Я военный пенсионер, живу в провинциальном городе (население 600 тыс. человек). По общепринятым меркам, я очень юный пенсионер, так получилось, что прослужил всего 18,5 лет и как только появилась возможность выйти на пенсию (льготная система подсчета выслуги лет), сразу ушел. Пенсионером я стал в 35 лет. Сейчас мне 39. Звание рядового, для тех, кому интересно и для тех, кто не очень верит всем вокруг, получил в 17 лет, при поступлении в ВУЗ, с этого момента и пошел отсчет моего стажа. Но хочу я рассказать не об этом, хочу рассказать о своем финансовом развитии на пенсии, и о том как можно не просто жить военным пенсионерам в России (выживая на 18-20 тыс. рублей в месяц), а как легко освоить пару простых вариантов приумножения капитала и ежемесячного заработка. Как научиться получать определенный доход путем покупки доли различных предприятий, открытия своего бизнеса и т.д. Как правильно давать деньги в долг и прочие схемы развития собственного финансового будущего.
Я не инфо-цыган, постараюсь рассказать только о том, что сделал сам, из каких возможных вариантов выбирал. Постараюсь максимально просто изложить вариант трудной дороги от военного пенсионера до начинающего капиталиста. Чтобы мне лично понять и осознать суть всего изложенного в этой статье, потребовались несколько лет изучения теории и практики.
Зачем нам инвестиции?
Честно, грустно смотреть на еще крепких молодых мужиков (женщин не так много много из этой тематике, но они тоже есть) которые решились выйти на военную пенсию и просто оказались в другом мире, где все изменилось, где не ходят строем, где юнец в необычной одежде, тыча в свой смартфон, зарабатывает больше чем полковник с 30-ти летним стажем работы. Есть у меня много примеров, когда после выхода на пенсию, бывшие силовики (неважно военный, полицейский, ФСИН и т.д.) не смогли устроится на престижные должности и стали затворниками, домоседами, депрессивными личностями, да и зачастую алкоголиками, будем откровенны! Думаю у каждого из Вас есть такой пример в жизни, а то и несколько примеров. Я бы хотел показать другой путь. Если окажусь немного полезен, буду рад.
С чего начнем?
С пары шагов. Постараюсь воды лить как можно меньше, больше фактов и конкретики. Какую-то волшебную таблетку не пропишу, путь к финансовой свободе не простой, не быстрый, психологически сложный, но он существует и дает фантастические финансовые результаты.
ШАГ 1. Создание капитала.
Кто еще не знает, скажу что мы живем в капиталистическом мире. Многим Россиянам это до сих пор довольно трудно понять, особенно тем кто постарше и захватил частью своей осознанной жизни период СССР. Все. Давайте уже забывать и о том строе, и о той стране, и о том, как там было кому-то хорошо, а кому-плохо. Сейчас рулит (и думаю еще долго, а, скорее всего, всегда) рулить будет КАПИТАЛ (деньги, бабки, кэш). Без капитала финансовых улучшений у Вас не будет. В качестве исключения можно рассмотреть вариант везения в виде трудоустройства пенсионера на хорошо оплачиваемую должность, но мы тут не фантастику пишем, так-что давайте пробовать говорить только о реальных вещах. Вариант развития событий таким образом (трудоустройства пенсионера на хорошую должность) крайне ничтожен, а вот сделать так как расскажу я, ниже по тексту, может каждый, кто дружен с личной дисциплиной.
Кто-то Вам скажет, что можно начать бизнес или трейдинг на заемные, кредитные деньги и хорошо зарабатывать. Не верьте! Я скажу Вам это все "понты", либо разовые факты везения. Либо, как вариант, бизнес, на кредитные деньги вытянули действительно очень талантливые предприниматели, с какой-то новой интересной идеей, но таких очень мало. Для большинства из нас ответ - нет, на заемные бизнес не сделать и на фондовом рынке денег, используя заемный капитал, не заработать, только личный капитал, который нужно научится сформировать или заработать и правильно приумножать. Все другое - инфоцыганская ерунда. Причем Вам не нужен для старта какой-то огромный капитал в десятки или сотни миллионов рублей. Сейчас расскажу, как я формировал свой капитал (точнее капитальчик), а чуть позже, на цифрах, вы поймете важность наличия своего капитала для заработка!
