно падают. В общем молодым людям нужно быть готовыми, что с созданием семьи расходы будут постоянно расти. И проценты от накоплений не будут поспевать за ними. Вздохнуть свободно получится лишь когда дети подрастут и станут самостоятельными.
И что же делать, спросите вы. Не делать никаких накоплений? Накопления делать нужно. Не нужно делать из накоплений панацею. Превращаться в Плюшкина, который при мизерной зарплате в 20к ограничивает себя во всем, это такая же крайность, как и при зарплате в 100к транжирить все на развлечения. Иметь пассивный заработок – это прекрасно. Но путь к нему всегда лежит через активный, поэтому в первую очередь нужно повышать активные заработки. Делайте накопления, но не зацикливайтесь на них и не ждите быстрых результатов. Момент, когда проценты от накоплений начнут давать ощутимую прибавку к зарплате, настанет нескоро. Ни каждому хватит терпения его дождаться. А в трудные времена, накопления закончатся очень быстро. При повышении расходов ваши накопления вас не спасут. Они лишь помогут вам тем, что дадут больше времени на то, чтобы перестроиться под ситуацию. А тем, кто молод и лишь готовиться прожить описанный мной сценарий, я дам такой совет: будьте готовы к тому, что ваши расходы будут расти. Тренируйте свою способность зарабатывать, повышайте свой профессионализм, учитесь находить для себя лучшие условия. Накопления – это, банка рыбных консервов, которой вы можете утолить голод, и очень хорошо, когда она у вас есть. Способность зарабатывать – это удочка, которой вы можете наловить рыбы и обеспечить себе сытую жизнь.
В завершение сделаю небольшую ремарку к вышесказанному. Эти советы были ориентированы на молодых людей, до 35-40 лет. В зрелом возрасте, когда дети подросли, ипотека выплачена, наши расходы снижаются. И уже проще делать накопления и заниматься инвестициями. Иными словами, в зрелом возрасте, умение распоряжаться своими деньгами и приумножать их становится той самой удочкой, которая вас прокормит.
В общем подвожу итоги. Когда мы молоды и полны сил, способность подниматься и становиться сильнее гораздо важнее осторожной походки. Когда мы зрелы, мудры, но энергии и здоровья у нас уже не так много, на первый план выходит умение не оступаться. Именно поэтому с годами люди становятся осторожней.
Ну, и не буду нарушать традиции. Все авторы статей обязательно рекомендуют читать книжки по финансовой грамотности. Диванные эксперты рекомендуют читать Кийосаки и ему подобных. Я же порекомендую интересную книгу, о которой псевдо-адепты финансовой грамотности даже не слышали. Всем, кто после прочтения данной статьи продолжает верить в магию сложных процентов, я рекомендую прочитать повесть Марка Твена «Наследство в тридцать тысяч долларов». Эта книга откроет вам глаза на то, как работают сложные проценты в реальной жизни, а как в наших буйных фантазиях.