На днях увидел в твиттере шутку:
«В ипотеке отказали из-за низкого дохода, а в детском пособии из-за высокого. Средний класс, […]».
С одной стороны смешно, но с другой – подозрительно похоже на правду. И я решил все просчитать и понять, может ли такое вообще быть.
Начнем с ипотеки. За прошлый год в России ее выдали 1,7 миллиона раз – примерно каждому 80-му россиянину, а учитывая цифры прошлых лет, чуть ли не вся страна живет в долг. Особенно низкие ставки по «семейной» ипотеке – как раз той, для которой пока еще нужно иметь хотя бы двоих детей (там ставки – от 4,5% годовых).
С детскими пособиями, как отчитываются власти, в России все тоже прекрасно – их получают 70% семей с детьми до 3 лет. Плюс недавно появились новые выплаты, теперь пособия есть на любой возраст – от минус 8 месяцев (пособие для беременных женщин) до 17 лет, пусть и с исключением.
То есть, ипотека вроде как доступна, да и пособия выдаются чуть ли не всем. Но мы же понимаем, что детские пособия дают, если у семьи низкие доходы – с которыми банк ипотеку вроде как не должен выдавать. Так где же истина? И можно ли, хотя бы в теории, получить и пособие, и ипотеку?
Рассмотрим два вида детских пособий:
- «путинские» выплаты на детей до 3 лет. Нужно, чтобы средние доходы на каждого члена семьи были ниже 2 прожиточных минимумов;
- пособия на детей от 3 до 7 лет. Нужно, чтобы средние доходы на каждого члена семьи были ниже 1 прожиточного минимума.
Посчитаем по цифрам в целом по России. Прожиточный минимум на душу населения в 2021 году равен 11 653 рубля в месяц. И если у нас семья из 3 человек (мама, папа и ребенок до 3 лет), то для выплаты «путинских» доходы должны быть ниже:
11 653 * 2 * 3 = 69 918 рублей
То есть, если доходы ниже условно 70 тысяч рублей, пособие будет.
Для выплат на детей от 3 до 7 лет при тех же условиях доходы должны быть ниже:
11 653 * 3 = 34 959 рублей.
Средний платеж по ипотеке в 2021 году составляет в России 22 923 рубля. Банки требуют, чтобы платеж составлял не больше 40-60% от доходов заемщика, причем для низких доходов коэффициент ниже. Конечно, можно купить квартиру дешевле, или подгадать несколько программ по снижению ставки, но мы говорим именно о средних цифрах.
Итак, чтобы взять ипотечный кредит со средним взносом в 22 923 рубля, нужно иметь доходы в размере около 45 846 рублей.
Отсюда можем сделать два вывода:
- если у вас ребенок в возрасте от 3 до 7 лет, а ваши доходы – от 35 до 45 тысяч рублей в месяц на троих – то ни ипотеки, ни пособия вы не увидите;
- если у вас ребенок младше трех лет, а ваши доходы – от 45 до 70 тысяч рублей в месяц на троих – то вы получите и ипотеку, и «путинские» на ребенка.
Так что все решает возраст – но ситуация, когда доходы слишком высокие для пособия и слишком низкие для ипотеки, к сожалению, вполне реальна.
Как вариант, заемщик может попытаться максимально снизить месячный платеж – перевести в банк свою зарплату, растянуть срок на 30 лет, оформить сделку через сервис этого же банка. Еще можно попробовать податься в другие банки – там, возможно, коэффициент платеж/доходы будет чуть выше.