Итак, свой капитал я начал копить за полтора года до оформления на пенсию, когда окончательно для себя принял решение увольняться. Откладывал все квартальные и годовые премии, отпускные, и около 10% от зарплаты. В эту же кубышку добавил выплаты от государства при оформлении на военную пенсию (компенсация за форменное обмундирование, несколько окладов и другое). Туда-же, со скрипом, но пошли накопленные 100 000 рублей на обновление семейного авто. Всего, мой первоначальный капитал составил около 700 тыс. руб. Да, не густо для капиталиста, но для начала неплохо. Поверьте, именно этот факт наличия собственных средств позволил мне устоять при непростом открытии своего первого бизнеса. Об этом я расскажу в другой статье, а сейчас определим общий вектор движения для достижения нашей цели.
А как-же быть, как сделать первый шаг, если полученное при увольнении ПОТРАЧЕНО полностью! Если вы не военный пенсионер и не получали выплат или просто ничего не откладывали и Ваш капитал равен нулю! Рассказываю. Придется пойти поработать. Пример для военного пенсионера - можно устроиться в охрану или на небольшое производство, юристом, любая другая приемлемая работа. Это. кстати, точно излечит Вас от депрессии и ощущения собственной ненужности, при смене деятельности от госслужбы на пенсионное безделье. Трудоустройство добавит примерно 20-30 тыс. к пенсии. Тут самое главное не сидеть на месте, пойти и поискать работу. При наличии реального желания, даже в провинции это можно реализовать. Да, наверное, для многих, психологически тяжело идти работать на простую работу. Кто-то скажет что он лучше просидит дома, чем пойдет работать охранником (это такой синдром важности, который у многих остается от ранее занимаемой должности), таким посоветую читать книжки как силой мысли стать долларовым миллионером или как съесть волшебную таблетку и на утро проснуться богатым. Нет, у меня такого не будет, с этими моментами не ко мне, а к различного рода мотиваторам и инфоцыганам в соцсетях. Мы же идем по правильному, простому по сути, но сложному по реализации пути. Нашли работу, далее откладываем по 20 000 рублей ежемесячно. Да так. Легко не будет, я об этом говорил выше. Не нашли работы с которой можете откладывать по 20 000 рублей, найдите с которой отложите 10 000 рублей. Тут главное - это начало движения в нужном направлении. Пока, скопленную сумму, никуда не вкладываем, не рискуем ею, просто пользуемся банковским депозитом 3,5-4,5%. (Пример дебетовая карта некоторых известных баков позволяет получать процент на остаток по счету или просто идем в банк и зачисляем деньги на депозит). Важно, что получаемый процент на вложенные деньги не тратим, а докладываем в наш растущий капитал. Это позволит нам уже сейчас начать использовать силу сложного процента. Через год у вас примерно 245000 рублей. Через два около 500 000 рублей. Это именно та сумма, с которой в России можно пробовать начинать свой бизнес или использовать иные инструменты, о которых я расскажу во втором шаге. Нет возможности работать и копить, ищите что можно продать (ненужная дача, гараж, машина или еще какие-то варианты). Только после того, как сделали первый шаг капиталиста - смогли сформировать капитал (хотя-бы 500 000 рублей) переходим к следующему шагу.
ШАГ 2 . Варианты увеличения капитала в наших реалиях.
Какие возможности есть для увеличения капитала? После преодоления шага №1, а он, пожалуй, самый сложный на всем пути (скопить и не потратить полмиллиона рублей), переходим к изучению простых возможностей, которые позволят нам заставить наш капитал работать на нас. Как обещал, теперь немного конкретики максимально простым языком. Начнем от максимальной доходности (1 место) до минимальной (5 место). Важно понимать, что чем выше доходность капитала, тем выше риск его полной или частичной потери.
- На первом месте - конечно свой бизнес! По моим подсчетам, даже в провинциях средняя чистая прибыль большинства легальных бизнесов 1,5-3,5% в месяц (берем среднее значение 2,5%). Это мои наблюдения и средние подсчеты. Согласен, есть особо депрессивные регионы, где о такой доходности можно только мечтать, а есть и сверх богатые регионы где за такие цифры никто и не пошевелится. Еще раз скажу что постарался вывести нечто среднее по стране без учета каких-то сверхдоходов. Продолжаем. Для упрощения понимания что это все означает, представим, что если условная торговая тока, например фруктовый киоск, зарабатывает 15 000 рублей чистой прибыли в месяц (чистая прибыль - это выручка за месяц, минус зарплата, минус аренда, налоги, минус себестоимость товара и минус прочие расходы за месяц), то по моим подсчетам в нее должно быть вложено примерно 600 000 рублей (ремонт, вывеска, онлайн касса, весы, упаковка, обучение, товары, логистика и т.д.). Кто-то опять же скажет, что это много, кто-то что мало, что это вообще не серьезно, особенно для таких городов как Сочи, Москва, Санкт-Петербург и т.д. Да, соглашусь, есть бизнесы где доходность 100 % годовых и более, например обналичка, проституция или наркотики, но мы рассматриваем только легальный бизнес с уплатой всех взносов и налогов, официальным трудоустройством работников и прочими правильными моментами. Поэтому смотрим легальные, реальные цифры. Для простоты построения наших схем заработка, будем в дальнейших подсчётах использовать средние цифры возможных доходностей. Подытожим. Средняя доходность бизнеса в регионах 2,5% в месяц или 30% годовых. Уровень риска - ВЫСОКИЙ! Например, Вы поставили тот-же фруктовый киоск и рядом открылся крупный сетевой магазин, где стали продавать очень дешевые фрукты. Такой бизнес естественно не полетит! Есть статистика, которая говорит нам, что примерно 9 из 10 бизнесов закрываются через пару лет. Я, исходя из собственного опыта и примерной оценки, склоняюсь к цифрам 5 из 10, т.к. в статистике не учтено, что многие фирмы открываются не для ведения реального бизнеса, а для оптимизации налогов, отмывания денег и прочего НЕ бизнеса. Все равно риск потерять вложенные деньги - ВЫСОКИЙ! Бизнес - это РИСК! Но в качестве бонуса получаете максимальную доходность капитала.
- На втором месте в моем рейтинге - займы под проценты. Среднее значение чистой прибыли в этой сфере возьмем 2% в месяц или 24% годовых. Это довольно мало, в среднем ставка по займам под залог имущества у нас в городе около 3 % в месяц, или 0,1% в день. Но давайте будем честны и учтем, что 13% с полученного дохода нужно заплатить НДФЛ, и что фактически каждый пятый заем у Вас (у меня это примерно так), с крайне большой вероятностью, будет проблемный, а некоторые вообще будут невозвратными. С учетом данных обстоятельств выводим среднее значение - 2% в месяц или 24 % годовых. Прежде чем пробовать данный инструмент увеличения капитала, рекомендую потратить время и изучить имеющиеся в сети материалы по особенностям выдачи займов, правильности оформления расписок и договоров, а так же изучить судебную практику по рассмотрению аналогичной категории дел. Уровень риска - ОЧЕНЬ ВЫСОКИЙ!
- На третьем месте инвестиции в фондовый рынок путем приобретения акций. То есть вы покупаете кусочки-доли уже работающих компаний, становитесь акционерами-совладельцами и начинаете получать доход или убыток в зависимости от результатов работы кампании. Средняя доходность данного инструмента 1.5% в месяц или 18% годовых. Это мой расчет доходности с учетом анализа рынка за последние 20 лет, с учетом роста курса акций и выплаты дивидендов. Да, есть периоды когда на рынке было падение, есть взлеты, но если вы долгосрочный инвестор, то крайне высока вероятность того, что вложенные в рынок деньги, на горизонте 10 лет, дадут среднегодовую доходность в 18%, хотя точно в этом никто не может быть уверен. На самом деле, это самый легкий и простой инструмент приумножения капитала, хотя для многих кажется все наоборот. Пока ориентир доходности берем 1,5 % в месяц. Уровень риска - СРЕДНИЙ!
- Четвертое место займут инвестиции в фондовый рынок путем покупки облигаций. То есть вы, через брокера, даете деньги в долг компаниям или государству, а они возвращают Вам их в оговоренные сроки с процентами, которые называются купоны. Средняя доходность 0,5% в месяц или около 6% годовых. Уровень риска - НИЗКИЙ!
- Пятое место занимает банковский депозит. Доходность 0,37% в месяц или около 4,5% годовых. При сумме депозита до 1,4 млн. рублей риск нулевой, т.к. вклад застрахован агентством страхования вкладов. Минус инструмента в том, что он не зарабатывает Вам прирост капитала а только сохраняет его тело на уровне инфляции. Уровень риска практически нулевой!
Осталось выбрать один из пяти вариантов (можно совместить несколько) и в бой!
Шокирующие подсчеты вместо вывода.
С учётом работы сложного процента, полученные через время цифры Вас сильно удивят и впечатлят. Напомню, мы скопили первоначальный капитал 500 000 рублей и добавляем к нему откладываемые ежемесячно 20 000 рублей. Период для промежуточных подсчётов возьмем для начала 5 лет. Итак, предположим что Вы не решились открывать собственный бизнес, но при этом изучили основы фондового рынка, открыли брокерский счет (сейчас это сделать не сложнее чем получить в банке дебетовую карту) и начали покупать акции и облигации, используя тактику регулярности покупок и усреднения, как рекомендуют многие финансовые эксперты. Делаете еженедельные покупки на свой брокерский счет на 5 000 рублей (20 000 рублей в месяц). Накопленный ранее капитал в 500 000 рублей, допустим, вложили в займы под 2 % в месяц (как пример: дали в долг денег соседу и его знакомому, расширяющему бизнес, под залог автомобиля, который переставили в Ваш гараж, составили правильную расписку). Совет - всегда минимизируйте свои риски, если даете деньги под залог авто, заберите машину себе на период займа, если под квартиру, оформите соответствующие документы по обременению объекта в МФЦ . При использовании любых инструментов увеличения капитала всегда продумывайте не самый лучший сценарий развития событий и пути выхода из него. Итак, продолжим. Вы вложили Ваш капитал в инструменты с доходностью от 1,5 до 2%, среднюю температуру по больнице возьмем 1,7% в месяц или около 20% годовых. Это абсолютно реальные, достижимые непрофессионалами цифры. Через пять лет таких усилий Вы становитесь капиталистом начального уровня, имея капитал 3 468 000 рублей и ежемесячную доходность с капитала 59 000 рублей. Напомню, + 59 000 рублей это не на месяц или на два, это на всю жизнь Вам и Вашим близким. Далее выбор за Вами, можно продолжить откладывать и вкладывать, и увеличивать капитал еще большими темпами, или же можно начать тратить получаемую доходность, сохраняя при этом тело капитала. Решать Вам. Я бы советовал 50% всех получаемых доходов тратить на текущие нужды, а 50 % - продолжать вкладывать, получая заметный рост капитала и ежемесячного дохода.
Все изложенное не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и носит ознакомительный характер, на основе того, как примерная стратегия реализована мною лично.
Читайте, думайте и делайте все правильно! Удачи Вам!